Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-2278/2017 ~ М-1944/2017

Дело № 2-2278/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Кузнецовой Е.В., с участием представителя истца Я.Д.А., ответчика Р.М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

                                                                                                    19 июня 2017 года

материалы гражданского дела по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Р.М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Р.М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что на основании заявления (оферты) Р.М.А. от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные обязательные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Карта ответчиком активирована, первая расходная операция по карте совершения ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 738,09 рублей в том числе: 158 077,85 рублей - сумма основного долга, 31 448,30 рублей - проценты, 8 144,98 рублей - плата за организацию страхования, 166,96 рублей плата за выдачу наличных 4 900,00 рублей – плата за неоплату обязательного платежа, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 227 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Я.Д.А., действующий по доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и дал пояснения аналогичные его содержанию. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора Р.М.А. выразила желание быть застрахованной, поставив графический символ «V» в графе «ДА». Условия предоставления кредита и решение о его получении не зависело от того застрахован ли заемщик. Если бы Р.М.А. погасила кредитную задолженность, то плата за услугу по организации страхования не взималась. Из выписки по счету видно, что в апреле 2013 года Р.М.А. погасила задолженность по кредитной карте и плата за организацию страхования не взималась. Срок исковой давности для данного вида кредитных правоотношений исчисляются с момента востребования банком суммы кредитных денежных средств. Момент востребования в данном случае ДД.ММ.ГГГГ, когда по извещению Р.М.А. должна была погасить задолженность по договору и не сделала этого.

Ответчик Р.М.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Не оспаривая заключение договора и получение карты с кредитными денежными средствами, как и сумму основного долга, Р.М.А. указала на завышенный размер процентов, просила снизить размер неустойки – платы за невнесение обязательного платежа. Указала на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более трех лет. Просила снизить штрафные санкции.

Выслушав стороны, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что, на основании заявления (оферты) Р.М.А. от ДД.ММ.ГГГГ, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты №, там самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение карты и не оспаривается ответчиком (л.д. 6-8, 13-18).

Из выписки по счету усматривается, что ответчиком кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ путем совершения операции по ней на сумму 40 000 рублей (л.д.43).

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления карт «Русский стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. В рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и предоставляет информацию о ПИНе. Карта является собственностью Банка, передается Держателю во временное пользование и подлежит возврату Клиентом Банку по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту (все выпущенные в рамках Договора Карты) в Банк. Передача Карты ее Держателем в пользование третьим лицам не допускается, все риски, связанные с таким использованием Карты возлагаются на Клиента. При Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной Операции.

В соответствии с разделом 3 Условий в рамках договора банк открывает клиенту счет. Перечисление денежных средств со счета может осуществляться клиентом исключительно с использованием карты (ее реквизитов), на основании письменного заявления Клиента, составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком, на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 4 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете в случаях, предусмотренных, законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту на бумажном носителе, в электронной форме. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (раздел 6 Условий предоставления карт).

Тарифным планом ТП 57/2 предусмотрено начисление и взимание платы за пропуска минимального платежа: впервые 300 рублей, второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд 1000 рублей, четвертый раз подряд 2000 рублей (л.д.16). данная плата по своей природе является неустойкой за нарушение исполнение обязательств.

Заявление (оферта) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает, что условия кредитования, график возврата кредита по частям и настоящее заявление являются кредитным договором. График погашения кредита был получен ответчиком, что подтверждается ее подписью на экземпляре графика.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При заключении кредитного договора Р.М.А. выразила желание на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте (л.д. 7) Получении указанных услуг в период действия кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Выпиской по счету №, подтверждается, что Р.М.А. не исполняются в полном размере обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов, последнее внесение денежных средств в счет уплаты просроченных процентов произведено в декабре 2013 года (л.д.43-52). В судебном заседании Р.М.А. подтвердила, что последний платеж по кредиту осуществлен ею в декабре 2013 года.

Таким образом, в судебном заседании, бесспорно установлено, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей.

Банк потребовал погашения задолженности в сумме 202 738,09 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54-57). Требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено.

Разрешая доводы ответчика Р.М.А. о пропуске истцом срока исковой давности, суд указывает следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ при обращении в суд органов государственной власти, органов местного самоуправления, организаций или граждан с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц в случаях, когда такое право им предоставлено законом (часть 1 статьи 45 и часть 1 статьи 46 ГПК РФ, часть 1 статьи 52 и части 1 и 2 и 53, статья 53.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), начало течения срока исковой давности определяется исходя из того, когда о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, узнало или должно было узнать лицо, в интересах которого подано такое заявление.

Поскольку условиям договора о карте момент востребования денежных средств установлен до востребования, а не конкретная календарная дата, постольку моментом нарушения прав истца является момент невозврата ответчиком кредитных денежных средств в день, следующий за днем установленным требованием, в данном случае ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности для предъявления настоящих исковых требований не истек. Оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности у суда не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Ленинском судебном районе в городе Омске выдан судебный приказ о взыскании с Р.М.А. задолженности по кредитному договору 97963160 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 5).

Определением мирового судьи судебного участка № в Ленинском судебном районе в городе Омске судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.5).

Так как ответчиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком Р.М.А. нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга, неуплаченных процентов за пользование кредитом и штрафных санкций.

Согласно расчету банка (л.д. 9-10) задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 202 738,09 рублей в том числе: 158 077,85 рублей - сумма основного долга, 31 448,30 рублей - проценты, 8 144,98 рублей - плата за организацию страхования, 166,96 рублей плата за выдачу наличных 4 900,00 рублей – плата за неоплату обязательного платежа.

Проверив расчет истца, суд соглашается с представленным истцом расчетом, порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика на его счет, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком доказательств иной суммы задолженности не представлено.

В соответствии с части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований законодательства не были представлены какие-либо доказательства полного или частичного погашения кредита, равно как не были представлены доказательства, уважительности причин пропуска сроков оплаты.

Вместе с тем, истцом заявлены требования о взыскании платы за пропуск минимального платежа в размере 4 900 рублей.

При этом, суд считает, что размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом изложенного, суд считает необходимым снизить размер штрафа с 4 900 рублей до 500 рублей.

При таких обстоятельствах с ответчика Р.М.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возврата задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме 198339,09 руб., в том числе сумма основного долга в размере 158077,85 руб., проценты в размере 31448,3 руб., плата за организацию страхования в размере 8144,98 руб., плата за выдачу наличных в сумме 166,96 руб., плата за пропуск платежа в размере 500 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 5227 рублей.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Р.М.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возврата задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме 198339,09 руб., в том числе сумма основного долга в размере 158077,85 руб., проценты в размере 31448,3 руб., плата за организацию страхования в размере 8144,98 руб., плата за выдачу наличных в сумме 166,96 руб., плата за пропуск платежа в размере 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5227 руб.

Требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья                                                                                                             М.Л. Жидкова

В окончательной форме решение изготовлено 26 июня 2017 года.