Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1162/2017 ~ М-834/2017

Дело №2–1162/17 <.....>                                     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

судьи Фроловой О.В.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

с участием ответчика Чащухиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чащухиной И. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с требованиями о взыскании с Чащухиной И.И. просроченной задолженности в размере 92 036,55 рублей, образовавшейся в период с 22.04.2016 года по 07.10.2016 года включительно, состоящей из:

- просроченной задолженности по основному долгу 57 217,72 рублей;

- просроченных процентов 23 929,10 рублей;

- штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 10 889,73 рублей.

Так же истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 08.11.2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Чащухиной И.И. заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 80 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 07.10.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов не осуществлялось. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 92 036,55 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4, 42).

Ответчик Чащухина И.И. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, указав, что не согласна с суммой долга, считает, что размер процентов завышен, задолженность ею гасилась, документы и расчет задолженности представить не может.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.В соответствии с п.1.12. этого же положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

В соответствии с положениями п.1.15 конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) является кредитной организацией, действующим юридическим лицом (л.д. 36-37, 39, 40, 41), АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 38).

Судом установлено, на основании заявления Чащухиной И.И. от 24.09.2011 года (л.д. 22) между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком заключен договор №... на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

Согласно п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (л.д. 30-35). Акцепт осуществлен путем активации банком кредитной карты 08.11.2011 года, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 17-21).

В соответствии с п.3.3. Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п.6.1 Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3. Общих условий).

На основании п.5.1. Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п.5.3. Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5. Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.5.6. Общих условий).

Согласно п.4.7. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами.

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) №0622.01 от 22.06.2011 года введены в действие новые тарифные планы (л.д. 28).

Согласно Приложению к Приказу, по тарифному плану Тинькофф Платинум тарифный план ТП 1.0 RUR установлен беспроцентный период – до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты/ПИН-кода – 290 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 29).

В материалы дела представлены условия присоединения к договору коллективного страхования (л.д. 8).

Согласно выписке по договору от 16.02.2017 года, кредитная карта была активирована Чащухиной И.И. 08.11.2011 года, ответчиком совершались расходные операции по карте. С 22.04.2016 года банком стали начисляться штрафные санкции.

Банком в адрес заемщика направлялся заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 08.10.2016 года составила 92 036,55 рублей (л.д. 24). Банк уведомил ответчика расторжении договора кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии №... и справке о размере задолженности, задолженность Чащухиной И.И. перед АО «Тинькофф Банк» на 16.02.2017 года составила 92 036,55 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 57 217,72 рублей; просроченные проценты 23 929,10 рублей; штрафы 10 889,73 рублей (л.д. 7, 9-16).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком, не смотря на заявленное несогласие с заявленной суммой задолженности, фактически не оспорен, контррасчет не представлен. Имеющийся в деле расчет выполнен арифметически верно, судом проверен, является правильным.

Из представленных суду доказательств следует, что со стороны ответчика были допущены нарушения соглашения о кредитовании. Начиная с апреля 2016 года, ответчик перестала пополнять счет, оплачивать предоставленный кредит.

В связи с неисполнением Чащухиной И.И. обязательств по соглашению, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» полежат взысканию сумма непогашенного кредита 57 217,72 рублей, просроченные проценты 23 929,10 рублей.

В силу п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом уменьшение размера неустойки возможно в исключительных случаях, по заявлению ответчика и с обязательным указанием мотивов, по которым суд уменьшает неустойку.

Применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд снижает размер заявленных штрафных санкций и взыскивает с ответчика в пользу истца штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 8 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу указанных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 2 961,10 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Чащухиной И. И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №... от 8 ноября 2011 года в сумме 89 146 рублей 82 копейки, из которых 57 217 рублей 72 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 23 929 рубля 10 копеек – просроченные проценты, 8 000 рублей – штрафные проценты, и расходы по оплате государственной пошлины 2 961 рубль 10 копеек. Всего взыскать 92 107 рублей 92 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: <.....>

Решение в окончательной форме изготовлено 21.04.2017года

<.....>

<.....>