Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-1058/2017 ~ М-574/2017

Дело №2-1058/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» мая 2017 года              г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Степановой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Якоревой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Истец, АО «РСХБ») обратился в суд с исковым заявлением к Якоревой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 177 719 руб.33 коп., из которых: 135 791,19 руб. – ссудная задолженность, 17 301,39 руб. – просроченный основной долг, 21 580,89 руб. – просроченные проценты, 1 265,30 руб. – проценты на просроченный кредит, 831,08 руб. – пени на основной долг, 949,48 руб. – пени на просроченные проценты. Требование мотивировано тем, что между АО «РСХБ» и Якоревой С.Ю. ДД.ММ.ГГГГ. заключено соглашение №, согласно которому Якоревой С.Ю.предоставлены денежные средства в размере 180 000 руб. под <данные изъяты>% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком гашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов в соответствии с Приложением № к соглашению. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, заемщику направлено уведомление об уплате просроченной задолженности по кредиту, которое оставлено без исполнения.

В судебном заседании представитель истца Орлов А.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Якорева С.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства неоднократно извещалась судом по месту жительства (регистрации). Уведомления суда, которые направлялось ответчику, возвращены с отметкой об истечении срока хранения. При этом риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, несёт в силу части 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса РФ сам ответчик.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На лиц, участвующих в деле, согласно ст. 35 ГПК РФ возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

С учетом положений ст. ст. 3, 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. "с" п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 г., устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст.ст. 113 - 119 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст.ст. 2 и 3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в т.ч. в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленного в его адрес судебного извещения, непредставлении в адрес суда информации о смене своего места нахождения, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом. Руководствуясь ст. 6.1. ГПК РФ, ст. 154 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах, в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «РСХБ» (кредитор) и Якоревой С.Ю. (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому банк предоставляет заемщику Якоревой С.Ю. кредит в размере 180 000 руб., с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке №. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по <данные изъяты> числам (п.6 индивидуальных условий кредитования). За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов <данные изъяты>% годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку суммы кредита в полном объеме составляет: <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Приложением № к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. является График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, согласно которому сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа (кроме последнего), составляет 6 069,12 руб.

Порядок выдачи кредита, начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, ответственность заемщика и банка в связи с ненадлежащим исполнением условий договора (соглашение) установлены Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. С указанным документом ответчик ознакомлена и с ним согласилась, о чем свидетельствуют ей подписи.

В соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет (п.3.1). Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п.3.4). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита включительно, если кредит фактически будет погашен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2). Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением №1 к соглашению (п.4.2.1). Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком (п.4.2.4).

Обязательства истца по перечислению ответчику суммы кредита в размере 180 000 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, ответчиком Якоревой С.Ю. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, о чем свидетельствуют представленные истцом выписки из лицевых счетов и расчет задолженности, из которых следует, что последний платеж ответчиком произведен в ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету истца, сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 177 719 руб.33 коп., в том числе: ссудная задолженность – 135 791,19 руб., просроченный основной долг – 17 301,39 руб., просроченные проценты – 21 580,89 руб., проценты на просроченный кредит – 1 265,30 руб., пени на основной долг – 831,08 руб., пени на просроченные проценты – 949,48 руб.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнуты.

Требование № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из материалов дела и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком заключено соглашение №, согласно которому банк предоставляет заемщику Якоревой С.Ю. кредит в размере 180 000 руб., с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке №. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по <данные изъяты> числам (п.6 индивидуальных условий кредитования). За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов <данные изъяты>% годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку суммы кредита в полном объеме составляет: <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Условия заключенного договора определены соглашением и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. С указанными документами ответчик ознакомлена и с ними согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи на них.

В соответствии с п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если: заемщик не исполнит и/или исполнит надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п.4.8). В силу п.4.9 заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Как установлено в судебном заседании, истцом договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства выполняет не надлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения платежей. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности и причитающихся по договору (соглашению) процентов.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 177 719 руб.33 коп., в том числе: ссудная задолженность – 135 791,19 руб., просроченный основной долг – 17 301,39 руб., просроченные проценты – 21 580,89 руб., проценты на просроченный кредит – 1 265,30 руб., пени на основной долг – 831,08 руб., пени на просроченные проценты – 949,48 руб.

До настоящего времени взятые на основании соглашения ответчиком Якоревой С.Ю. обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями соглашения не исполнены. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представила.

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд приходит к выводу о том, что применённый в нем порядок и механизм расчёта соответствует положениям ст. 319 ГК РФ определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате ссудной задолженности составляет 135 791,19 руб., по уплате просроченного основного долга – 17 301,39 руб., по уплате просроченных процентов – 21 580,89 руб., по уплате процентов на просроченный кредит – 1 265,30 руб.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по соглашению нарушались заемщиком, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что с заемщика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 175 938 руб.77 коп., из которых: ссудная задолженность – 135 791,19 руб., просроченный основной долг – 17 301,39 руб., просроченные проценты – 21 580,89 руб., проценты на просроченный кредит – 1 265,30 руб.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из изложенной правовой нормы следует, что исковые требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на остаток основного долга (кредита) с учетом его дальнейшего погашения по ставке <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в общем размере 1 780,56 руб. (пени на основной долг в размере 831,08 руб. и пени на просроченные проценты в размере 949,48 руб.), суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 настоящих Правил.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого заключенным соглашением обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных ей просрочек исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

За ненадлежащее исполнение условий договора по уплате основного долга и (или) процентам, сторонами предусмотрена уплата неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам в размере в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов <данные изъяты>% годовых (п.12.1.1соглашения), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки в размере 1 780,56 руб. (пени на основной долг в размере 831,08 руб. и пени на просроченные проценты в размере 949,48 руб.) соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 177 719 руб.33 коп., из которых: 135 791,19 руб. – ссудная задолженность, 17 301,39 руб. – просроченный основной долг, 21 580,89 руб. – просроченные проценты, 1 265,30 руб. – проценты на просроченный кредит, 831,08 руб. – пени на основной долг, 949,48 руб. – пени на просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 754,40 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 754,40 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 167 ч. 4 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Якоревой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Якоревой С.Ю. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 177 719 руб. 33 коп. (Сто семьдесят семь тысяч семьсот девятнадцать руб.33 коп.), из которых: 135 791 руб.19 коп. – ссудная задолженность, 17 301 руб. 39 коп. – просроченный основной долг, 21 580 руб.89 коп. – просроченные проценты, 1 265 руб.30 коп. – проценты на просроченный кредит, 831 руб.08 коп. – пени на основной долг, 949 руб.48 коп. – пени на просроченные проценты.

Взыскать с Якоревой С.Ю. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического погашения задолженности, с учетом его уменьшения при частичном погашении.

Взыскать с Якоревой С.Ю. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 754 руб.40 коп. (Четыре тысячи семьсот пятьдесят четыре руб.40 коп.).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение суда принято «29» мая 2017 года.

Судья     О.П. Чегодаева