Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-2181/2017 ~ М-1899/2017

Дело № 2- 2181/ 2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Миняевой В.И о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к Миняевой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 154999 рублей 95 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4300 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Миняевой В.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 119258 рублей 93 копейки под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 629 дней.

Ответчик произвел выплаты в общей сумме 46200 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 154999 рублей 95 копеек, из которых 98181 рубль 35 копеек – просроченная ссуда, 28341 рубль 76 копеек – просроченные проценты, 6873 рубля 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 17015 рублей 66 копеек – неустойка по ссудному договору, 4587 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Поскольку уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, направленное Банком ответчику, последним до настоящего времени не исполнено, истец обратился в суд за защитой нарушенного права.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Миняева В.И. в судебное заседание также не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила снизить размер долга по кредитному договору до 95779 рублей 27 копеек, поскольку ответчик ежемесячно надлежащим образом вносила платежи по кредитному договору, при этом оплата производилась в большем размере. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляла 95779 рублей 27 копеек, а не 98181 рубль 35 копеек. Кроме того, просила о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства. Указала, что условие о взыскании неустойки не только с основной суммы по кредитному договору, но и с суммы начисленных процентов по нему противоречит действующему законодательству, и ущемляет права потребителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен пу­тем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

Согласно п.п.1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Миняева В.И. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты: сумма кредита – 119258 рублей 93 копейки, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

Согласно п.3.3 Общих условий Договора потребительского кредита, предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 и счета-2 заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

В акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) Миняева В.И. указала, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Банк акцептовал оферту заемщика Миняевой В.И. путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на ее банковский счет денежных средств в сумме 119258 рублей 93 копейки, что подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, которому присвоен номер *** на условиях, изложенных в заявлении-оферте, Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлась заявление ответчика, акцептом – открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств на него.

В силу пунктов 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита, заёмщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Порядок возврата кредита и процентов определен Графиком погашения, подписанным ответчиком.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а также графику платежей размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 5056 рублей 20 копеек, срок платежа по кредиту определен – по 01 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5194 рубля 68 копеек.

Пунктом 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.6 Общих условий).

Пунктом 6.1 Условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В силу п.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 5.2 Условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщику в Заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3 Общих условий).

В связи с неисполнением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии, однако данное уведомление ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 154999 рублей 95 копеек, в том числе: 98181 рубль 35 копеек – просроченная ссуда, 28341 рубль 76 копеек – просроченные проценты, 6873 рубля 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 17015 рублей 66 копеек – неустойка по ссудному договору, 4587 рублей 97 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.

Довод ответчика о необходимости снижения суммы основного долга до 95779 рублей 27 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), во внимание принят быть не может, поскольку ответчиком при расчете суммы основного долга не учтена сумма просроченного основного долга в размере 2402 рубля 08 копеек (95779 рублей 27 копеек + 2402 рубля 08 копеек = 98181 рубль 35 копеек).

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 98181 рубль 35 копеек, просроченных процентов по кредиту в размере 28341 рубль 76 копеек, а также процентов по просроченной ссуде в размере 6873 рубля 21 копейка.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа (неустойки), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" предусмотрено: если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, наличие письменного ходатайства ответчика о снижении неустойки, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, сумму произведенных истцом выплат по кредиту, а также размер неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, положения части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей требования к максимальному размеру неустойки, полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки по ссудному договору до 10300 рублей, неустойки на просроченную ссуду до 2760 рублей.

Таким образом, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для определения меньшего размера неустоек, подлежащих взысканию в качестве меры гражданско-правовой ответственности.

Довод ответчика о неправомерном взыскании неустойки с суммы начисленных процентов по кредитному договору во внимание принят быть не может, поскольку условиями кредитного договора начисление такой неустойки не предусмотрено, ко взысканию истцом она не заявлена. В то же время индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрено начисление неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу Публичного акционерного Общества «Совкомбанк» подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146456 рублей 32 копейки, в том числе: 98181 рубль 35 копеек – просроченная ссуда, 28341 рубль 76 копеек – просроченные проценты, 6873 рубля 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 10300 рублей – неустойка по ссудному договору, 2760 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вместе с тем как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворяются частично только лишь в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, вследствие её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, то с ответчика Миняевой В.И. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 4300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Миняевой В.И о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Миняевой В.И в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146456 рублей 32 копейки, в том числе: 98181 рубль 35 копеек – просроченная ссуда, 28341 рубль 76 копеек – просроченные проценты, 6873 рубля 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 10300 рублей – неустойка по ссудному договору, 2760 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с Миняевой В.И в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4300 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2017 года.

Верно, судья

О.С. Пойлова

верно, секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Решение не вступило в законную силу на 26.06.2017

секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2181/2017 Индустриального районного суда города Барнаула