Решение суда о взыскании задолженности по договору № 2-1690/2017 ~ М-1216/2017

Дело № 2-1690/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Абдуллина Р.В.,

при секретаре Кирхановой Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к И.О.В. о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к И.О.В., в котором просит взыскать с ответчика сумму общего долга – <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Заявленные требования Банк мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» Банк и И.О.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме путем активации кредитной карты. АО «Тинькофф Банк» взятые на себя обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнило в полном объеме, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом. Так, И.О.В. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п.п.5.6 Общих условий договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор путем выставления в адрес И.О.В. заключительного счета. В связи с ненадлежащим выполнением обязательств по кредитному договору истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк) не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик И.О.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Ранее ответчиком представлено возражение на исковое заявление, в котором просит снизить подлежащую взысканию с ответчика просроченную задолженность по основному долгу на сумму незаконно списанных ранее комиссии за выдачу наличных и платы за обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, а также снизить размер штрафных процентов до разумных пределов.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдение простой письменной формы. В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Тинькофф Банк» Банк и И.О.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы являются составной частью Кредитного договора, в котором стороны предусмотрели все существенные условия. Согласно Тарифам, действовавшим на момент заключения договора беспроцентный период предоставляется до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям <данные изъяты> годовых; плата за обслуживание карты – <данные изъяты>., комиссия за выдачу наличных <данные изъяты> руб.; минимальный платеж – не более <данные изъяты>% от задолженности, мин. <данные изъяты> руб.; плата за предоставление услуги СМС-Банк 59 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз <данные изъяты>., второй раз подряд <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>., третий и более раз подряд <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты> процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % в день; плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты>% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>. Согласно п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС, являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, ука6занные в Счете-выписке. Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС, неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от своих обязательств по договору кредитной карты. В соответствии с п. 5.7 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Кредитором были исполнены обязательства по договору о предоставлении кредитной линии, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, установлено, что ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

И.О.В. расписавшись в заявлении-анкете, подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, факт собственноручного подписания и принадлежности подписи, ответчиком не оспаривались. Доказательств того, что условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы не были доведены до сведения потребителя – И.О.В. суду не представлено.

Как следует из иска и приложенных доказательств, погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществлялось Заемщиком с нарушениями условий договора, что не оспаривалось И.О.В. в суде.

Из представленного Банком расчета следует, что сумма задолженности ответчика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности И.О.В. составлен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом.

В своих возражениях ответчик И.О.В. указывает на несогласие с условиями договора о взыскании комиссии за выдачу наличных, платы за обслуживание. Согласно выписке по счету комиссия за выдачу наличных была списана: ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Итого: <данные изъяты>. Согласно выписке по счету плата за обслуживание была списана: ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. Итого: <данные изъяты> руб.

Полагает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Таким образом, по мнению ответчика, сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму в размере <данные изъяты> руб.).

Доводы ответчика относительно того, что условия договора о взыскании комиссии за выдачу наличных, платы за обслуживание ничтожны, судом не принимается во внимание ввиду следующего.

Кредитная карта - это платёжное средство, предназначенное для совершения операций, в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ №-П, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

П. 2.1 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в ПСК: «комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты)», что и было отражено в Заявление-Анкете, с чем Ответчик ознакомился и был с этим согласен.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, такими как потребительское целевое кредитование (кредит на ремонт, обучение, путешествия, авто кредитование, ипотечное кредитование) обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо Клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного Банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга.

Кредитной картой клиент может оплачивать услуги и товары, в т.ч. и в сети Интернете (совершать покупки). Банк со своей стороны выпускает (перевыпускает по истечении срока действия, в случае кражи или утери) кредитную карту (закупает специальные пластиковые заготовки со специальными магнитными полосами, которые в последствии кодируются), эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, для расширения пунктов оплаты заключает договора с различными платежными системами, реализует механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров Банка, терминалы мгновенной оплаты, предоставляет услугу СМС-Инфо, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами через систему Интернет-Банк и Мобильный-Банк, по требованию клиентов осуществляет блокирование кредитной карты, предоставляет по выбору клиентов по почте или по электронной почте выписки о совершенных операциях, осуществляет информационную поддержку (консультирование) клиентов и предоставляет по их требованию любые документы о совершенных операциях и сведения о текущем состоянии задолженности по кредитной карте, о совершенных ранее операциях, их статусе, о правилах совершения операций и <адрес> образом, в рамках Договора оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую Банк взимает комиссию за обслуживание.

Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги Колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т.д., клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчик подменяет понятия, называя четко установленную в Тарифах комиссию за обслуживание кредитной карты иным образом.

     Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Таким образом, ответчиком не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также Ответчиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета.

В связи изложенным, учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в объеме и сроки, определенные в кредитным договоре, И.О.В. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены, суд полагает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рубля и просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей подлежащими удовлетворению.

В связи с неуплатой в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте истцом начислены штрафные проценты в размере <данные изъяты>.

Вместе с тем, положения ст. 333 ГК РФ предусматривают возможность уменьшения судом неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, возмещение истцу затрат, связанных с нарушением обязательства по своевременной оплате долга путем начисления процентов по основному долгу, ходатайство ответчика о снижении штрафных процентов до разумных пределов, суд приходит к выводу, что определенный истцом штрафные проценты несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. В этой связи суд полагает необходимым уменьшить штрафные проценты до <данные изъяты> рублей.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу истца следует взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к И.О.В. о взыскании задолженности по договору, удовлетворить частично.

Взыскать с И.О.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рубля, просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей, штрафных процентов в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.В. Абдуллин