Решение суда о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 2-4555/2017 ~ М-4103/2017

№2-4555/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,

при секретаре Слиповичевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Айзиксон Е.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что .... между банком и Айзиксон Е.Д. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности ... рублей. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор .... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. Задолженность ответчика перед Банком на дату обращения в суд с настоящим иском составляет ... рублей.

Истец просил взыскать с Айзиксон Е.Д. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму общего долга в размере ... рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ... рублей, просроченные проценты – ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ... рублей, сумма комиссий ... рублей; расходы по оплате госпошлины – ... рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Айзиксон Е.Д. на рассмотрение дела не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В заявлении, приобщенном к материалам дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Представитель ответчика Рыжих О.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях. Указал, что суммы штрафных санкций завышены, не соответствуют фактическим данным. Просил уменьшить суммы штрафных санкций.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения ) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что в заявлении на оформление кредитной карты от ...., Айзиксон Е.Д. просила ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, в Тарифах по кредитным картами и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк выпустил кредитную карту, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, заключил кредитный договор N.

Согласно Тарифа по кредитным картам продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.3 RUR процентная ставка по кредиту: по операциям покупок -32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям- 39,9%, беспроцентный период 0 % до 55 дней, плата за обслуживание основной карты: первый год – бесплатно, далее- 590 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день.

Согласно п. 2.3 условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденных Приказом председателя правления от ... (далее по тексту – условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.п. 3.1, п.3.3 условий, для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту.

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В силу п.п. 6.1 общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Условий).

Из материалов дела следует, что в связи изменением организационно-правовой формы изменено наименование банка на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по счету за период с .... по ....

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 общих условий, расторг договор .... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета об оплате задолженности по состоянию на .... в размере ... рублей.

Поскольку требование об оплате задолженности ответчик не исполнил, задолженность не оплатила, АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности в размере ... рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №10 Ленинского района г.Оренбурга судебный приказ от .... о взыскании задолженности с Айзиксон Е.Д. в пользу АО «Тинькофф Банк» отменен, в связи с поступлением письменных возражений Айзиксон Е.Д. относительно исполнения судебного приказа.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Айзиксон Е.Д. за период с .... по .... составляет ... рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ... рублей, просроченные проценты – ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ... рублей, сумма комиссий 0 рублей; расходы по оплате госпошлины – ... рублей.

Судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Наличие задолженности ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, Айзиксон Е.Д. не согласна с очередностью погашения требований по денежному обязательству, поскольку как она полагает, Банк незаконно, в нарушение ст. 319 ГПК РФ, часть поступивших от заемщика денежных средств направлял в первую очередь (преимущественно) в счет погашения начисленной Банком пени (штрафных санкций), при этом не погашая текущие плановые проценты и основной долг по кредиту.

Так, за период с ... по ... АО «Тинькофф Банк» удержано в погашение штрафа за несвоевременную уплату процентов поступившие денежные средства в общей сумме ... рублей, что следует из выписки по счету за период с .... по ...

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Приведенные положения закона конкретизированы в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»: под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

Согласно представленной Банком выписке по счету заемщика и расчету, представленному Банком, при наличии задолженности по основному долгу и договорным процентам, вносимые заемщиком денежные средства распределялись Банком АО «Тинькофф Банк» в нарушение ст. 319 ГК РФ, то есть, при поступлении платежей от заемщика и их недостаточности для погашения ежемесячных обязательств, поступавшие денежные средства списывались Банком в первую очередь на погашение неустойки, а затем договорных процентов и суммы основного долга.

Таким образом, из суммы внесенных заемщиком платежей, вначале подлежат списанию проценты по кредиту, основной долг, а затем неустойки по договору.

Анализ расчета задолженности по договору о кредитованииNпозволяет суду прийти к выводу, что Банком нарушена очередность погашения денежного обязательства, установленная ст. 319 ГК РФ, поскольку усматривается направление денежных средств в размере ... рублей на погашение неустойки в первоочередном порядке перед суммами основного долга. В связи с изложенным, суд считает необходимым применить порядок погашения задолженности, установленный ст. 319 ГК РФ, а именно направить денежные средства, уплаченные ответчиком в размере ... рублей и засчитанные Банком на погашение неустойки, в счет погашения основного долга.

Разрешая заявление стороны ответчика о снижении размера штрафных санкций в связи с их несоразмерностью и тяжелым материальным положением, суд находит его обоснованным.

Ответчиком к заявлению приложена копия трудовой книжки, из которой усматривается, что с .... она уволена с предыдущего места работы. После указанной даты сведений о трудоустройстве ответчика не имеется.

Также суд принимает во внимание следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу пункта 1 статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Как видно законодательство предусматривает неустойки в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и в то же время предоставляет суду право снижения неустойки в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и соблюдения баланса интересов сторон.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее завышения по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года № 263-О).

В связи с чем, суд считает возможным снизить размер начисленной неустойки до ... рублей, который следует признать разумным.

В связи с этим суд взыскивает с Айзиксон Е.Д. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по указанному кредитному договору: ... - просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - штрафы и неустойки.

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены частично на сумму ... руб., что является основанием к взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей на основании п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Айзиксон Е.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с Айзиксон Е.Д. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной картыN за период с ... по ... в размере 123800,78 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3676,02 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 24.07.2017 года, последний день для подачи апелляционной жалобы – 24.08.2017 года.

Судья: подпись. Кириченко А.Д.