Решение суда о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов, штрафов, комиссии за присоединение к страховой программе № 2-1128/2017 ~ M-991/2017

Дело № 2-1128/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2017 года                             г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Вебер Т.О.,

при секретаре Ткачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Пиярову СИ о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов, штрафов, комиссии за присоединение к страховой программе,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к Пиярову С.И. о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по кредитному договору ... от +++ всего в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а так же комиссии за присоединение к страховой программе <данные изъяты>., помимо этого просит взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину в размере <данные изъяты>., указав в обоснование заявленного иска на то, что +++ между истцом, выступившим в качестве кредитора, и ответчиком Пияровым С.И., выступившим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчику сумму нецелевого кредита в размере <данные изъяты>. на условиях: возвратности, срочности – на срок <данные изъяты> мес., платности – под <данные изъяты> годовых. В нарушение условий заключенного договора, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита и процентов, а также комиссии за присоединение к страховой программе, тем самым скопив по состоянию на +++ задолженность в общей сумме <данные изъяты>., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д.56,57,58,59-61,63), просили рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5,62, оборот л.д.53).

При этом ответчиком в адрес суда представлены возражение на исковое заявление, в котором он указал, что добросовестно исполнял свои обязанности до +++, затем у него возникли финансовые сложности, о чем ответчик неоднократно сообщал сотрудника банка по телефону, а также представил в банк заявление от +++ об отказе и невозможности исполнения кредитного договора с требованием расторгнуть кредитный договору, в том числе сопутствующие услуги. Также в возражениях на исковое заявление ответчик указал на отсутствие у него дохода в настоящее время. Помимо этого Пияров С.И. указал, что не согласен с иском в части взыскания процентов, штрафа и комиссии за присоединение к программе страхования. Так, по мнению ответчика размер взыскиваемого истцом штрафа составляет <данные изъяты> от суммы основного долга – составляющей <данные изъяты>., полагает ее несоразмерной нарушенному обязательству, в связи с чем просит снизить размер взыскиваемой неустойки до <данные изъяты> Полагает, что размер процентов за пользование кредитом не превышает <данные изъяты>.. Также ответчик не согласен с размером ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты>. на том основании, что им ранее было направлено истцу заявление на расторжение договора, страхового случая в период действия договора у ответчик не наступало, начисление страховой премии осуществлялось истцом в одностороннем порядке.

На основании ч. 3 и ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, +++ между истцом, ранее именовавшимся как ОАО «Восточный экспресс банк», выступившим в качестве кредитора, и ответчиком Пияровым С.И., выступившим в качестве заемщика, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ответчику сумму нецелевого кредита в размере <данные изъяты>. на условиях: возвратности, срочности – на срок по +++, платности – под <данные изъяты> годовых, полной стоимостью кредита – <данные изъяты>, что подтверждается копией анкеты заявителя Пиярова С.И. (л.д.19), копией заявления ответчика на получение кредита (л.д.20-21), копией заявление ответчика на получение кредита с приложением (л.д.22-23,24), копией типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.25-26), копиями тарифов банка для клиентов – физических лиц (л.д.27-29).

Кроме того, условиями заключенного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» - в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита (л.д.20).

На основании п.3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.25-26), являющихся неотъемлемой части кредитного договора (л.д.22), а также условиями заключенного сторонами кредитного договора (л.д.20) – за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере – <данные изъяты> от просроченной кредитной задолженности / <данные изъяты>.. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете (далее – БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС.

Согласно представленной суду копии графика гашения кредита, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. (л.д.24), в которую входят: сумма основного долга, проценты, а также ежемесячная плата за страхование в размере <данные изъяты>. (л.д.24).

Со всеми условиями кредитного договора заемщик Пияров С.И. был ознакомлен, с условиями заключаемого кредитного договора был согласен, на что указывают подписи Пиярова С.И. в графе заявитель под условиями кредитного договора (л.д.20,21).

Свои обязательства истец, ранее именовавшийся как ОАО «Восточный экспресс банк», выполнил, выдав +++ ответчику Пиярову С.И. кредит в размере <данные изъяты>., что подтверждается описательной частью искового заявления (л.д.4-5), графиком платежей (л.д.24), выпиской из лицевого счета (л.д.30), и не оспорено ответчиком.

Вместе с тем, ответчик Пияров С.И. свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнял не надлежащим образом, нарушая сроки возврата полученного вышеуказанного кредита.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору ... от +++, составленному по состоянию на +++, задолженность ответчика перед кредитным учреждением по данному кредитному договору составляет всего <данные изъяты>., из которых: задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>., а так же комиссия за присоединение к страховой программе <данные изъяты>

Расчет исковых требований по состоянию на +++, представленный истцом, судом проверен и принимается, ответчиком доказательств, опровергающих его не представлено. При этом суд учитывает то обстоятельство, что представленный расчет задолженности не противоречит требованиям ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.15 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 08.10.1998 года № 13/14, в силу которых проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемого с него штрафа ввиду его не соразмерности нарушенному обязательству (л.д.53).

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из названных положений закона штраф является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по вышеназванному кредитному договору, как по оплате просроченного основного долга, так и просроченных процентов на просроченный основной долг – не погашены, то истцом в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора произведено начисление штрафов.

В тоже время, в силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, только если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, а также то, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых с ответчика в пользу истца штрафа (неустоек) до суммы <данные изъяты>., что по мнению суда будет являться разумным и соразмерным нарушенному ответчику обязательств.

Поскольку условиями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, то с учетом периода нарушения обязательств, сумма в размере <данные изъяты>. также подлежит взысканию с ответчика.

При этом не имеет правового значение факт направления в адрес ОАО КБ «Восточный» заявления об отказе и невозможности исполнения кредитного договора, поскольку в силу положений ч. 1 ст. 450 и ч. 1 и ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. Между тем из представленных ответчиком документов не следует, что стороны заключили письменное соглашение о расторжении кредитного договора либо решением суда ранее был данный кредитный договор расторгнут.

Таким образом, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению частично, со взысканием с Пиярова С.И. в пользу истца задолженности по договору ... от +++, по состоянию на +++ в виде: задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>., а так же комиссии за присоединение к страховой программе <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>..

В остальной части исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворению не подлежат как недоказанные стороной истца в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу.

Согласно ст.ст.88,94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате судебной экспертизы, расходы по оплате услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы относятся к судебным издержкам по делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», перечень судебных издержек, предусмотренный Гражданским процессуального кодекса Российской Федерации, не является исчерпывающим.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины (л.д.2).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Пиярову СИ о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов, пени – удовлетворить частично.

Взыскать с Пиярова СИ в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору ... от +++, по состоянию на +++, а именно: задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>., а так же комиссию за присоединение к страховой программе <данные изъяты>., а также взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2017 года.

Судья                                        Т.О. Вебер