Дело № 2-2448/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2017 года город Омск
Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Речапову Н.У. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к Речапову Н.У., в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Речапов Н.У. обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> дней. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительное требование сроком оплаты до <данные изъяты>. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту <данные изъяты> рублей, неустойка до даты выставления заключительного требования <данные изъяты> рублей, неустойка после выставления заключительного требования <данные изъяты> рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с Речапова Н.У. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Речапову Н.У. и его представитель по устному ходатайству Речапова Р.С. в судебном заседании заявленные требования не признали в полном объеме. Дополнительно пояснили, что договор заключен в порядке реструктуризации задолженности по двум кредитным картам, полученным в банке ранее, факт заключения настоящего кредитного договора, наличие по нему задолженности не оспаривали. В части размера основного долга и процентов за пользование кредитом возражения не заявляли. Пояснили, что просрочка по кредитному договору образовалась в связи ухудшением материального положения. Полагали, что начисленная баком неустойка является завышенной, просили снизить ее размер. Кроме того, полагали, что банк ненадлежащим образом уведомил Речапова Н.У. об образовавшейся задолженности, поскольку он в настоящее время проживает не по тому адресу, который указан в кредитном договоре. Также считают, что Речапов Н.У. в силу закона должен быть освобожден от возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины, поскольку является инвалидом второй группы.
Выслушав пояснения ответчика, его представителя по устному ходатайству, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, <данные изъяты> между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и Речаповым Н.У. (заемщик) путем подписания последним заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика платежей был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> дней (до ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с заявлением, подписанным ответчиком, следует, что кредит предоставляется банком заемщику в порядке реструктуризации, для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком ранее договорам №№ <данные изъяты>, <данные изъяты>.
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Речапов Н.У. принял предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов (далее Условия), являющихся общими условиями договора потребительского кредита.
Кроме того, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Заемщик подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Подписав Индивидуальные условия, заемщик также подтвердил получение одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов.
Полная стоимость кредита по условиям договора составила <данные изъяты>% годовых, что в общей сумме на <данные изъяты> (день возврата кредита по условиям договора) составит <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – сумма кредита, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом.
Гашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно (<данные изъяты> число месяца) согласно Графику платежей. Ежемесячный платеж, начиная с первого и по пятый платеж, согласно Графику составил <данные изъяты> рублей, начиная с шестого платежа и до последнего платежа (кроме последнего) - <данные изъяты> рублей, последний платеж должен быть произведен в сумме <данные изъяты> рублей.
Исполнение заемщиком обязательств по гашению кредита по условиям договора допускается путем внесения наличных денежных средств на счет в отделениях банка либо путем безналичного перечисления денежных средств на счет.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка. До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ по дату оплаты заключительного требования.
После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. <данные изъяты>), заемщиком не оспаривается. Во исполнение распоряжения заемщика (л.д. <данные изъяты>) <данные изъяты> кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены по реструктурированному кредиту №, в сумме <данные изъяты> рублей – по реструктурированному кредиту №.
Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства по гашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом: заемщиком неоднократно допускались просрочки уплаты ежемесячного платежа, имеются периоды, когда ежемесячный платеж не вносился, либо вносился в меньшем размере. Последний платеж по кредитному договору произведен заемщиком <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей, что следует из представленной банком выписки по счету (л.д. <данные изъяты>).
Согласно п. <данные изъяты> Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.
Ввиду наличия задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» по указанному в кредитном договоре адресу (<адрес>) Речапову Н.У. было направлено заключительное требование о досрочном полном возврате всей суммы кредита, которая по состоянию на <данные изъяты> составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка (л.д. <данные изъяты>).
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, <данные изъяты> АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на <данные изъяты> сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей – неустойка (л.д. <данные изъяты>).
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению кредитных обязательств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, альтернативный расчет задолженности, стороной ответчика представлены не были, суд находит требование истца о взыскании задолженности по указанному кредитному договору подлежащим удовлетворению.
Заявленная истцом сумма основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию в полном объеме.
Относительно размера неустойки, подлежащей взысканию, суд принимает во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с ее несоразмерностью.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки (пункты 71, 73, 75, 81 вышеназванного Постановления Пленума ВС РФ).
Согласно расчету истца до выставления заключительного требования заемщику начислена неустойка исходя из <данные изъяты>% годовых за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, после выставления заключительного требования ответчику начислена неустойка исходя из <данные изъяты>% за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (за два месяца) в размере <данные изъяты> рублей (л.д. <данные изъяты>).
Учитывая размер основного долга <данные изъяты> рублей, размер долга по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, суд не ходит оснований полагать, что заявленный истцом размер неустойки до выставления заключительного требования в размере <данные изъяты> рублей явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства. В данной части суд принимает во внимание, что неустойка в указанном размере начислена банком за <данные изъяты> месяцев, заемщиком систематически нарушались сроки внесения ежемесячных платежей (просрочки допускались, в том числе, и в отношении ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей), последний платеж произведен в декабре <данные изъяты> года.
Между тем, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, суд находит возможным снизить размер неустойки, начисленной после выставления заключительного требования, до <данные изъяты> рублей. В данной части суд принимает во внимание, что начисление неустойки после выставления заключительного требования производилось по более высокой ставке (<данные изъяты>% в день), и за два месяца начисления неустойка составила <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность ответчика по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
Довод ответчика и его представителя о том, что банк ненадлежащим образом уведомил Речапова Н.У. об образовавшейся задолженности, поскольку он в настоящее время проживает не по тому адресу, который указан в кредитном договоре, суд считает несостоятельным, поскольку в силу п. <данные изъяты> Условий по обслуживанию кредитов заемщик обязан незамедлительно сообщать в банк об изменении данных указанных им в документах, переданных в банк при заключении / для заключения договора (анкете) и /или заявлении о предоставлении потребительского кредита, в том числе: об изменении фамилии, имени, отчества, адреса регистрации по месту жительства, адреса фактического проживания, паспортных данных, номеров домашнего и мобильного телефонов, об изменении финансового положения, при этом, такие сообщения должны быть сделаны заемщиком в течение пяти календарных дней с момента изменений/появления обстоятельств; такие сообщения должны быть сделаны заемщиком в письменном виде с предоставлением оригиналов либо нотариально заверенных копий подтверждающих документов.
Доказательств уведомления банка об изменении своего адреса регистрации по месту жительства в соответствии с вышеприведенными положениями пункта <данные изъяты> Условий по обслуживанию кредитов в материалы дела Речаповым Н.У. не представлено.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче настоящего иска Банк Русский Стандарт оплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).
Поскольку заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования удовлетворены частично, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Речапова Н.У. в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> – <данные изъяты>)<данные изъяты>% + <данные изъяты>).
При этом, с доводом ответчика и его представителя о том, что он в силу закона должен быть освобожден от возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины, суд не может согласиться, поскольку в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются инвалиды I или II группы, являющиеся делу истцами (административными истцами). Речапов Н.У. по настоящему делу является ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Речапова Н.У. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Речапова Н.У. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.
Судья /подпись/ Е.А. Дорожкина
Согласовано для размещения на сайте.