Решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1241/2017 ~ M-1106/2017

Дело №2-1241/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года                          г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Ивановой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) к Яценко Н.С. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ВТБ24» (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Яценко Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ... в сумме ... рублей ... копеек, также о взыскании судебных расходов; обращении взыскания на квартиру №... дома №... по /// в /// края с определением способа реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в соответствии с отчетом об оценке квартиры от +++ в размере ... рублей ... копеек.

Требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора ... от +++ Яценко Н.С. был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой ставки в размере ...% на приобретение квартиры №... дома №... по ///.

+++ между О.Т.В. и Яценко Н.С. был заключен договор купли-продажи вышеуказанной квартиры с использованием кредитных средств.

+++ денежные средства были перечислены на счет заемщика.

Должником нарушены предусмотренные пунктами 7.1 кредитного договора обязательства по уплате основного долга, процентов и неустойки по кредиту. Указанные обстоятельства послужили основанием для предъявления к ответчику письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Требования от +++ не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на +++ скопилась в размере ... рублей ... копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности ... рублей ... копеек; задолженность по плановым процентам ... рублей ... копеек, задолженность по пени ... рубля ... копеек, задолженность по пени по просроченному долгу ... рубля ... копейки.

Считает? что имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет ипотеки, в связи с неисполнением ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение ... календарных дней, считая с даты предъявления истцом письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов. В этой связи полагают, что начальную стоимость квартиры следует установить исходя из отчета ... об оценке однокомнатной квартиры закрытого акционерного общества «Бизнес-эксперт» от +++ в сумме ... рублей.

Истец ссылается на статьи 334, 350, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 1, 3, 50, 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебное заседание представитель истца Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще. Об отложении судебного разбирательства и причинах неявки не заявлял.

Ответчик Яценко Н.С. иск признал частично, пояснив, что признает долг по кредиту, однако неустойку считает завышенной, просит о ее снижении. Причину неисполнения обязательств по кредитному договору объяснил временной безработицей. В настоящее время он работает и готов платить по графику платежей кредит.

В соответствие с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора (статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819).

Согласно статье 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с положениями Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (статья 1).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2).

Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении (статья 9).

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (статья 13).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50).

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51).

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (статья 54).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (статья 56).

Разрешая спор, суд установил, что +++ ответчиком была подана заявление-анкета на получение ипотечного кредита на покупку готового жилья в сумме ... рублей сроком на ... лет с фиксированной процентной ставкой и комплексной программой страхования (л.д.25-27).

По условиям кредитного договора ... от +++ заемщику Яценко Н.С. истец предоставил кредит в размере ... рублей сроком на ... календарных месяца, заёмщик обязался возвратить указанный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ...% годовых, не ранее ... числа и не позднее ... часов ... числа каждого календарного месяца в виде аннуитетного платежа размером ... рубля ... копейки. Кредит был предоставлен на приобретение предмета ипотеки (л.д.7-13).

+++ между О.Т.В. и Яценко Н.С. был заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств по /// пункте 1.1 которого указано, что покупатель за счет собственных денежных средств и за счет денежных средств, представляемых Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) покупателю в кредит согласно кредитному договору ... от +++ покупает в собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу: ///. Кредит предоставлен в размере ... рублей, согласно мемориальному ордеру ... от +++ (л.д.18-20, 35).

Право собственности на вышеуказанную квартиру оформлено +++ в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по /// на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от +++ (л.д.21).

Обязательство ответчика обеспечивается залогом квартиры №... дома №... по ул./// края с кадастровым номером ... (л.д.22-24).

Пунктом 8.2, 8.3. кредитного договора, п.3.8.,3.9. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщиков при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения в виде неустойки в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Ответчик свои обязательства не исполнял.

Ответчику было направлено заказное письмо с требованием о досрочном возврате кредита в срок до +++ (л.д.33-34). До настоящего времени требования не исполнены.

По состоянию на +++ общая задолженность ответчика перед банком составляет ... рублей ... копеек, в том числе: остаток ссудной задолженности ... рублей ... копеек; задолженность по плановым процентам ... рублей ... копеек, задолженность по пени ... рубля ... копеек, задолженность по пени по просроченному долгу ... рубля ... копейки (л.д.88-92).

Право истца на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному ипотекой удостоверено закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по /// +++ за ..., держателем которой является истец (л.д.22-24).

Согласно копии свидетельства о государственной регистрации права Яценко Н.С.. является собственником указанного объекта недвижимости (л.д.21).

Согласно отчету об оценке закрытого акционерного общества «Бизнес-эксперт» ... от +++ определена рыночная стоимость предмета ипотеки ... рублей (л.д.36-87).

Таким образом, исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на предмет ипотеки, подлежат удовлетворению, поскольку ответчик не исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами банка.

При обращении взыскания на квартиру начальную продажную стоимость суд считает необходимым определить в размере ...% от указанной рыночной стоимости имущества ... рублей в сумме ... рублей.

Принимая решение о частичном удовлетворении иска банка, суд исходит из того, что требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от +++ ...-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Как видно из условий кредитного договора, п.8.2, 8.3 предусмотрена уплата неустойки за нарушение сроков погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Оценивая размер заявленной кредитором неустойки, суд считает, что в данном случае имеется несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку размер процента неустойки ...% в день составляет ...% годовых, в ... раза превышает размер ... процентов за пользование кредитом по договору.

Банк является коммерческой организацией, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик экономически более слабая сторона в кредитных отношениях, целью получения кредита является приобретение жилья, в связи с этим суд учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени.

Суд считает возможным снизить сумму неустойки с ... рублей ... копейки до ... рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга ... рублей ... копеек, задолженность по плановым процентам ... рублей ... копеек, задолженность по пене ... рублей всего ... рубля ... копейки.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», изложенных в п.21, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме ... рубля ... копеек по платежному поручению ... от +++ (л.д.3). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) к Яценко Н.С. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) с Яценко Н.С. задолженность по кредитному договору ... в размере ... рубля ... копейки, в том числе сумму основного долга ... рублей ... копеек, задолженность по плановым процентам ... рублей ... копеек, задолженность по пене ... рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ... рубля ... копеек – всего ... (... ...) рублей ... копейки

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру №... в доме №... по /// края, кадастровый номер объекта ..., находящуюся в собственности Яценко Н.С., с определением способа реализации с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в размере ... (...) рублей

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая                          Г.Ж.Мансурова