Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1712/2017 ~ М-34/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в лице судьи ВороновойН.И.,

при секретаре Зубовой А.В.,

с участием представителя ответчика Бадаева И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к Коваленко Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Коваленко Е.В., в котором просило взыскать задолженность по договору о карте № в размере 74014 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2402 рубля 42 копейки.

Исковые требования банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Коваленко Е.В. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением о заключении с ней договора на получение банковской карты и просила выпустить на ее имя карту «Р. С.», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установив лимит и осуществлять кредитование счета карты. На основании указанного заявления на условиях возвратности, платности, срочности, заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» путем акцепта ответчиком оферты истца, выпущена карта, открыт банковский счет и осуществлялось кредитование в пределах лимита. На основании достигнутого между сторонами соглашения истцом открыт ответчику банковский счет № и выпущена карта с лимитом 75000 рублей с условием о кредитовании счета, которую ответчик получила ДД.ММ.ГГГГ С использованием карты были совершены расходные операции в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за счет средств, предоставленных банком в кредит. Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность) уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В связи с тем, что ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» АО «Банк Р. С.» ответчику выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в общей сумме 74014 рублей 12 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в ходе судебного разбирательства исковые требования поддержал, указав, что факт заключения договора и размер задолженности подтверждается в полном объеме письменными доказательствами, которые ответчиком не оспорены.

Ответчик Коваленко Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Бадаев И.В. в судебном заседании возражал против иска.

В обоснование возражений указал, что, действительно, карта была активирована банком, вместе с тем, денежные средства Коваленко Е.В. не получала, поскольку не был выдан пинкод, следовательно, договор заключен не был. В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истец не представил доказательств передачи Коваленко Е.В. денежных средств. Первичные документы, свидетельствующие о движении денежных средств (такие как банковские ордера, распоряжения клиента, расходные и приходные кассовые ордера, журнальная лента банкомата) АО «Банк Р. С.» не представлены.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя при этом из следующего.

Как следует из материалов дела, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по каратам, ДД.ММ.ГГГГ Коваленко Е.В. направила в Банк заполненную ею анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просила Банк:

1. Рассмотреть возможность предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия кредитования счета Р. С.»;

2. На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским каратам «Р. С.» (далее Условия по картам), Тарифах по банковским картам «Р. С.» (далее Тарифы по каратам), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» (далее - Договор о карте №), в рамках которого ответчик просила Банк:

- выпустить на ее имя платежную (банковскую) карту;

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

В своём Заявлении Ответчик указала, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключения с ней Договора потребительского кредита предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятие Банком ее предложения о заключении Договора о карте является действие Банка по открытию ей банковского счета.

В Заявлении Коваленко Е.В. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями по картам, условиями кредитования счета, тарифами по картам и получила данные документы.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Коваленко Е.В. Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Коваленко Е.В. акцептовала указанную оферту путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в Банк собственноручно подписанные Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть ДД.ММ.ГГГГ открыл клиенту счет карты (банковский счет) №.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса РФ).

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса РФ сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ).

В силу части 1 статьи 441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. При этом, в силу пункта 1 статьи 445 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Правовое основание отношений сторон по договору о карте определяется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также положениями статьи 850 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами соблюдена письменная форма договора, акцепт получен истцом в течение нормально необходимого для этого срока.

В дальнейшем, в рамках заключенного договора о карте, во исполнение его условий, банк выпустил на имя клиента банковскую карту «2_РС Cross-sale_MC_24/5», которую ответчик получила ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день активизировал карту.

Банком был установлен лимит кредита в размере 75 000 рублей.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

В соответствии с пунктом 6.2. Условий Банк, руководствуясь положениями статьи 850 Гражданского кодекса РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на Счете карты (п. 6.3. Условий).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

Согласно п. 6.15 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ, 6.18 Условий). Размер минимального платежа определен пунктом 6 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного счета выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня Заключительного счета выписки (включительно).

После выставления Заключительного счета выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты Заключительного счета выписки, и до дня полного погашения такой задолженности.

Ответчик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты №.

В этой связи, банк, руководствуясь положениями статьи 850 Гражданского кодекса РФ и пунктом 6.1.3 Условий предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с п. 6.1.2 Условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте (Тарифный план 24-н).

В соответствии с п. 6.20 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки)

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента и сроке её погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору о карте составляет 74014рублей 12 копеек, в том числе: основной долг – 55613 рублей 50 копеек, проценты – 10 014 рублей 78 копеек, неустойка 8385 рублей 84 копейки (л.д. 5). До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Доводы представителя ответчика о том, что Коваленко Е.В. не получала денежные средства по карте, поскольку ей не был передан пинкод, не могут быть приняты судом, поскольку опровергаются совокупностью собранных по делу письменных доказательств.

Факт получения карты и ее активирование ответчик не оспаривала, как и свою подпись в расписке о получении карты.

Далее, в материалах гражданского дела №, которое обозревалось в ходе судебного разбирательства, находится исковое заявление Коваленко Е.В. к АО «Банк Р. С.» о закрытии банковского счета, в котором она указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, и по условиям указанного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 75000 рублей под процентную ставку 36% годовых, также в рамках данного договора был открыт банковский счет на имя истца.

Как следует из апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (дело №), факт заключения между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ установлен; погашение кредита до настоящего времени истцом не осуществлено; факт получения денежных средств, которые ответчику не возвращены, истец не оспаривала.

В силу части 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Правом отказа от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления ответчик Коваленко Е.В. не воспользовалась, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Доводы представителя ответчика о том, что представленная истцом выписка по лицевому счету не является надлежащим доказательством задолженности по кредитному договору, и не подтверждает совершение Коваленко Е.В. расходных и приходных операций в рамках договора, являются безосновательными, поскольку в материалы дела представлены выписка по лицевому счету, заверенная надлежащим образом и подписанная лицом, уполномоченным на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, наличие долга по кредитному соглашению подтверждается расчетом задолженности, подписанным представителем истца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, не предоставлен контррасчет.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов за пользование кредитом суд находит правомерными.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить взыскиваемую с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства, при этом суд исходит из следующего.

Согласно части 1 и 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Как разъяснено в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Процент договорной неустойки за неисполнение заключительного требования (0,1 % за каждый день просрочки) значительно превышает процент ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (8,25 % годовых) в 4,4 раза (0,1 % х 365 =36,5 % годовых : 8,25 %), поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств и при взыскании неустойки суд применяет статью 333 Гражданского Кодекса РФ и уменьшает размер неустойки за неисполнение требований заключительной счет выписки до 5000 рублей.

В соответствии со статьей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца АО «Банк Р. С.» в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2318 рублей 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Коваленко Е. В. в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору в размере 70628 рублей 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2318 рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья