Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1567/2017 ~ М-1658/2017

копия

Дело № 2-1567/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Остольской Л.Б.,

секретаря Белоногова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к Андрееву Роману Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Андреева Р.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 372630,35 рублей, в том числе: задолженность по сумме основного долга в размере 283133,24 рублей, задолженность по сумме процентов в размере 37701,85 рублей, сумма неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере 42753,12 рублей, сумма неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 9042,14 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9042,14 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.03.2014 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 400 000 рублей сроком на 60 месяцев с обязательством возврата полученной суммы и уплаты процентов в размере 22,5 % годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, Андрееву Р.Н. был предоставлен кредит в оговоренной сумме. Последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки внесения платежей, что привело к образованию задолженности.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк», уведомленный о месте и времени разбирательства по делу, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. В тексте искового заявления имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Андреев Р.Н., будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени разбирательства по делу, в судебное заседание не явился, об уважительности причин не явки суду не сообщил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что 12.03.2014 Андреев Р.Н. обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" (после переименования АО "Райффайзенбанк") с заявлением на получение кредита, согласно которому сумма запрашиваемого кредита составила 400 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 23,5 % годовых, дата первого платежа – 21.04.2014, сумма ежемесячного платежа – 12551,39 рублей, дата платежа – 21 число каждого месяца.

Согласно п. 8.1.1, 8.1.2 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», после рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита. Условия Кредита в части размера процентной ставки по Кредиту, минимальной/максимальной суммы Кредита, минимального/максимального срока Кредита, комиссии за обслуживание кредита (если в соответствии с условиями, указанными в Заявлении на Кредит, Клиент уплачивает Банку данную комиссию), минимальной суммы частичного досрочного погашения, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк и не подлежат изменению, если иное не установлено Общими условиями. Размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами, действующими на момент начисления неустойки, если по указанным Тарифам размер неустойки меньше чем указанный в Тарифах, действующих на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк. В остальных случаях размер неустойки определяется Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы Кредита на Счет в полном объеме в дату выдачи Кредита, либо путем выдачи суммы Кредита наличными денежными средствами через кассу Банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления Кредита определяется Клиентом в Анкете и в последующем не может быть изменен.

Анализируя содержание данного документа, суд приходит к выводу, что 12.03.2014 Андреевым Р.Н. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия банка по зачислению 26.03.2014 денежных средств на ссудный счет ответчика в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Андреева Р.Н. за период с 26.03.2014 по 24.05.2017.

Таким образом, 26.03.2014 между ЗАО "Райффайзенбанк" и Андреевым Р.Н. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.

27.04.2016 между банком и ответчиком было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору от 12.03.2014, согласно которого, срок кредита составляет 66 календарных месяцев; процентная ставка – 23,5% годовых; в период с 21.05.2016 до 21.10.2016 включительно ежемесячные платежи заемщика включают в себя только проценты за пользование кредитом, начисленные за текущий процентный период; с 22.10.2016 ежемесячные платежи рассчитываются по формуле для расчета ежемесячного платежа, установленной в договоре; с 22.10.2016 и до даты окончания срока кредита размер ежемесячного платежа составляет 11252,08 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 8.2.1 – 8.2.3.1 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита, и по день окончания Срока Кредита включительно, на остаток суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на Ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит, и фактического количества дней процентного периода. В случае если последний день Процентного периода приходится на нерабочий день, списание производится в первый Рабочий день, следующий за датой ежемесячного платежа, который исключается из расчета при начислении процентов в следующем Процентном периоде. Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит. Ежемесячный платеж уплачивается Клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа). В случае если Дата платежа приходится на нерабочий день, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый Рабочий день, следующий за Датой платежа.

Как следует из выписки по счету Андреева Р.Н. за период с 26.03.2014 по 24.05.2017, свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, перечислив на ссудный счет ответчика денежные средства в сумме 400 000 рублей.

Из данного документа также усматривается, что ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал установленные сроки возврата кредита и уплаты процентов. Последняя оплата по договору была произведена ответчиком в марте 2016 года.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности, которое исполнено не было.

Из представленного расчета взыскиваемой суммы следует, что задолженность по основному денежному долгу составляет 283133,24 рублей, задолженность по сумме процентов – 37701,85 рублей.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.

На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Андреева Р.Н. в пользу истца указанной задолженности, образовавшейся по кредитному договору.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, а также по выплате процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как видно из Тарифов «Потребительский кредит» предусмотрена неустойка за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно представленному расчету общая сумма пени, начисленных в связи с просрочкой возврата кредита составляет 42753,12 рублей, пени за просрочку оплаты процентов в размере 9042,14 рублей.

Принимая во внимание то обстоятельство, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по возврату денежных средств, предусмотренных кредитным договором, суд находит требования истца о взыскании неустойки обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п.71).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, не представлено, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, в связи с чем, считает возможным уменьшить процент в 2 раза, взыскать с ответчика Андреева Р.Н. в пользу истца 21 376, 56 рублей - пени за просрочку выплаты основного долга, 4521,07 рублей - пени за просрочку выплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в части, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика Андреева Р.Н. в пользу истца подлежат взысканию компенсация расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 926,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Андрееву Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Андреева Р.Н. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 26.03.2013 (кредитная карта ...) по состоянию на 17.04.2017 в размере 346 732,72 рублей (283 133,24 рублей - просроченный основной долг, 37 701,85 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 21 376, 56 рублей - пени за просрочку выплаты основного долга, 4521,07 рублей - пени за просрочку выплаты процентов), 6 926,30 рублей - расходы по оплате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья (подпись) Л.Б. Остольская

ВЕРНО

Судья: Л.Б. Остольская

Секретарь: В.Ю. Белоногов

Оригинал находится в деле №2-1567/2017 Октябрьского районного суда г.Томска.