Дело № 2-2946/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Воронеж 15 мая 2017 г.
Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Стуровой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Санкиной Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Санкиной Ю.Н. задолженности по кредитному договору (№) в размере 97 464,12 рублей, неустойки в размере 30 018,95 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Требования мотивированы заключением между сторонами 25.06.2013 года в офертно-акцептном порядке кредитного договора (№), выдачей Банком кредита и ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату долга, что привело к образованию соответствующей задолженности и явилось основанием обращения истца в суд за защитой нарушенного права (л.д. 4-6).
Истец – АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, причин неявки суду не сообщил (л.д. 62).
Ответчик - Санкина Ю.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, из адресованных суду ходатайств, по существу не оспаривая факт заключения кредитного договора и его ненадлежащего исполнения, просила снизить размер неустойки, рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 47-49, 50, 51).
Согласно положениям статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, от предъявленных требований не отказывался. Таким образом, принимая во внимание, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, суд не находит препятствий для рассмотрения дела по существу и вынесения решения в отсутствие представителя истца.
Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ:
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ:
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 ГК РФ:
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ:
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ:
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Судом установлено, 25.06.2013 года Санкина Ю.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет (№) и предоставить кредит в сумме 144 400 рублей путем зачисления суммы кредита на счет (л.д. 13-14).
В своем Заявлении Санкина Ю.Н. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление, Условиям и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, и которые она получила на руки.
Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от 25.06.2013 года, Условиях и Графике) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Санкиной Ю.Н. счет (№).
Таким образом, 25.06.2013 года между сторонами в простой письменной форме был заключен кредитный договор, которому присвоен (№).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.
Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 144 400 рублей, что подтверждается выпиской по счету (№) (л.д. 29-35). Ответчик воспользовалась предоставленной суммой кредита, о чем свидетельствуют перечисления с ее счета 50 828,36 рублей для зачисления по договору (№); 92 171,64 рублей для зачисления по договору (№); а также 1 400 рублей в счет стоимости приобретенной услуги «Подписка», произведенные Банком на основании соответствующих заявлений заемщика от 25.06.2013 года (№), (№) (л.д. 13-14, 15).
Согласно п. 8.1 Условий Клиент обязался в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, Комиссий за Услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.
На основании п. 4.1 Условий плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении Задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа(-ей) при досрочном погашении Задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование Кредитом и Комиссий за Услугу.
В соответствии с п. 4.2 Условий для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.
Исходя из Графика платежей, сумма ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга по кредиту и проценты, определена в размере 5 890 рублей, за исключением последнего платежа, равного 6 024,61 рублей, дата платежа – 25 числа каждого месяца, начиная с июля 2013 года. График платежей собственноручно подписан Санкиной Ю.Н., подтвердившей ознакомление, ясность и согласие с содержащейся в документе информацией (л.д. 27-28).
Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате очередных платежей, допустив по состоянию на 25.02.2016 года просрочку в размере 81 098,31 рублей основного долга, 12 865,81 рублей процентов, что следует из выписки по счету и расчету задолженности (л.д. 29-35, 7-9).
В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 4.2 Условий в случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).
Согласно пункту 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с Клиента в случае, если Клиент в срок не позднее 15 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.
Учитывая не исполнение ответчиком обязанности по оплате очередных платежей должным образом, Банк начислил Санкиной Ю.Н. штраф за пропуск платежей по Графику 25.01.2016 года в размере 500 рублей, 25.02.2016 года – в размере 1 000 рублей, 25.03.2016 года – в размере 3 500 рублей, который по состоянию на 25.02.2016 года также остался неоплаченным заемщиком (л.д. 7-9).
Принимая во внимание, что сторонами договором предусмотрена ответственность за пропуск платежа по Графику и ответчиком неоднократно допускались пропуски платежей по Графику, требования Банка о взыскании платы за пропуск платежей в размере 3 500 рублей суд находит обоснованными.
Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН (№)
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пункта 9.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента возврата Кредита (погашения основного долга), взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, Комиссии за Услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки. По своему усмотрению принимать решение о взимании (не взимании) с Клиента плат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек.
Согласно пункту 9.6 Условий Банк вправе потребовать от Клиента досрочного погашения Задолженности в случае непогашения Клиентом своих обязательств по плановому погашению Задолженности и нарушения Клиентом своих обязательств, изложенных в пункте 8.1 Условий.
В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате очередных платежей надлежащим образом, Банк 25.02.2016 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование о погашении 81 098,31 рублей основного долга, 12 865,81 рублей процентов по кредиту (в т.ч. неоплаченных ранее) и 3 500 рублей платы за пропуск платежей по графику, направив (л.д. 36).
Также в пункте 12.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
Как следует их материалов дела, ответчиком в указанный Банком срок до 25.03.2016 года выставленная к досрочному погашению задолженность оплачена не была, в связи с чем, учитывая, что срок просрочки обязательства Санкиной Ю.Н. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании по состоянию на 26.08.2016 года составил 154 дня, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 30 018,95 рублей (л.д. 7-9).
До настоящего времени выставленная Банком к оплате задолженность по кредитному договору в сумме 97 464,12 рублей и начисленная Банком неустойка в размере 30 018,95 рублей являются непогашенными (л.д. 29-35).
Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют согласованным условиям кредитного договора, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает. Подвергая достоверности правильность произведенного Банка Расчета, ответчик в свою очередь иного Расчета не представила, в связи с чем, указанные возражения Санкиной Ю.Н. являются голословными и неподлежащими принятию во внимание.
Указания в письменных возражениях на нарушение Банком очередности списания денежных средств суд признает не состоятельными, поскольку анализ содержания пункта 2.10 Условий, определяющего порядок распределения поступивших от заемщика сумм и не оспоренного ответчиком, в рамках содержания статьи 319 ГК РФ не позволяет сделать вывод о нарушении со стороны Банка предусмотренной законом очередности погашения требований.
Указания Санкиной Ю.Н. на ухудшение финансового состояния ввиду стечения обстоятельств состояния здоровья, не позволяющего иметь дополнительный заработок, правового значения для разрешения дела не имеют, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств.
Таким образом, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности со штрафной санкцией, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.
При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.
Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, при этом принимая во внимание то, что установленная договором неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования составляет 0,2% за каждый день просрочки (73% годовых), что значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, принимая во внимание запрет действующего законодательства на начисление двойной неустойки, а также учитывая фактические обстоятельства дела, возражения ответчика, и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку за пропуск платежей по Графику в размере 3 500 рублей и неустойку за неуплату выставленной к оплате задолженности в заключительном требовании в размере 2 000 рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 23.03.2017 года и (№) от 06.04.2016 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 3 749,66 рублей государственной пошлины (л.д. 11, 12).
Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Санкиной Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Санкиной Ю.Н. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 93 964,12 рублей задолженности по кредитному договору (№) от 25.06.2013 года, 3 500 рублей штрафа за пропуск платежей по Графику, 2 000 рублей неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, 3 749,66 рублей государственной пошлины в порядке возврата, а всего 103 213,78 рублей.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.
Судья Маркина Г.В.