Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-2032/2017 ~ М-1778/2017

Дело № 2-2032-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово «12»июля 2017 года

Заводский районный суд г.Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Агафонова Д.А.

при секретаре Кошелевой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Степановой Ольге Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Степановой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 07.03.2014 года ВТБ 24 (ЗАО) (с 11.09.2014 г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (далее – истец, Банк) и Степанова О.П. (далее – ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №; ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор №; ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (далее – Согласие на Кредит); а также между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы). В соответствии с условиями Кредитного договора от 07.03.2014 г., истец предоставил ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 308000,00 руб. на срок по 07.03.2019 г. под 18,00% годовых; в соответствии с условиями Кредитного договора от 16.04.2015 г., истец предоставил ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 589950,00 руб. на срок по 16.04.2020 г. под 26,50% годовых; в соответствии с условиями Кредитного договора от 10.09.2014 г., истец предоставил ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 130 000,00 руб. на срок по 10.09.2019 г. под 20,50% годовых; в соответствии с условиями Кредитного договора от 10.09.2014 г., истец предоставил ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 130 000,00 руб. на срок по 10.09.2019 г. под 20,50% годовых; согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 120000,00 руб. Ответчик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование Кредитом. По наступлению срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Согласно расчету, задолженность ответчика перед истцом по указанным Кредитным договорам составляет 1386866,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15134,33 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по указанным кредитным договорам в общей сумме 1386866,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15134,33 руб.

Представитель истца, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, его место жительства не известно.

Представитель ответчика - адвокат Егоров И.С., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, полагает, что расчет произведен без учета требований закона, просил снизить размер неустойки.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, полагает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 07.03.2014 года ВТБ 24 (ЗАО) (с 11.09.2014 г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (далее – истец, Банк) и Степанова О.П. (далее – ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор №№; ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор №; ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила-л.д.26-30,48-50) и подписания ответчиком Согласия на Кредит (далее – Согласие на Кредит-л.д.19-20,39-43,58-61), утвержденных Приказами Банка от 15.02.2011 г. № 111, от 24.07.2014 г. №922.

В соответствии с условиями Кредитного договора от 07.03.2014 г., истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 308 000,00 руб. на срок по 07.03.2019 г. под 18,00% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1. Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком Кредита открыт ссудный счет №.

В соответствии с условиями Кредитного договора от 16.04.2015 г., истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 589 950,00 руб. на срок по 16.04.2020 г. под 26,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.4.1.1. Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком Кредита открыт ссудный счет №.

В соответствии с условиями Кредитного договора от 10.09.2014 г., истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 130000,00 руб. на срок по 10.09.2019 г. с взиманием за пользование Кредитом 20,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (р.р.4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком Кредита открыт ссудный счет №.

В соответствии с п.п.1,6, 1.7 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по указанным Кредитным договорам, ответчику были предоставлены денежные средства в указанных размерах, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66).

Кроме того, между сторонами 23.07.2015 г. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным авердрафтом» (далее – Правила-79-94) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы-л.д.95-97). Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты (л.д. 75-78), и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.73-74), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.2.2. Правил данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается указанными выше заявление и распиской в получении карты (л.д. 73-74, 75-78).

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованной в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 120000,00 руб. (л.д. 73-74).

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Следовательно, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п.п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, п. 3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику Кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,00% годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Следовательно, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Таким образом, денежные средства, передача которых по Кредитным договорам от 07.03.2014 г., от 16.04.2015 г., от 10.09.2014 г., от 23.07.2015 г. входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, Кредитные договоры от 07.03.2014 г., от 16.04.2015 г., от 10.09.2014 г., от 23.07.2015 г. считаются заключенными. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

В свою очередь Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10-16, 31-37, 51-56, 67-71).

Как следует из письменных материалов дела, по наступлению срока погашения Кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, что также подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10-16, 31-37, 51-56, 67-71).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита по указанным Кредитным договорам, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные данными Кредитными договорами (уведомление о досрочном истребовании задолженности от 26.02.2017 г.-л.д.102-103, которое было направлено в адрес ответчика 17.03.2017 г., о чем свидетельствует список №3 внутренних почтовых отправлений от 17.03.2017 г.-л.д.104-111).

Суд полагает, что наличие у ответчика невыполненных обязательств перед Банком по Кредитным договорам от 07.03.2014 г., от 16.04.2015 г., от 10.09.2014 г., от 23.07.2015 г. подтверждается указанными доказательствами по делу, в связи с чем при таких обстоятельствах, Кредитор – истец вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга по кредитным договорам, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на 21.04.2017 года, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от 07.03.2014 г. по сумме основного долга по Кредиту составляет 249331,22 руб. (л.д. 10-16).

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска, однако каких-либо пояснений или доводов в обоснование своих возражений не предоставил. Стороной ответчика в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств отсутствия задолженности по указанным Кредитным договорам.

Расчет задолженности Заемщика по состоянию на 21.04.2017 года (л.д. 10-16), представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на 19.04.2017 года, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от 16.04.2015 г. по сумме основного долга по Кредиту составляет 558035,24 руб. (л.д. 31-37).

Расчет задолженности Заемщика по состоянию на 19.04.2017 года (л.д. 31-37), представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на 21.04.2017 года, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от 10.09.2014 г. по сумме основного долга по Кредиту составляет 114522,99 руб. (л.д. 51-56).

Расчет задолженности Заемщика по состоянию на 21.04.2017 года (л.д. 51-56), представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком.

Согласно расчету, представленному стороной истца, по состоянию на 19.04.2017 года, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от 23.07.2015 г. по сумме основного долга по Кредиту составляет 116646,62 руб. (л.д. 67-71).

Расчет задолженности Заемщика по состоянию на 19.04.2017 года (л.д. 67-71), представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по сумме основного долга по Кредиту:

- по Кредитному договору от 07.03.2014 г. в размере 249331,22 руб.;

- по Кредитному договору от 16.04.2015 г. в размере 558035,24 руб.;

- по Кредитному договору от 10.09.2014 г. в размере 114522,99 руб.;

- по Кредитному договору от 23.07.2015 г. в размере 116646,62 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, включающая в себя плановые проценты за пользование кредитом:

- по Кредитному договору от 07.03.2014 г. в размере 61753,57 руб.;

- по Кредитному договору от 16.04.2015 г. в размере 176047,95 руб.;

- по Кредитному договору от 10.09.2014 г. в размере 32486,51 руб.;

- по Кредитному договору от 23.07.2015 г. в размере 31254,52 руб.

Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки является правомерным.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ,). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Ответчик по настоящему делу является физическим лицом. В судебном заседании представитель ответчика заявлено ходатайство об уменьшении неустойки.

При вынесении настоящего решения суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная ко взысканию с ответчика неустойка, по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств, кроме того, из письменных материалов дела следует, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для истца не наступило, в связи с чем, по мнению суда, размер неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу должен быть снижен.

Истец просит взыскать неустойку:

- по Кредитному договору от 07.03.2014 г. - пени по просроченному основному долгу в размере 15849,42 руб. и пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 11587,74 руб.; По данному договору суд считает необходимым снизить размер неустойки в общей сумме до 10000 руб.

- по Кредитному договору от 16.04.2015 г. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 6377,52 руб.; По данному договору суд считает необходимым снизить размер неустойки в общей сумме до 5000 руб.

- по Кредитному договору от 10.09.2014 г. – пени по просроченному долгу в размере 5390,78 руб. и пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 5752,40 руб.; По данному договору суд считает необходимым снизить размер неустойки в общей сумме до 5000 руб.

- по Кредитному договору от 23.07.2015 г. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1830,13 руб. По данному договору суд считает необходимым снизить размер неустойки в общей сумме до 1000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 15134,33 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать со Степановой Ольги Петровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ИНН №, ОГРН № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - по сумме основного долга по кредиту в размере 249331,22 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 61753,57 руб., неустойку в размере 10000 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - по сумме основного долга по кредиту в размере 558035,24 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 176047,95 руб., неустойку в размере 5000 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – по сумме основного долга по кредиту в размере 114522,99 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 32486,51 руб., неустойку в размере 5000 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – по сумме основного долга по кредиту в размере 116646,62 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 31254,52 руб., неустойку в размере 1000 руб.;

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15134,33 руб.

Всего взыскать 1376212,95 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.А. Агафонов

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2017 года.