Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-2536/2017 ~ М-1830/2017

Дело № 2-2536/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года                                 г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Симон Н.Б.,

при секретаре Шмидт Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с требованиями к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО3», тарифах по картам «ФИО3», договора о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого клиент просит предоставить в пользование банковскую карту, открыть банковский счет, предоставить кредитный лимит. При подписании заявления клиент указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления. На основании указанного заявления банк открыл счет карты № и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчик не исполнил обязанность по возврату предоставленного кредита. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 137 0117,56 руб., в том числе 97 858,43 руб. – сумма основного долга, 16 785,72 руб. – проценты, 11 200 руб. – штраф за пропуск минимального платежа, 9 773,41 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 550 – комиссия за смс-сообщения, 950 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 942,35 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ извещен надлежащим образом, в последующем на судебное заседание на ДД.ММ.ГГГГ судебная повестка возвращена в материалы дела с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с положениями Приказа ФГУП «Почта России» от 17.05.2012 №114-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (п.п. 20.12, 20.15, 20.17 регистрируемое почтовое отправление разряда «Судебное» хранится в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в ОПС. При неявке адресатов за РПО разряда «Судебное» в течение 3-х рабочих дней) после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. На оборотной стороне РПО или сопроводительного адреса к посылке делается отметка о дате и времени выписки вторичного извещения, которая подписывается почтовым работником. Неврученные адресатам почтовые отправления разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах.

Секретарем судебного заседания предприняты меры по извещению ответчика посредством телефонограмм, которые результатов не дали.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 и ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением на получение карты. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета и выдачи банковской карты, кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ присвоен №.

Согласно заявлению на получение карты, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета №.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор о выпуске и обслуживании карты «ФИО3» заключен надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «ФИО1»; Тарифах по картам «ФИО3». Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «ФИО1», тарифах по картам «ФИО3» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

Заявление на получение карты, анкета на получение карты, тарифный план, примерный график платежей подписаны ДД.ММ.ГГГГ ФИО4

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3» следует, что договор считается заключённым путём принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием акцептом банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Карта является собственностью банка, передается во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п. 2.11).

Согласно п. 2.12 условий до начала совершения держателем расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты, клиент обязан обратиться в банк для проведения активации такой карты.

Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-ФИО2 (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа) (п. 2.12.2).

Согласно п. 2.15, 2.16 в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, Лимит равен нулю; при активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции); банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке; банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения условий и/или тарифов (в том числе тарифного плана) банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.17 условий.

Согласно п. 2.18 банк уведомляет клиента об информации, указанной в п. 2.16, 2.17 условий, путем размещения электронных версий новых редакций условий и/или тарифов в сети интернет.

Любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условиям и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий (п. 2.19).

После заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой тарифный план (п. 2.21).

Согласно п. 2.22 условий банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий.

Процедура уведомления клиента, указанная в п. 2.22 условий, применяется исключительно в случае замены одного тарифного плана другим тарифным планом. Изменения, вносимые в тарифный план, заменой тарифного плана не считаются, и о них клиент уведомляется в порядке, установленном п. 2.18 условий (п. 2.24).

Согласно п. 6.2 условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации– в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковский переводов и получению наличных денежных средств,

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями,

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, сходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее начислении) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3).

Согласно п. 6.4 условий в случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 6.2 условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами.

Согласно п. 6.6 условий клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2. условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен 6.30 условий), за исключением расходов и платежей в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности установленной условиями.

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 6.14.1).

Средства размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность остаются на счете и увеличивают платежный лимит (п. 6.14.4).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты окончания льготного периода, клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения суммы исходящего баланса в полном объеме, указанном в счете-выписке, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, по которым возможно применение льготного периода, отраженных на счете в течение расчетного периода, списываются со счета. При этом списание со счета процентов осуществляется банком в дату окончания расчетного периода, в котором наступила соответствующая дата окончания льготного периода (п. 6.15.2).

Согласно п. 6.16 условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2.-6.5.4 условий; в третью очередь – сумма кредита.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17).

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях предусмотренных тарифами (п. 6.19).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (6.23).

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами (п. 9.9).

Согласно ст.ст. 809, 810 ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не выполнял надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, ФИО4 не производятся минимальные платежи в срок, поэтому имеются основания для взыскания основного долга с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно Тарифного плана № установлена плата за выпуск и обслуживание карты – 950 руб., размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций 29%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств 29%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 200 руб.); неустойка за нарушение сроков оплаты – 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки, льготный период кредитования до 55 дней; плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты в пределах остатка на счете 2% (минимум 50 руб.), за счет кредита 5,9%, комиссия за участие в программе АО «ФИО1» по организации страхования клиентов 0,8% ежемесячная; плата за предоставление информации об операциях совершенных с использованием карты, ежемесячная, 50 руб.

Минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые 500 руб., 2-й раз подряд 1000 руб., 3-й раз 2000 руб., 4-й раз 2000 руб., неустойка 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ карта выдана ФИО4 и активирована.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подключена услуга смс-сервис, страхование «ФИО8», что подтверждается представленной информацией. Тем самым суд находит, что стороны достигли соглашения о предоставлении дополнительной услуги Банком. При этом как следует из заявления клиента в связи с наличием такого волеизъявления с его стороны ответчик был ознакомлен, понимал и выразил согласие с Условиями данной Программы.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 и ЗАО «ФИО3» заключен договор страхования имущества программа «Моя любимая квартира», указанный договор участниками процесса не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО4 заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 137 117,56 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени оплата не поступала.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами, графиком платежей.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 1370117,56 руб., в том числе 97 858,43 руб. – сумма основного долга, 16 785,72 руб. – проценты, 11 200 руб. – штраф за пропуск минимального платежа, 9 773,41 руб. – комиссия за участие в программе страхования, 550 – комиссия за смс-сообщения, 950 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО4. в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 942,35 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 137 117 рублей 56 копеек, в том числе 97 858 рублей 43 копейки – сумма основного долга, 16 785 рублей 72 копейки – проценты, 11 200 рублей – штраф за пропуск платежа, 9 773 рубля 41 копейка – комиссия за участие в программе страхования, 550 рублей – комиссия за СМС-собщение, 950 рублей – плата за выпуск и обслуживание основной карты.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «ФИО1» расходы по уплате государственной пошлины 3 942 рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула.

Председательствующий                 Н.Б. Симон

Верно:

Судья _____________ Н.Б. Симон

Секретарь _____________ Я.Ю. Грапельман