Решение суда о взыскании задолженности по кредитной карте № 2-1344/2017 ~ М-815/2017

Дело № 2-1344/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2017 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Назиповой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Драницыну В.Б., Драницыну С.В., Нап Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд к Драницыну В.Б., Драницыну С.В., Нап Е.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитной карте, которым просит взыскать с ответчиков (наследников) солидарно задолженность в размере 32 923,74 рублей, в том числе: основной долг – 29 798,07 рублей, проценты – 3 125,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 187,71 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик, клиент) обратилась в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк, истец) с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>, где была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается её подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. ФИО1 банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под <данные изъяты>% годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту – Условия) должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж, рассчитывается как <данные изъяты>% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее <данные изъяты> рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс <данные изъяты> календарных дней. Если <данные изъяты>-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвратить не позднее <данные изъяты> дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в Банке, не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа, взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с тарифами Банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ года гашение кредита ФИО1 прекратилось. В последующем истец узнал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: супруг Драницын В.Б., сын Драницын С.В., дочь Нап Е.В. В связи с чем, последним было направлено требование о досрочном возврате кредита. Указанное требование осталось без исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 32 923,74 рублей, в том числе: основной долг – 29 798,07 рублей, проценты – 3 125,67 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Драницын В.Б., Драницын С.В., Нап Е.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав представленные доказательства, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России» является самостоятельно действующим юридическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> с лимитом кредита <данные изъяты> рублей. Из заявления следует, что ФИО1 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомилась с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (основные условия: кредитный лимит – <данные изъяты> рублей, срок кредита – <данные изъяты> мес., длительность льготного периода – <данные изъяты> дн., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – <данные изъяты>%, дата платежа – не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых).

Погашение заемщиком задолженности осуществляется в соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами Сбербанка России.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее по тексту – Условия) в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт, Памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненные клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий).

Согласно п.п. 3.2-3.5 Условий для отражения операций, проводимых в соответствие с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету держателя). В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение <данные изъяты> дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение операций. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете.

В соответствие с п.п. 3.7-3.8 Условий, в случае, если держатель до даты платежа вносит на карту сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. За несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из выписки по счету № карты следует, что заемщик совершал расходные операции по счету кредитной карты, то есть воспользовался кредитом.

До ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщиком ФИО1 по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у заемщика возникла просроченная задолженность. Согласно расчету истца сумма неисполненных денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 32 923,74 рублей, из которых: основной долг – 29 798,07 рублей, проценты – 3 125,67 рублей.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности в ходе рассмотрения дела не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу нотариуса г.Ижевска ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело № за ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО1 заведено на основании извещений ПАО Сбербанк о наличии задолженности по кредитным договорам. Кроме указанных извещений в наследственном деле других документов не имеется. По настоящему наследственному делу свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались, сведения о наследниках отсутствуют.

Согласно ответу Управления ЗАГС Администрации г.Ижевска № от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО1 заключала брак ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>. Согласно свидетельства о заключении брака <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ Драницын В.Б. и ФИО1 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ

Из ответов ГУП УР «Удмурттехинвентаризации» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированного недвижимого имущества не имела.

Из ответа филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимого имущества.

Согласно сведениям, представленным ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по УР» следует, что на имя ФИО1 в регистрационных документах ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по УР» маломерные суда не числятся.

Согласно ответу МРЭО ГИБДД МВД России по УР от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы.

Из ответа филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по УР от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о зарегистрированных правах Драницына В.Б. на объекты недвижимого.

Из ответа ГУП «Удмурттехинвентаризации» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Драницын В.Б. на ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированного недвижимого имущества не имел.

Согласно ответа МРЭО ГИБДД МВД России по УР от ДД.ММ.ГГГГ на имя Драницына В.Б. зарегистрированных транспортных средств не числится.

Согласно выписке из реестра муниципального жилого фонда г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение по адресу: <адрес> является муниципальной собственностью с ДД.ММ.ГГГГ и составляет казну г.Ижевска.

На ДД.ММ.ГГГГ. в квартире по адресу :<адрес> совместно с ФИО1 были зарегистрированы Драницын В.Б. и Нап Е.В., что подтверждается поквартирной карточкой.

Данные обстоятельства установлены из представленных сторонами доказательств, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и заемщик ФИО1 пришли к соглашению о размере предоставляемых заемщику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, заемщик совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети, что подтверждается выпиской по кредитной карте.

Как следует из материалов дела, обязательство по возврату кредита заемщик не исполнил. Несоблюдение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита, повлекло возникновение у займодавца права требовать возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 32 923,74 рублей, из которых: основной долг – 29 798,07 рублей, проценты – 3 125,67 рублей.

Между тем, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. После ее смерти кто-либо из наследников с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, имущество, зарегистрированное на имя ФИО1, отсутствует.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (пункты 60-63) разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

При отказе от получения наследства, наследники по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При рассмотрении настоящего иска истцом не представлено каких-либо доказательств того, что наследники первой очереди или последующих очередей приняли наследство после смерти ФИО1, в том числе совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства: вступили во владение или в управление наследственным имуществом, приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвели за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатили за свой счет долги наследодателя или получили от третьих лиц причитающиеся наследодателю денежные средства.

Отсутствуют в материалах дела и доказательства наличия у заемщика на дату смерти какого-либо имущества, входящего в наследственную массу, и за счет которого могут быть удовлетворены требования кредитора.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 указанного Кодекса), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, судом установлено, что после смерти должника ФИО1 никто из наследников не принял наследство, а у самого наследодателя имущество на день смерти также отсутствовало.

При таких обстоятельствах кредитное обязательство в данном случае прекращается невозможностью исполнения, поскольку в случае смерти должника только при наличии наследников и наследственного имущества, принятого наследниками, возможно взыскание кредитной задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Драницыну В.Б., Драницыну С.В., Нап Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 32 923,74 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 187,71 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 28 июля 2017 года.

Судья          К.Ю.Малков