Решение суда о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-476/2017 ~ М-306/2017

Дело № 2-476/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2017 года                                город Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Зарипова Р.Р.,

при секретаре Сейкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Чиркову С.Н., Чирковой О.Г. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «АИЖК» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с уточненным исковым заявлением к Чиркову С.Н., Чирковой О.Г. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец указал, что 27.07.2006 между Чирковым С.Н., Чирковой О.Г. и ЗАО «Европейский трастовый банк» (далее - «Первоначальный кредитор»/ «Первоначальный залогодержатель») был заключен кредитный договор № КИ-6/73/06, в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 170 000,00 рублей, сроком на 180 месяцев, под 14% годовых, для целевого использования: приобретения в общую долевую собственность Заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 77,68 кв.м. Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной (п.1.6. Кредитного договора), составленной Ответчиками как Должниками и Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - и ЗАО «Европейский трастовый банк» (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.08.2006г. г. за №.

08.12.2006 права (требования) по закладной были переданы ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») (ИНН 7729355614), что подтверждается отметкой на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной и правилам п.1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, производили с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

Задолженность Ответчиков по состоянию на 20.02.2017 составляла 330252,20 руб., в том числе 306 840,69 руб. - задолженность по основному долгу, 18 550,24 руб. - задолженность по процентам, 4 861,27 руб. - задолженность по пени.

В адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Начальная продажная цена квартиры должна быть установлена из указанной рыночной стоимости имущества в размере 80 %, а именно в сумме 2 284 800 руб.

В связи с частичным погашением задолженности ответчика после предъявления иска в суд, истец уточнил исковые требования, просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков сумму задолженности по состоянию на 13.03.2017 в размере 28434 руб. 74 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 18991 руб. 33 коп.; задолженность по процентам – 3 060 руб. 95 коп., а также начисленные пени – 6 382 руб. 46 коп.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 2 284 800 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12502 руб. 53 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчики Чирков С.Н., Чиркова О.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом по месту регистрации надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

При таких обстоятельствах, судом были выполнены обязанности, предусмотренные ст. 167 ГПК РФ по надлежащему извещению ответчика.

С учетом согласия истца определено рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, 27.07.2006 между Чирковым С.Н., Чирковой О.Г. и ЗАО «Европейский трастовый банк» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 170 000,00 рублей, сроком на 180 месяцев, под 14% годовых, для целевого использования: приобретения в общую долевую собственность Заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 77,68 кв.м.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждаете данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от 08.02.2017, а также выпиской по счету №.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п.3.3.4. Кредитного договора), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п.3.3.6. Кредитного договора.

На основании Договора купли-продажи квартиры № б/н от 28.07.2006г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области зарегистрировано право общей долевой собственности Заемщиков на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 02.08.2006г. сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора, ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной (п.1.6. Кредитного договора), составленной Ответчиками как Должниками и Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области первоначальному залогодержателю - и ЗАО «Европейский трастовый банк» (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.08.2006г. г. за №.

08.12.2006 права (требования) по закладной были переданы ОАО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») (ИНН 7729355614), созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной и правилам п.1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Так, согласно пункту 2 статьи 13 данного Федерального закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Статья 48 Федерального закона предусматривает, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (пункты 1, 2).

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (пункт 2 статьи 48 Федерального закона).

В соответствии с условиями п.5.2., п.5.3. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумм соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % процента з каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.4.4.1. Кредитного договор предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 26.01.2017.

Согласно уточненного искового заявления и расчета задолженности по состоянию на 13.03.2017 задолженность ответчиков составляет 28434 руб. 74 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 18991 руб. 33 коп.; задолженность по процентам – 3 060 руб. 95 коп., а также начисленные пени – 6 382 руб. 46 коп.

Размер задолженности ответчиками не оспаривался, и сомнений не вызывает. В подтверждении размера задолженности истцом представлен соответствующий расчет.

При установленных обстоятельствах дела имеются основания досрочного взыскания суммы кредита с процентами, другими платежами, что соответствует условиям договора, не противоречит закону.

В связи с этим исковые требования истца о взыскании указанной суммы задолженности с ответчиков в солидарном порядке подлежат удовлетворению.

По условиям рассматриваемого кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случае просрочки осуществления ежемесячного платежа на срок более тридцать календарных дней.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с требованиями закона ответчикам направлено уведомление об образовавшейся задолженности и ее погашении, в котором разъяснялась возможность расторжения кредитного договора при наличии просроченной задолженности, а также направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которое оставлено без ответа.

С учетом неисполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору, размера образовавшейся задолженности, то есть существенного нарушения условий кредитного договора, требование АО «АИЖК» о расторжении договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ипотеки) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В силу пунктов 1, 2 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона. Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных частью 2 статьи 17, статьи 35 и частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что в соответствии с отчетом об оценке № от 30.01.2017 рыночная стоимость заложенной квартиры установлена в размере 2 856 000 рублей. По состоянию на 13.03.2017 задолженность ответчиков составляет 28434 руб. 74 коп., то есть менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установил начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 284 800 руб., не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 6 251 руб. 26 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Чиркову С.Н., Чирковой О.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от 27.07.2016

Взыскать с Чиркова С.Н., Чирковой О.Г. в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору №№ от 27.07.2016 по состоянию на 13.03.2017 в размере 28434 руб. 74 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 18991 руб. 33 коп.; задолженность по процентам – 3 060 руб. 95 коп., а также начисленные пени – 6 382 руб. 46 коп.

Взыскать с Чиркова С.Н., в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 251 руб. 26 коп.

Взыскать с Чирковой О.Г. в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 251 руб. 26 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Чиркову С.Н., Чирковой О.Г. - отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца по истечении семидневного срока (со дня вручения ответчику копии решения в окончательной форме) подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                           Р.Р. Зарипов