Дело № 2-1298/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июля 2017 года г.Томск
Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Федоровой И.А., при секретаре Щеголевой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ерохиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ерохиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что 25.01.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) , в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 175530,24 руб. под 27 % годовых сроком на 60 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Ответчику было направлено уведомление с предложением возвратить задолженность по кредитному договору, которое до настоящего времени остается без удовлетворения. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, с учетом уточнения требований, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 143747,48 руб., из которых просроченная ссуда в размере 111057,81 руб., просроченные проценты в размере 11549,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 5702,03 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 13420,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4034,60 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Куранда Д.Г., действующий по доверенности №1689/ФЦ от 02.09.2015 сроком действия 5 лет, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Ерохина О.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила. Представителем ответчика Разумовой О.Е. представлены возражения на исковое заявление, согласно которым при заключении договора полная информация по кредиту не была доведена до нее в доступной форме, банк не имеет юридических оснований деятельности, не может выдавать кредиты физическим лицам, только нотариус мог установить правоотношения сторон для соответствии сделки закону. Просила отказать в удовлетворении заявления, признать сделку ничтожной. В случае вынесения решения в пользу истца снизить размер штрафных санкций до 0,1%.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договор о потребительском кредитовании - это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и условий кредитования.
Из п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с Заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в Разделе «Б» Заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих Условий кредитования (далее – лимит кредитования), а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков) и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится (п.3.7, 3.9)
В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.
В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшение лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по Договору(ам) о потребительском кредитовании, иному обязательству Заемщика перед Банком.
Из материалов дела следует, что Ерохина О.С. 25.01.2013 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.
Из раздела «Б» заявления–оферты следует, что Ерохиной О.С. предоставлен кредит в размере 175530,24 руб. на 60 месяцев под 27 % годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов. Договору о потребительском кредитования присвоен .
В материалах дела имеется график платежей, которым определены суммы платежей по договору в период с 25.02.2013 по 25.01.2018
Согласно мемориальному ордеру № 8686953916, выписке по счету Ерохиной О.С. получены денежные средства из представленной суммы кредитования, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 29.02.2016
17.05.2016 ПАО «Совкомбанк» в адрес Ерохиной О.С. направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому банк принял решение о досрочном возврате задолженности по кредиту, требует вернуть всю сумму задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления претензии.
В соответствии с решением единственного акционера № 8 от 08.10.2014 наименование банка Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»)
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 21.02.2017 у Ерохиной О.С. имеется задолженность по просроченной ссуде в размере 111057,81 руб., просроченным процентам в размере 11549,92 руб.
Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.
Суд полагает доводы ответчика об отсутствии юридических оснований деятельности банка, необходимости нотариального удостоверения сделки, ничтожности сделки не принимает во внимание, поскольку они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.
Так, в силу ч. 2 ст. 163 ГК РФ, нотариальное удостоверение сделок обязательно: 1) в случаях, указанных в законе; 2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась.
Действующим законодательством не предусмотрена обязанность нотариального удостоверения кредитных договоров, в договоре сторонами условие об обязательном нотариальном удостоверении сделки не согласовано.
Нотариальное удостоверение кредитных соглашений действующим законодательством не предусмотрено.
В материалах дела имеется копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963, выданная ПАО «Совкомбанк», подтверждающая наличие у ПАО «Совкомбанк» всех лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1 ст. 167 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Доказательств ничтожности сделки, нарушения требований закона и посягательства на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц в результате заключения кредитного договора от 25.01.2013 ответчиком не представлено.
Ерохина О.С. лично расписалась в заявлении-оферте указав, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, в связи с чем доводы ответчика о том, что полная информация по кредиту не была доведена до нее, суд полагает несостоятельными.
На основании изложенного, поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 111057,81 руб., просроченным процентам в размере 11549,92 руб.
Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 21.02.2017 у Ерохиной О.С. имеется задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита в размере 5702,03 руб., штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов в размере 13420,41 руб.
Ответчиком заявлено о снижении суммы неустойки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7)
Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).
С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 120% годовых, что составляет 0,3 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, больше чем в четыре раза превышает размер установленных договором процентов на кредит, значительно превышает ключевую ставку, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, суд усматривает очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем приходит к выводу о необходимости снижения неустойки до 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, полагая, что таким образом баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями несвоевременного гашения задолженности по кредитному договору будет соблюден.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита в размере 1 900,68 руб., за просрочку уплаты процентов в размере 4473,47 руб., а всего 6374, 15 руб.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4034,60 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ
Исковые требования иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ерохиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить ччастично.
Взыскать с Ерохиной О.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 25.01.2013 по состоянию на 21.02.2017 в размере 128981,88 руб., в том числе просроченную ссуду в размере 111057,81 руб., просроченные проценты в размере 11549,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 1 900,68 руб., за просрочку уплаты процентов в размере 4473,47 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4034,60 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья И.А.Федорова