Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1694/2017 ~ М-904/2017

Дело № ******

Мотивированное решение изготовлено

03.04.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.03.2017

<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

представителя истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО3,

ответчика ФИО1,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор, предоставив ей кредитную карту MasterCard Credit Momentum. Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами в размере 18,9% годовых и неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 37,8% годовых. Ответчиком не исполнялись условия кредитного договора в связи с чем в ее адрес было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Уплата задолженности ответчиком в добровольном порядке не произведена. В связи с изложенным банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114301,54 руб., в том числе: 99958,79 руб. – просроченный основной долг, 11018,62 руб. – просроченные проценты, 3324,13 руб. – неустойка.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что отчеты по карте направлялись ответчику в системе «Сбербанк онлайн», она могла ознакомиться с этими отчетами, а в случае неполучения отчетов должна была обратиться в банк.

Ответчик ФИО1 согласилась с иском в части сумм основного долга и процентов, возражала против взыскания неустойки. Пояснила, что за период просрочки оплаты по кредитному договору, который составляет 383 дня, банк не предпринял мер для взыскания долга, умышленно затягивал процесс предъявления требований к заемщику, не предпринимал мер к уменьшению убытков. О наличии долга ответчику стало известно только на прошлой неделе. Отчеты по карте в ее адрес банком не направлялись, в том числе, по электронной почте, СМС-уведомления не поступали. К услуге «Мобильный банк» ответчик не подключена.

Заслушав пояснения представителя истца, пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статья 5 указанного Федерального закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1).

Статьей 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6).

Согласно ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.2).

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из имеющихся в деле документов, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (ранее – ОАО «Сбербанк») и ФИО4 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Условия данного договора установлены в заявлении ответчика на получение кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Согласно условиям договора, банк обязался выдать ответчику кредитную карту с установлением возобновляемого лимита кредита в размере 100000 руб., процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами в размере 18,9% годовых (п.п. 1.1, 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, путем внесения на счет суммы обязательного платежа (п.п. 2, 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитный карты ОАО «Сбербанк России»), представляющего собой сумму минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка на отчетный период. В отчете держателю карты указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

Датой платежа является дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Отчет представляет собой ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период. Отчетный период – период между датами формирования отчета (п. 2 Условий выпуска и обслуживания кредитный карты ОАО «Сбербанк России»).

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» установлена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 37,8% годовых.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчику кредитную карту, посредством которой ею совершались расходные операции по ее счету в ПАО «Сбербанк России».

В то же время ответчик принятые ею обязательства по уплате обязательных платежей не выполняла, что ею не оспаривалось.

Согласно представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил: 99958,79 руб. – просроченный основной долг, 11018,62 руб. – просроченные проценты. Кроме того, ответчику банком начислена неустойка за нарушение сроков внесения обязательных платежей в размере 3324,13 руб. Ответчик указанный расчет не оспорила, своего расчета задолженности не представила.

При этом, возражая относительно взыскания неустойки, ответчик, в том числе, указывала на ненаправление банком в ее адрес отчетов по карте.

Как указывалось выше, погашение задолженности согласно условиям договора осуществляется путем внесения обязательных платежей, а размер обязательного платежа указывается банком в отчете, направляемом держателю карты. В соответствии с п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитный карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями выпуска и обслуживания кредитный карты ОАО «Сбербанк России» также предусмотрено, что информирование держателя карты об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении: путем направления отчета на указанный держателем электронный адрес, путем направления отчета на указанный держателем почтовый адрес, путем получения отчета в системе «Сбербанк Онл@йн» для держателей, подключенных к услуге «Сбербанк Онл@йн» (п. 6.1). Банк осуществляет отправку СМС-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» (п. 6.2). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Условий и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования (п. 6.3).

В заявлении на получение кредитной карты ФИО1 указала, что просит направлять ей отчеты по счету карты по электронной почте.

Между тем, истцом не представлены доказательства того, что им ежемесячно в адрес ответчика направлялись отчеты по карте, в том числе, по электронной почте. Следовательно, отсутствуют доказательства того, что банк своевременно уведомлял ответчика о наличии просроченной задолженности и о размере такой задолженности. В силу этого ответчик была лишена возможности вносить обязательные платежи, притом, что в отчете по карте помимо суммы обязательного платежа должна указываться и дата платежа.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными только требования истца о возврате основного долга с причитающимися процентами. Требование банка о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению, так как неисполнение обязательства ответчиком обусловлено ненаправлением ей банком отчетов по карте, поэтому вина ответчика в нарушении срока уплаты обязательных платежей отсутствует, и, следовательно, не имеется правовых оснований на возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности в виде неустойки за нарушение указанного обязательства.

В связи с тем, что в удовлетворении требования банка о взыскании неустойки отказано, в его пользу с ответчика на основании ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 3384,65 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 110977,41 руб., в том числе: 99958,79 руб. – просроченный основной долг, 11 018,62 руб. – просроченные проценты, а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3384,65 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова