Решение суда о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины № 2-2604/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года Свердловский районный суд г. .... в составе: председательствующего судьи Дубровской Ж. И., при секретаре Кузьминой Т. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2604/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ....Михайловой В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Свердловский районный суд г. .... с иском к Михайловой В. А. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере .... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере .... рублей. В обоснование иска указано, что .... года между Банком и ответчиком был заключён договор кредитной карты .... с лимитом задолженности .... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключённого договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк в соответствии с п. .... Общих Условий расторг договор .... путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На дату направления в суд настоящего искового заявления размер задолженности ответчика перед Банком составил .... рублей, в том числе: .... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; .... рублей – просроченные проценты; .... рубль – штраф. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Михайловой В. А. задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с .... по .... года включительно, в размере .... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Михайлова В. А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом судебной повесткой и смс-извещением, которое ответчиком получено, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В заявлении об отмене заочного решения ответчица указала, что сумма долга по договору займа является меньше заявленных требований, о чем будут представлены соответствующие доказательства. Согласно действующему законодательству заемщик обязан платить кредитору только проценты за пользование заемными денежными средствами, предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Ответчик не согласен с размером взысканного штрафа, считает его размер завышенным и подлежащим снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с п. 4 ст. 57 ГК РФ юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации вновь возникших юридических лиц.

Согласно п. 1 ст. 57 ГК РФ допускается реорганизация с участием двух и более юридических лиц, в том числе созданных в разных организационно-правовых формах, если Кодексом или другим законом предусмотрена возможность преобразования юридического лица одной из таких организационно-правовых форм в юридическое лицо другой из таких организационно-правовых форм.

Как следует из решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы от .... наименование юридического лица изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», утверждена новая редакция устава Банка.

На основании заявления об изменениях, вносимых в учредительные документы, внесены изменения в Единый государственный реестр юридических лиц в части наименования Банка - Акционерное общество «Тинькофф Банк», что следует из листа записи ЕГРЮЛ от .....

Таким образом, судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) преобразовано в АО «Тинькофф Банк» путем изменения организационно-правовой формы, изменено наименование банка на АО «Тинькофф Банк», которому перешли все права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с ч. 5 ст. 58 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно нормам Положения Банка России от <Дата обезличена>г. <Номер обезличен>-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операции в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организации – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором

Из заявления на оформление кредитной карты от .... подписанного ответчиком, следует, что Михайлова В. А. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, указанных в настоящем заявлении, в рамках которого Банк выпустит на имя Михайловой В. А. кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Заемщик соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, о заключении договора будут свидетельствовать действия банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента первого поступления в Банк реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в настоящем заявлении. Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что между Михайловой В. А. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с условиями которого, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обязался выпустить на имя Михайловой В. А. кредитную карту и установить ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, Тарифами по кредитным картам, Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте составляет .... рублей, процентная ставка по кредиту по операциям покупок - ....% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - ....% годовых, минимальный платеж – ....% от задолженности, минимум .... рублей.

Согласно п. .... Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п.... Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно с п. .... Общих Условий лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Из представленной суду выписки по договору кредитной линии № .... следует, что на счет заемщика Михайловой В. А. поступали денежные средства, заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств Михайловой В. А., которая не оспаривала факт получения кредитной карты и пользования денежными средствами АО «Тинькофф банк».

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. .... Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее .... рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан уплатить Заключительный счет в течение .... календарных дней после даты его формирования (п. .... Общих условий).

В силу п. .... Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, путем формирования заключительного счета и направления его заемщику.

Из заключительного счета, направленного в адрес Михайловой В. А., следует, что последняя не исполняет условия договора кредитной карты № .... от ...., в связи с чем Банк принял решение об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. Сумма задолженности по состоянию на .... составляет .... рублей, которые заемщик обязана оплатить в течение .... дней с момента выставления заключительного счета.

Доказательств исполнения заемщиком Михайловой В. А. указанного требования суду не представлено.

Указанный размер задолженности согласуется со сведениями, представленными в выписке по кредитной карте Михайловой В. А., из которой следует, что в период с .... по .... ответчиком неоднократно пропущен минимальный платеж, в связи с чем образовалась общая сумма задолженности в размере .... рублей.

Таким образом, судом установлено, что .... договор кредитной карты, заключенный с Михайловой В. А., расторгнут Банком в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору.

Из справки о размере задолженности от .... следует, что задолженность Михайловой В. А. по договору кредитной карты №.... от .... составляет .... рублей, из которых: основной долг – .... рублей, проценты - .... рублей, комиссии и штрафы – .... рубль.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по кредитному договору в период с .... по .... ответчиком не представлено.

С учетом установленных судом обстоятельств истец вправе требовать с ответчика досрочного возврата оставшейся суммы займа, уплаты процентов за пользование кредитом и взыскания неустойки.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что основной долг Михайловой В. А. перед истцом по договору кредитной карты от .... составляет .... рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Исковые требования о взыскании с ответчика просроченных процентов в сумме .... рублей подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 809 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Рассматривая доводы возражений ответчика, содержащиеся в заявлении об отмене заочного решения, суд приходит к выводу о том, что ответчик в добровольном порядке принял на себя обязательства по кредитному договору, согласился со всеми существенными условиями договора, ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами, в которых указан лимит задолженности и процентная ставка по кредиту, а также размер штрафа за неуплату минимального платежа, что установлено из заявления на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, подписанного Михайловой В. А.

При таких обстоятельствах, суд отклоняет доводы ответчика в части неправомерного предъявления к взысканию штрафных санкций в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. .... клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-расписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Согласно п. .... Тарифов по кредитным картам штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз подряд - .... рублей, второй раз подряд - ....% от задолженности плюс .... рублей, третий и более раз подряд - ....% от задолженности плюс .... рублей.

Указанное условие договора соответствует письменной форме соглашения сторон о неустойке согласно ст. 331 ГК РФ, в связи с чем требования о взыскании неустойки соответствуют условиям договора займа и являются обоснованными с учетом установленного судом несвоевременного внесения платежей ответчиком в счет погашения кредита.

Согласно ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Рассматривая ходатайство ответчика об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом размера подлежащего взысканию с ответчика основного долга – .... рублей и процентов - .... рублей, а также незначительного периода просрочки - .... по ...., суд считает штраф (неустойку) подлежащей снижению до .... рублей.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей, уплата которой подтверждается платёжными поручениями № .... от ...., №.... от ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-234 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ....Михайловой В. А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № .... от .... года, образовавшуюся за период с .... по .... года, в размере .... рублей .... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в .... областной суд через Свердловский районный суд г. .... в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.