Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1842/2017 ~ М-1944/2017

КОПИЯ

Дело № 2-1842/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,

при секретаре Аплиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Кузьмину Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «БИНБАНК» (далее - ПАО «БИНБАНК») обратилось в суд с иском к Кузьмину Л.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № 01324111-РКСБ/2014-2 от 28.05.2014 в сумме 326370,02 руб., в том числе: сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 289813,32 руб., сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 27773,76 руб., сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 1482,94 руб., сумму задолженности по единовременным штрафам в размере 7300 руб., расходы по уплате государственной пошлины, расходы по нотариальному заверению доверенности и выписки из протокола.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.05.2014 между ОАО «МДМ Банк» (правопреемником которого является истец) и Кузьминым Л.Ю. заключен Кредитный договор № 01324111-РКСБ/2014-2 путем направления в банк заемщиком заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлении кредита и ее акцепта банком. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, предоставил заемщику кредит по продукту «Рефинансирование кредитов» в размере 372340,43 рублей. Процентная ставка кредита 19 % годовых. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленные условиями кредитования и графиком, последняя оплата поступила 11.12.2015 в размере 9700 рублей, по состоянию на 15.07.2016 сумма задолженности составляет 326370,02 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БИНБАНК», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Ответчик Кузьмин Л.Ю., будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах своей неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «БИНБАНК» подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно выписке из протокола №4 внеочередного Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «МДМ Банк» от 18.10.2016, Публичное акционерное общество «МДМ Банк» было переименовано в Публичное акционерное общество «БИНБАНК».

Согласно свидетельству от 27.03.2015 ПАО «БИНБАНК» присвоен ОГРН 1025400001571.

Исходя из изложенного ПАО «БИНБАНК» является правопреемником ПАО «МДМ Банк».

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) в ОАО «МДМ Банк» (правопреемником которого является ПАО «БИНБАНК) на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков» и заключение договора банковского счета от 28.05.2014 Кузьмину Л.Ю. предоставлен кредит в сумме 372340,43 рублей, срок кредитования – 60 мес., ставка кредитования 19% годовых.

Договор №01324111-РКСБ/2014-2 от 28.05.2014 между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком был заключен путем акцепта ОАО «МДМ Банк» оферты ответчика, изложенной в Заявлении-оферте на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков».

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно, и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета ... и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «МДМ Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также неотъемлемой частью кредита является График возврата кредита по частям, тарифы, с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно заявлению-оферте и Условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту – Условия), банк предоставил ответчику кредит – 372340,43 рублей - путем зачисления денежных средств на счет ..., открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 28.05.2014 между ОАО «МДМ Банк» и Кузьминым Л.Ю. был заключен кредитный договор №01324111-РКСБ/2014-2, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 372340,43 рублей под 19% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 Условий, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту), банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета на банковский счет клиента.

Согласно п.3.3 Условий, под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Согласно п.3.8 Условий, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы банка с функцией приема наличных, через любой офис банка (в наличной и безналичной форме), перечислением из любого банка на свой счет в банке.

Денежные средства ответчику были предоставлены 28.05.2014 путем перечисления на его банковский счет ..., открытый в ОАО «МДМ Банк».

Данный факт подтверждается выпиской по счету ....

Таким образом, ОАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3.4 Условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными, дифференцированными по сумме либо аннуитетными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту, в соответствии с графиком возврата кредита по частям. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

Согласно графику возврата кредита, сумма платежа по кредиту составляет – 9664,00 руб., начиная с 28.06.2014, последний платеж – 28.05.2019 в размере 9599,74 руб.

В силу абз.2 п.3.3 Условий, под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Согласно п.4.4.1 Условий, клиент обязан возвратить кредит в срок, установленный кредитным договором (графиком).

Пунктом 5.2 Условий, установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, и досрочно взыскать с клиента все виды задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

Из представленной Выписки по лицевому счету заемщика ..., открытому в ОАО «МДМ Банк», следует, что ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Как следует из представленной истцом Выписки по лицевому счету, ответчик в счет основного долга уплатил 82527,11 рублей, следовательно, задолженность по основному долгу составит 289813,32 (372340,43-82527,11) рублей.

Как указано в п. 4.1.2 Условий, клиент обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Согласно пп. 3.5, 3.6 Условий, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную, как дата окончательного погашения кредита в графике. Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредита рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

С ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга и просроченного основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых.

Банком ответчику были начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 29.05.2014 по 14.07.2016 в размере 129546,65 рублей по формуле: задолженность по основному долгу *19% годовых/365(366) *778 (количество дней пользования кредитом). Ответчиком было внесено в банк в счет гашения процентов 101772,89 рублей. Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика составит 27773,76 (129546,65 – 101772,89) рублей.

Банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 29.01.2016 по 14.07.2016 в размере 1 482,94 рублей по формуле: задолженность по основному долгу *19% годовых/365(366) *168 (количество дней пользования кредитом). Ответчиком в счет гашения процентов на сумму просроченного к возврату основного долга денежные средства не вносились. Следовательно, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика составит 1482,94 рублей.

Согласно п. 6.1 Условий, в случае нарушения срока возврата кредита и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, установленных условиями кредитного договора, графиком либо измененных по требованию банка в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных в п. 5.2 Условий, и/или выставленных к уплате комиссий, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной, и банк вправе начислять заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: 300 руб. в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; 1000 руб. при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3000 руб. в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1000 руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Судом установлено, ответчик нарушил условия кредитного договора в части внесения платежей по нему в счет погашения задолженности и уплате процентов.

Как следует из расчета задолженности ответчик нарушил порядок уплаты задолженности по кредиту и процентов в период с 28.01.2016 по 28.06.2016, в связи с чем, банк начислил штраф в размере 7300 рублей.

Суд оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору №01324111-РКСБ/2014-2 от 28.05.2014 по состоянию на 15.07.2016 составит 326370,02 (289813,32+27773,76+1482,94+7300) рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Помимо государственной пошлины судебные расходы состоят и из издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ), к которым ст. 94 ГПК РФ относит, кроме перечисленных в данной статье, и другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из доверенности на имя представителя ПАО «БИНБАНК» Л.А. от 27.12.2016 № 25/Т-16-22-20, выписки из протокола № 15 заседания Совета директоров ОАО «МДМ Банк» от 14.07.2015 за свидетельствование верности копий названных документов с подлинниками документов нотариусом по тарифу взыскано 300 руб.

Принимая во внимание положения ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, согласно которой письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии, учитывая, что эти расходы были понесены истцом с целью представления в суд доказательств для подтверждения заявленных требований, суд в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ признает указанные расходы по нотариальному удостоверению названных копий документов необходимыми и подлежащими взысканию с Кузьмина Л.Ю. в пользу ПАО «БИНБАНК» в сумме 300 руб.

С учетом изложенного требования закона, принимая во внимание, что согласно платежным поручениям №952064 от 17.08.2016, №703286 от 16.03.2017 при подаче иска ПАО «МДМ Банк», ПАО «БИНБАНК» была уплачена государственная пошлина в размере 6463,70 руб., исковые требования которого удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Кузьмина Л.Ю. в пользу ПАО «БИНБАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6463,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

иск публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Кузьмину Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кузьмина Л.Ю. в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору №01324111-РКСБ/2014-2 от 28.05.2014 в размере 326370,02 рублей, в том числе: сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 289813,32 рублей, сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 27773,76 рублей, сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 1482,94 рублей, сумму задолженности по единовременным штрафам в размере 7300 рублей.

Взыскать с Кузьмина Л.Ю. в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6463,70 рублей, расходы по нотариальному заверению доверенности представителя и выписки из протокола № 15 в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: (подпись) Н.Н. Качесова

Копия верна

Председательствующий судья: Н.Н. Качесова

Секретарь: О.Ю. Аплина

Оригинал находится в деле № 2-1842/17 Октябрьского районного суда г. Томска.