Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1779/2017 ~ М-88/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в лице судьи Вороновой Н.И.,

при секретаре Зубовой А.В.,

с участием представителя ответчика – Б.И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Б.А.В., в котором просил взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указал на ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 547 430 рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8674 рубля 31 копейка.

Представитель истца в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился. Ранее в ходе судебного разбирательства по делу исковые требования поддержал, указав, что банком представлены надлежащим образом заверенные копии первичных документов, подтверждающих факт заключения договора и размер задолженности.

Ответчик Б.А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Б.И.В. в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений указал, что ответчик, не оспаривая факт активации карты и получения пин-кода, утверждает, что не все операции, указанные истцом в расчете, осуществлялись ответчиком, возможно, имели место мошеннические действия со стороны третьих лиц. При этом, подтвердил, что карта в руки третьих лиц не передавалась (л.д. 94). Со стороны истца, по мнению представителя ответчика, не были представлены первичные документы, подтверждающие размер задолженности. Ответчик свой расчет задолженности по договору суду не представил.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Б.А.В. обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Р. С.» и Тарифах по картам «Русский С.» (далее Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор), в рамках которого Клиент просил Банк:

- выпустить на его имя банковскую карту Русский С. К.;

- открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором;

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит.

При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту №, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ В расписке о получении Карты/ПИНа ответчик Б.А.В. дал согласие на активацию с лимитом в 100000 рублей, поставив подпись в соответствующих пунктах (л.д.21).

Банковская карта была активирована ответчиком, что подтверждается распиской.

Ответчик не оспаривал факт активации карты и получения пин-кода.

В соответствии со статьей 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания ответчиком заявления и на момент заключения договора о карте, Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия договора. Таким образом, договор с Б.А.В. заключен с соблюдением письменной формы.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержаться следующие условия об оплате: процентная ставка - 36 % годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты - 600 руб., дополнительной карты 300 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счета не взимается, за счет кредита в размере 4,9 % (минимум 100 рублей) от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, 1% (мин. 100 руб.)); плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.).

Тарифным планом №, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода до 55 дней. Проценты, начисленные по расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, взимаются по окончании следующего расчетного периода в случае невыполнения заемщиком условий для применения льготного периода.

В период с 16.09.2011г. по 25.12.2014г. ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям Договора Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, установленные Условиями и Тарифами.

В соответствии с п.п. 5.2 Условий Банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете карты (п.5.3)

В соответствие с п.5.7 Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке.

По окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет - выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию (п.5.9, 5.10), данная обязанность истцом исполнена (л.д. 52-64).

Согласно п. 5.14 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п.1.27, 5.17 Условий).Размер минимального платежа равен 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

В соответствие с п.5.15.2 Условий в случае, если срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствие с Тарифами, из расчета-300 руб. в первый, пропуск минимального платежа, совершенный второй раз пропуск 300 руб. и т.д.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. В связи с чем, Банк на основании п.5.23 Условий, пункта 1 статьи 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту и составляет в соответствии с расчётом задолженности 547 430 рублей 81 копейки, в том числе: основной долг – 515 471 рубль 50 копеек; неустойка– 31 959 рубль 23 копейки;

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Представитель ответчика, полагая, что имели место мошеннические действия третьих лиц, и возражая относительно заявленных требований, указал, что в расчете указаны платежи, которые ответчик не совершал, в частности: 19.11.2011г.-21.11.11г.-5000 руб., 11.02.2012г.-13.02.2012г.-5000 руб., 29.02.12г.-01.03.2012г.-4000 руб., 13.03.2012г.-ДД.ММ.ГГГГ-34000 руб., 18.12.2012г.-3419 руб.,22.12.2012г.-28.12.2012г.-22099 руб.,16.01.2013г.-14000 руб., 12.06.2013г.-14.06.2013г.-37000 руб., 01.07.2013г.-02.07.2013г.-13000руб.,11.12.2013г.-11679,23руб.,26.06.2014г.-09.07.2014г.-167000 руб., 20.08.2014г.-22.08.2014г.-11500 руб.

Как следует из п. 6.1. Условий по картам «Русский С.» в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой - либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 (двадцати пяти) календарных дней от даты формирования Счет-выписки или даты совершения Операции (в случае если Клиент узнал о совершении спорной Операции до даты получения от Банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная Операция). Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции.

Доказательств того, что ответчик Б.А.В. обращался в банк или правоохранительные органы по данному факту суду не представил. Кроме того, как следует из пояснений представителя ответчика, карта не была утеряна, в распоряжение третьих лиц не передавалась.

Выписка из лицевого счета сформирована банком в соответствие с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденная Банком России 16.07.2012г. №-П) (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), и содержит информацию о движении денежных средств по счету Клиента. Банковская выписка - первичный документ, официально подтверждающий операции, проведенные по расчетному счету в банке.

Доводы ответчика о том, что истцом не были представлены первичные документы, подтверждающие размер задолженности, не могут быть приняты судом. Из материалов гражданского дела следует, что истцом представлена копия кредитного досье (анкета на получение карты, заявления, Тарифный план, условия предоставления и обслуживания карты, выписка из лицевого счета). Копии документов надлежащим образом заверены.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Истцом заявлена неустойка в соответствии с Условиями обслуживания и предоставления карт «Русский С.» в сумме 31 959 рублей 23 копеек.

Таким образом, учитывая, что предусмотренная кредитным договором неустойка в несколько раз превышает существующую среднюю банковскую ставку, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд считает указанные обстоятельства исключительными для снижения начисленной ответчику неустойки в размер 31959 рублей 23 копейки, как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и считает правильным снизить ее размер до 10000 рублей.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения своих обязательств перед банком, не оспорен факт получения кредита и размер задолженности, контррасчет не представлен.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8674 рубля 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Б.А.В. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору в размере 525 471 рубль 50 копеек, а также расходы по оплате государственной госпошлины в размере 8 674 рубля 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья