Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору,- № 2-1634/2017

    Дело № 2-1634/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                  27 февраля 2017 года

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Серегиной Л.А.,

при секретаре Захаровой Н.В.,

с участием представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вайлукову Р.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Вайлукову Р.Е., в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору (№) в размере 197 708,95 рублей, неустойку в размере 83 828,59 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 377,08 рублей, а всего взыскать 223 086,03 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 25.07.2013 года Вайлуков Р.Е. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, Кредитный договор, то есть сделал Банку оферту на заключение договора.

В рамках кредитного договора Клиент просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 196 000 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, а затем со счета клиента на счет карты.

Рассмотрев оферту Вайлукова Р.Е., Банк открыл счет клиента, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Вайлуковым Р.Е. в простой письменной форме был заключен Кредитный договор (№).

Во исполнение обязательств по Кредитному договору, Банк зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 196 000 рублей. Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, поэтому Банк направил в адрес Вайлукова Р.Е. заключительное требование.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Малыхина Е.Л. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Вайлуков Р.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки суд не извещен.

Суд, заслушав представителя исца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 25.07.2013 года Вайлуков Р.Е. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, Кредитный договор, то есть сделал Банку оферту на заключение договора.

В рамках кредитного договора Клиент просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 196 000 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, а затем со счета клиента на счет карты.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», индивидуальными условиями, графиком платежей, которые являются неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика на соответствующих документах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

    На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Рассмотрев оферту Вайлукова Р.Е., АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику счет (№), то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Вайлуковым Р.Е. в простой письменной форме был заключен Кредитный договор (№). Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

Во исполнение обязательств по Кредитному договору, АО «Банк Русский Стандарт» зачислил на счет Вайлукова Р.Е. сумму предоставленного кредита в размере 196 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 25.07.2013г по 28.11.2016г. (л.д. 32-34).

    Согласно п. 3.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

    В случае возникновения задолженности, то ее погашение производится в следующей очередности (п. 2.10 условий):

     - в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

     - во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга;

     - в третью очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в четвертую очередь – сумма основного долга, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая досрочному погашению;

    - в шестую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению в дату оплаты заключительного требования;

     - в седьмую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа;

     - в восьмую очередь - сумма текущей платы за пропуск очередного платежа;

     - в девятую очередь – сумма начисленной неустойки.

    Согласно графику платежей, 18.08.2013 г. – рекомендуемая дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, в сумме 6 840 рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 18.07.2017 г. и равна 6 411,07 рублей. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится в соответствии со следующими условиями:

     - сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в Графике платежей;

     - сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

     - сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

    в соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей; 2й раз подряд – 500 рублей; 3й раз подряд- 1 000 рублей; 4й раз подряд – 2 000 рублей.

    В силу п. 6.3 Условий в случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности (п. 6.3.1, 6.3.2). В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании (п. 6.5.1 Условий).

    Как следует из выписки из лицевого счета за период с 25.07.2013 по 28.11.2016г., ответчик не выполнял обязанности по оплате в полном размере очередных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес Вайлукова Р.Е. заключительное требование от 25.10.2014 года, в соответствии с которым Вайлуков Р.Е. должен в срок до 25.11.2014 года обеспечить наличие на своем счете следующих сумм: основной долг в сумме 173 086,66 рублей, проценты по кредиту в размере 19 022,29 рублей, плата за пропуск платежей по графику в размере 5 600 рублей, итого по кредиту 197 708,95 рублей (л.д. 35).

    Согласно п. 6.4 Условий предоставления потребительских кредитов, заключительное требование может быть направлено клиенту либо по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования, или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

    Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3 условий).

Ответчик при заключении кредитного договора, взял на себя обязанность по его возврату, с условием погашения основного долга, иной задолженности, включая проценты за пользование кредитом, комиссий, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, издержек, связанных с принудительным взысканием задолженности, но указанную обязанность не исполнил.

Истцом представлен суду расчет задолженности Вайлукова Р.Е. по кредитному договору в размере 197 708,95 рублей, в том числе основной долг в сумме 173 086,66 рублей, проценты по кредиту в размере 19 022,29 рублей, плата за пропуск очередного платежа в размере 3 800 рублей. Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным. Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, расчет задолженности не опровергнут.

С учетом изложенного, требования истца в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки в размере 83 828,59 рублей, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст. 330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, обстоятельства возникновения просрочки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд считает, что неустойка в размере 20 000 рублей соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

      В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку иск удовлетворен на общую сумму 217 708,95 рублей, то размер госпошлины исходя из ст. 333.19 НК РФ составит 5 377,08 рублей, которые подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вайлукову Р.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Вайлукова Р.Е. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) в размере 197 708,95 рублей, неустойку в размере 20 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 377,08 рублей, а всего взыскать 223 086,03 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья                                        подпись                            Л.А. Серегина

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья

Секретарь