Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1601/2017 ~ М-1405/2017

КОПИЯ

Дело № 2-1601/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                    Порубовой О.Н.

при секретаре                        Давыдовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефименко О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО Совкомбанк) обратилось в суд с иском к Ефименко О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 711,69 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 277,12 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 196 370,72 рублей на срок 84 месяца под 24,9 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии графиком платежей. ПАО «Совкомбанк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Ефименко О.Ю. Определением мирового судьи судебного участка №5 Советского судебного района г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору общий долг ответчика составил 207 711,69 рублей, из которых просроченная ссуда в размере 184 487,85 рублей, просроченные проценты – 12 434,16 рубля, проценты по просроченной ссуде 188,64 рублей, неустойка по ссудному договору – 10 501,87 рубль, неустойка на просроченную ссуду 99,17 рублей. Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску в размере 5 277,12 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащем образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ефименко О.Ю. в судебное заседание не явилась. Как следует из справки отдела адресно –справочной работы УФМС России по Тоской области Ефименко О.Ю. зарегистрирована по адресу: (л.д. 39). Данный адрес ответчик указан и в качестве места жительства в исковом заявлении. По указанному адресу судом были направлены извещения о времени и месте рассмотрения дела, однако судебные извещения не были получены. Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Ефименко О.Ю. № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Из материалов дела следует и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета №

Таким образом, письменная форма кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита №.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ефименко О.Ю. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 196 370,72 рублей на срок 84 месяца под 24,9% годовых.

Согласно абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

П. 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что возврата кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере 4 962,18 рубля, срок внесения платежа по 22 число каждого месяца включительно.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.3.5 - 3.6 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере 24,90% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Общих условий кредитования также предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика, следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ответчиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты процентов по нему.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (24,90%), порядок пользования кредитом и его возврата, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и приходит к следующему.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 196 370,72 рублей, в счет погашения которых внес 11 882,87 рублей (2 732,5 рубля в счет гашения основного долга и 9 150,37 рублей в счет погашения задолженности по просроченному основном долгу) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 184 487,85 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 24,90% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 24,90% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету за пользование кредитом начислены проценты в размере 12 434,16 рубля.

В счет уплаты процентов за пользование кредитом ответчиком внесено 12 560,18 рублей (в соответствии с графиком) и 36 758,78 рублей (просроченные проценты по основному долгу, т.е. с нарушением графика), а всего 49 318,96 рублей.

Следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составила 12 434,16 рублей (61 753,14- 49 318,96).

Кроме того, нарушая график внесения платежей в счет погашения основного долга и уплаты плановых процентов за пользование кредитом, ответчик продолжала пользоваться невозвращенной суммой основного долга (просроченной ссудой).

Расчет процентов за пользование просроченной ссудой приведен банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 24,9% годовых, установленной договором.

За указанный период банком начислены проценты за пользование просроченной ссудой, что также является платой за пользование кредитом, в сумме 264,86 рубля, внесено в счет погашения 76,22 рублей, следовательно, задолженность составила 188,65 рублей. Требование истца о взыскании с ответчика данной суммы также подлежит удовлетворению.

При разрешении требований о взыскании неустойки суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6.1 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что неустойка подлежит начислению на сумму задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Неустойка по договору просроченной ссуды начисляется по формуле: основной долг х 20% / 365 (366) дней х количество дней.

Из материалов дела следует, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка по основному долгу в размере 22 658,59 рублей, в счет погашения которой ответчиком вносились денежные средства в размере 12 156,72 рублей, следовательно, задолженность по неустойке составляет 10 501,87 рубль.

Аналогичным образом рассчитана неустойка на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 197,32 рублей, в счет погашения которой ответчиком вносились денежные средства в размере 98,18 рублей, следовательно, задолженность по неустойке на просроченную ссуду составляет 99,14 рублей.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 207 711,69 рублей (184 487,85 + 12 434,16 + 188,64 + 10 501,87 + 99,17).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 277,12 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме с ответчика Ефименко О.Ю. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 5 277,12 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ефименко О.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 711,69 рублей.

Взыскать с Ефименко О.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 277,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна

Судья:     О.Н. Порубова

Секретарь:     На дату публикации решение не вступило в законную силу.

Оригинал находится в деле № 2-1601/2017 в Советском районном суде г. Томска