Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1853/2017 ~ М-1361/2017

Дело № 2-1853/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Котелянец А.В о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк) обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику Котелянец А.В., просит взыскать задолженность по соглашению *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166739, 86 руб., в том числе: пророченная ссуда по кредиту – 144450,07 руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19538, 79 руб., неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 267,13 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1357, 40 руб., неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1126, 47 руб., также взыскать проценты за пользование кредитом по договору по ставке 22,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредит, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4535 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и Котелянец А.В. заключено соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответчик обязался вернуть кредитору кредит в размере 263000 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки 22,5% годовых. Статьей 12 Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредиту, Банк предъявил ответчику требование о досрочном погашении кредита, которое ответчик оставил без удовлетворения. До настоящего времени задолженность ответчика по кредиту не погашена, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем отражена просьба в просительной части иска.

Ответчик Котелянец А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом – путем направления судебного извещения заказной почтой с уведомлением по месту регистрации. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения.

Анализируя отраженные на почтовом конверте сведения о мерах, предпринятых сотрудниками отделения связи для доставки судебной корреспонденции адресату, суд находит их надлежащими, соответствующими установленным законом Правилам, что подтверждается соответствующим количеством отметок на возвращенном в адрес суда конверте.

Оценивая поведение ответчика, суд, в условиях отсутствия данных о наличии для нее объективных препятствий к своевременному получению судебного извещения, устанавливает отсутствие уважительных причин неявки ответчика в судебное заседание, признавая ее извещение надлежащим с учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Учитывая, что ответчику была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, в том числе, в последнем судебном заседании, то обстоятельство, что у суда отсутствовала возможность ее извещения о месте и времени рассмотрения дела иным, кроме указанного выше способа, а также безусловное право лица, обратившегося в суд с иском, на разрешение возникшего спора в срок, установленный законом, суд, с учетом положений ст.ст.113,116,118,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), признает извещение ответчика надлежащим, в связи с чем, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, а также представителя Банка.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, исходя из следующего.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» (Кредитор) впоследствии переименованное в АО «Россельхозбанк» и Котелянец А.В. (Заемщик) заключено соглашение ***, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 263000 руб. под 25,5000 годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***).

Заключая данное соглашение, Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях, установленных соглашением на индивидуальных условиях кредитования и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.***).

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами договора путем присоединения заемщика к указанным Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Существенные условия договора, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиком, указаны в Соглашении ***, Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Порядок возврата кредита установлен п.6 Соглашения и разделом 4 Правил предоставления кредита.

Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением №1 к Соглашению.

С графиком погашения кредита ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. ***).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенного в Соглашении, либо датой полного фактического возврат (погашения) кредита (включительно), если кредит будет фактически возвращен в полном объеме досрочно.

Согласно п. 4 Соглашения процентная ставка по кредиту составляет 25,5% годовых.

Заемщик погашает кредит ежемесячно по 20 числам дифференцированными платежами (п.6 Соглашения).

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке.

Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п.п.6.1.1 и 6.1.2 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумму по договору (п.6.1.1. Правил). Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.6.1.2 Правил).

Согласно п.6.1.3 Правил неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Согласно п.12 Соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Согласно п.4.8 Правил в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

В соответствии с п.14 Соглашения, подписанием соглашения Заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

С условиями кредитования ответчик ознакомлена, приняла на себя все права и обязан­ности, о чем свидетельствует её подпись. Подпись в указанных документах ответчиком не оспорена.

Представленные банком в совокупности письменные доказательства свидетельствуют о том, что договор между истцом и ответчиком заключен на условиях, указанных в нём, поскольку сумма, перечисленная в счёт исполнения соглашения, соответствует указанной в нём сумме кредита, размер ежемесячных платежей также соответствует условиям соглашения.

Сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, необходимым для кредитного договора. Соглашение оформлено в письменной форме, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 263000 руб., что подтверждается банковским ордером *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ направлено Банком в адрес Котелянец А.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***).

Из расчета, представленного Банком, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 166739 руб. 86 коп., в том числе: основной долг 124266 руб. 75 коп., просроченный основной долг – 20188 руб. 32 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19538, 79 руб., неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 267, 13 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1357, 40 коп., неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1126, 47 руб. (л.д.***).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями ст. 401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы штрафов и неустойки, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, штрафа, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, начисление процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, предусмотрено законом и соглашением сторон, носит компенсационный характер и подлежит взысканию с ответчиков как мера штрафной санкции за нарушение права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предоставленных заемщику.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При применении ст. 333 ГК РФ необходимо руководствоваться разъяснениями, данными в совместных Постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42) и от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (п. 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу, и ее размер должен соотноситься как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

От ответчика заявления о снижении неустойки не последовало, доводов о том, что неисполнение обязательств по кредитному договору стало возможно в силу каких-либо уважительных причин при рассмотрении дела не приводилось, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчиком не представлено. С учетом размера задолженности по основному долгу и периода образования задолженности, длительности просрочки неисполнения обязательств ответчиком, принимая во внимание отсутствие сведений о погашении задолженности ответчиком, у суда отсутствуют основания для снижения размера неустойки, которая является соразмерной и отвечает всем вышеназванным принципам.

Неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств нарушает право Банка на своевременное и должное получение денежных средств, а поэтому требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты по соглашению в размере 22,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, что соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд полагает подлежащими определению к выплате проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 22,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 144 450,07 руб., по день полного погашения суммы основного долга по кредиту (включительно). Размер процентной ставки согласован сторонами в виде установленной ЦБ ставкой рефинансирования. После частичного гашения суммы долга сумму процентов рассчитывать исходя из суммы займа, уменьшенной на сумму гашения.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, при таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 4535 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Котелянец Анжелике Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Котелянец А.В в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166739 руб. 86 коп., в том числе: основной долг 124266 руб. 75 коп., просроченный основной долг – 20188 руб. 32 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19538, 79 руб., неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 267, 13 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1357, 40 коп., неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1126, 47 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 4535 руб.

Определить ко взысканию с Котелянец А.В в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму процентов за пользование кредитом, исходя исходя из процентной ставки 22,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 144 450,07 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств (включительно). После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Ю.В. Гончарова