Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1163/2017 ~ М-835/2017

Дело №2-1163/17 <.....>    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

с участием ответчика Богдановой Н.И.

рассмотрел исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Богдановой Н. И. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с требованиями о взыскании с Богдановой Н.И. просроченной задолженности в размере 75351,10 рублей, образовавшейся в период с 23.04.2016года по 07.10.2016года включительно, состоящей из:

- просроченной задолженности по основному долгу 48020,78 рублей;

- просроченных процентов 17631,79 рублей;

- штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9698,53 рублей.

Так же истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 05 июня 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и Богдановой Н.И. заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 42000рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 07.10.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов не осуществлялось. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 75351,10 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик Богданова Н.И. в судебном заседании исковые требования не признала и указала, что осуществляла ежемесячные платежи по кредитной карте в требуемых банком суммах, тем не менее основной долг погашен не был. Поскольку с представителями банка, при выяснении размера задолженности, возник конфликт, с 2016года она перестала исполнять обязательства по договору.

Ответчиком были представлены возражения по исковых требованиям с указанием на то, что ею была выплачена сумма 97400,02рублей.

Также указала, что по условиям кредитного договора установлены заемные проценты на установленные заемные проценты (сложный процент). Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, неустойка может лишь начисляться на просроченный основной долг. Оплаченная неустойка подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по процентам в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Требование истца о взысканию процентов подлежит оставлению без удовлетворения.

Полагает, что исковые требования в части определения размера просроченных процентов не подлежат удовлетворению в связи с тем, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств в части просрочки оплаты задолженности по кредиту.

Неисполнение ею обязательств произошло вследствие тяжелого финансового положения, по причине отсутствия постоянного дохода. Просит снизить сумму задолженности по кредиту.

Суд, изучив доводы заявленных требований, исследовав представленные в материалы дела доказательства, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика 48020,78рублей-просроченной задолженности по основному долгу, 17131,79рублей-просроченных процентов, 9698,53рублей-штрафных процентов за неуплаченные в соответствии с договором суммы.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. этого же положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

В соответствии с положениями п.1.15 конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк – л.д. 10, 26) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 31). АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 36).

Судом установлено, на основании заявления Богдановой Н.И. от 26.05.2016 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком заключен договор №... на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум(л.д. 8).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тинькофф Платинум беспроцентный период составляет 55 дней. По операциям покупок установлен процент пользования-32,9%годовых, по операциям получения наличных денежных средств установлен процент 39,9% годовых, плата за услуги «СМС-банк» 59рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин 600рублей. Штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590рублей, во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390рублей (л.д.26).

Согласно указанию в заявлении-анкете Богданова Н.И., ознакомилась с Тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (л.д.29).

В соответствии с п.3.10. Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д. 30).

Согласно п.5.1 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2. Общих условий).

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3. Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6. Общих условий).

На основании п.5.7. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты.

Согласно п.5.8. Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10. Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11. Общих условий).

Согласно п.7.2.1. Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В материалы дела представлены условия присоединения к договору коллективного страхования (л.д. 10).

Согласно выписке по номеру договора <.....> кредитная карта была активирована Богдановой Н.И. 05.06.2012года, ответчиком совершались расходные операции по карте.

Кроме того банком начислялась плата за использование средств сверх лимита и плата за программу страховой защиты.

С 23.03.2016года банком начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж 590рублей, 23.04.2016года банком начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж 590рублей, 23.05.2016года начислен штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж 1106,21рублей, 23.06.2016года начислен штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж 1720,02рублей, 23.08.2016года начислен штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж 1896,26рублей, 23.09.2016года начислен штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж 1988,03рублей. Общий размер штрафов в период с 23.03.2016года по 23.09.2016года составил 9698,53рублей (л.д.18-21). В указанный период пополнение счета производилось только 26.03.2016года в сумме 3000рублей.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №... с 23.04.2016года пополнение счета ответчиком не производилось. На 26.03.2016года размер основного долга по кредитной карте составил 45756,16рублей. За период с 26.03.2016года по 07.10.2016года размер основного долга увеличился до 48020,78рублей в связи с неоплатой ответчиком и включением в размер долга платы по страховой программе и предоставление услуг «СМС-банк». Ответчиком заявление на отключение данных услуг истцу не подавалось, условия договора и порядок начисления платы по основному долгу не оспаривается. Расчет процентов за пользование кредитом и штрафных санкций осуществлен банком до 07.10.2016года.

Банком в адрес заемщика направлялся заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 08.10.2016года составила 75351,10 рублей (л.д. 22). Банк уведомил ответчика расторжении договора кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №... задолженность Богдановой Н.И. перед АО «Тинькофф Банк» на 07.10.2016 года составила 75351,10 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 48020,78 рублей; просроченные проценты 17631,79 рублей; штрафы 9698,53 рублей (л.д. 17).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом и является правильным. Доводы ответчика о том, что истцом начислялись проценты на проценты указанным расчетом не подтверждены. Штрафные санкции начислялись банком в соответствии с Тарифами, с которыми Богданова Н.И. была ознакомлена и согласна. Штрафные санкции в общей сумме 9698,53рублей рассчитаны на основании штрафных санкций за период с 23.03.2016года по 07.10.2016года за неуплату первого, второго и последующих минимальных платежей.

Порядок и размер начислений по основному долгу, как указывалось выше ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, поэтому оснований для снижения размера основного долга суд не усматривает.

Давая оценку доводам ответчика о нарушениях ст. 319 ГК РФ об очередности удержаний при недостаточности средств на сете, суд полагает, что из расчета начисленных процентов подлежит исключению сумма в 500рублей, поскольку после начисления штрафных санкций 25.10.2012года и 28.05.2014года по 590рублей, при пополнении счета и недостаточности внесенных средств в нарушении очередности списания штрафные санкции были уменьшены на 120рублей (29.10.2012года) и 380рублей (29.05.2014года). В иных случаях начисления штраф, 24.06.2013года, 23.09.2015года, 29.11.2015года, 23.03.2016года нарушений положений ст. 319 ГК РФ банком не допускалось, поскольку при недостаточности платежа происходило уменьшение размера начисленных процентов и основного долга, в который также засчитывалась плата за обслуживание в соответствии с тарифными планами. Поскольку включение платы за обслуживание в размер основного долга ответчик не оспаривает, оценку порядка списания этих сумм, суд дать не может.

После 23.03.2016года внесений на счета не было, поэтому начисленные размеры штрафов не подлежат уменьшению.

На основании изложенного выше, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика были допущены нарушения соглашения о кредитовании. Начиная с марта 2016года, ответчик перестала пополнять счет, оплачивать предоставленный кредит.

В связи с неисполнением Богдановой Н.И. обязательств по соглашению, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» полежат взысканию суммы непогашенного кредита 48020,78рублей, проценты за пользование кредитом17131,79рублей (с учетом снижения на 500рублей), штрафные санкции в общей сумме 9698,53 рублей.

Учитывая длительность неисполнения условий кредитного договора (более полугода), самостоятельное уменьшение банком периода начислений, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу указанных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 2445,53 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Богдановой Н. И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от 05 июня 2012года в сумме 74851рубль 10копеек, из которых 48020,78рублей-просроченная задолженность по основному долгу, 17131,79рублей-просроченные проценты, 9698,53рублей-штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы, расходы по оплате государственной пошлины 2445рублей 53копейки. Всего взыскать 77296рублей 63копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: <.....>

Решение в окончательной форме изготовлено 19.05.2017года

<.....>

<.....>