Решение суда о взыскании задолженности по кредитной карте № 2-1629/2017

№ 2-1629/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2017 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Штайнепрайс Г.Н.,

при секретаре Галоян Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 к Вдовину И. Е. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № обратился в суд с иском к Вдовину И.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> В обоснование иска указано, что Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления гражданина России Вдовина И.Е. была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Master Card Gold №№ с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> В соответствии с этим заявлением Банком был открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль. По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия) держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Процентная ставка за пользование кредитом установлена 20 % годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка в размере 40 % годовых (п. 1.7.5.1 Условий). По состоянию наДД.ММ.ГГГГ.задолженность ответчика составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> - неустойка. На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения№просило взыскать сВдовина И.Е. указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6691 руб. 03 коп.

Представитель истцаПокидова А.С.в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска, представив письменные объяснения.

Представитель ответчика Долгов А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях. Дополнительно пояснил, что истцом им пропущен срок исковой давности. Просил применить к неустойке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик Вдовин И.Е. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, посредством телефонограммы.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ Вдовин И.Е.обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением (офертой) на получение международной карты ОАО «Сбербанк России» с лимитом овердрафта по карте в размере <данные изъяты>

На оферту потребителя банком выпущена международная карта№с разрешенным лимитом <данные изъяты>, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 и ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и тарифами банка Вдовин М.Е.был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении.

Факт исполнения банком обязательств по договору выпуска и обслуживания кредитной карты подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика№ и отчетом о всех операциях по счету, из которых следует, что на счет, открытый заемщику, банк неоднократно зачислял сумму кредита в пределах кредитного лимита (л.д.45-74,106-128). Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Кредитный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на получение международной карты отДД.ММ.ГГГГ, Условия использования международных карт Сбербанка России VISA CLASSIC, MASTERCARD MASS или VISA GOLD, MASTERCARD GOLD с разрешенным овердрафтом (от ДД.ММ.ГГГГ) и тарифы Сбербанка России.

Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, сторонами были согласованы, в связи с чем суд приходит к выводу, что между ОАО «Сбербанк России» и Вдовиным И.Е. был заключен кредитный договор.

В соответствии с п. 2.1 Условий использования международных карт Сбербанка России для отражений операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает клиенту счет карты. На остаток счета начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка.

В силу п. 2.5 Условий в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается представившем Держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

Согласно п. 2.6 Условий задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет держателя средств (в том числе начисленных по счету процентов) в следующей очередности:

-на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта;

- на возмещение платы за превышение лимита овердрафта;

- на уплату просроченных процентов за овердрафт;

- на уплату срочных процентов за овердрафт;

-на погашение задолженности по овердрафту.

В соответствие с п. 2.7 Условий закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению Держателя в следующие сроки при условии урегулирования спорных операций: в случае возврата карты (в том числе всех дополнительных карт, выпущенных по счету) в Банк – по истечении 45-ти календарных дней с даты возврата карты: в случае невозможности возврата карты – по истечении 45-ти дней с даты подачи заявления об утрате каждой утраченной карты или после окончания срока действия последней из несданных карт, выпущенных к одному счету.

Согласно п. 3.1.1., 3.1.8. Держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечивать выполнение Условий и правил Держателя дополнительных карт. Не допускать превышения лимита овердрафта по счету. В случае превышения лимита, погасить задолженность перед Банком, включая плату в соответствии с тарифами Банка.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Вдовин И.Е. был ознакомлен с условиями выдачи и использования кредитной карты и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью Вдовина И.Е.. (л.д. 9-10,12-13).

Как видно из материалов дела и представленного расчета истца, платежи Вдовиным И.Е. в счет погашения задолженности не производились (л.д.20-28), в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств образовалась задолженность.

ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ исх. № в адрес Вдовина И.Е. направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

Требование банка оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Доводы ответчика Вдовина И.Е. и его представителя Долгова А.А. о необоснованности исковых требований истца, так как пропущен срок исковой давности, в связи с чем в иске необходимо отказать в полном объеме, суд признает обоснованными в части.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. ст. 195, 196, п. 2 ст. 199, п.1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 15 от 12.11.2001 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из содержания приведенной нормы ГК РФ следует, что время нахождения гражданского дела в производстве суда до вынесения судом решения (приказа) в срок исковой давности не засчитывается, поскольку со дня обращения лица в установленном порядке в суд с иском срок исковой давности не течет весь период времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что Банк обратился к мировому судье, в порядке, установленном законом, с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.99).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Центрального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с Вдовина И.Е. в пользу ПАО «Сбербанка России в лице Алтайского отделения № Сбербанка России задолженности по счету международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Gold №№ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; неустойка в размере <данные изъяты>(л.д.6).

В связи с этим срок исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не тек.

Кроме того, расценивать срок исковой давности как препятствие для лиц, пытающихся планомерно и последовательно защитить свои права после того, как они узнавали об их нарушении, противоречило бы принципам гражданского законодательства и ущемило бы права участников гражданского оборота, действующих добросовестно.

Согласно представленному расчету банком к взысканию заявлены следующие суммы: просроченный основной долг по кредиту в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Следовательно, на дату обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности мог истечь относительно тех платежей, срок внесения которых наступил. К таким относятся минимальные платежи по основному долгу и проценты за пользование кредитом, начисленные за период, предшествующий трем годам дате обращения в суд, с учетом приостановления течения срока исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дней) имеются правовые основания для удовлетворения требований банка частично, срок оплаты которых наступил с ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный расчет, проверен судом и признан верным, принимается на основу при вынесении решения.

Своего расчета и доказательств обратного, ответчиком Вдовиным И.Е. суду не представлено.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору также ответчиком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (за пределами срока исковой давности), удовлетворению не подлежит.

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель ответчика заявил ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд учитывает, что к неустойке применим срок исковой давности, в связи с чем размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (148426 руб. 70 коп<данные изъяты>.).

Суд, учитывая существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту <данные изъяты>, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки (40 % годовых), а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что неустойка в размере <данные изъяты>, о взыскании которой просит истец, явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и считает возможным уменьшить ее размер, определив ко взысканию неустойку в размере <данные изъяты>

Также Ответчиком в письменном отзыве заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и указано, что началом течения срока исковой давности является датаДД.ММ.ГГГГ.– дата возврата задолженности и оплаты за овердрафт. Дата истечения срока давности -ДД.ММ.ГГГГ.

Как было указано выше, банком в адрес ответчика03.11.2016было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по договору.

Требования банка ответчиком не исполнено. Доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном объеме суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнения обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку ни заявлением (офертой), ни Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», ни Тарифами не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом востребования, то оснований для применения срока исковой давности не имеется.

Таким образом, началом срока исковой давности являетсяДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах и в силу вышеуказанных норм закона суд полагает требования истца в части взыскания сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Master Card Gold №№ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 к Вдовину И. Е. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворить в части.

Взыскать с Вдовина И. Е. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 задолженность по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Master Card Gold №№ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>

Взыскать с Вдовина И. Е. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26.07.2017

Судья Г.Н.Штайнепрайс