Решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1132/2017 ~ М-517/2017

Дело № 2- 1132/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А.,

при секретаре Васильевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества ВТБ 24 к Обухову В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ВТБ 24» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать сумму долга по кредитному договору №*** в размере 1460061 рубль 44 копейки, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в соответствии с отчетом №*** об оценке трехкомнатной квартиры ЗАО «***» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2340000 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21500 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Обуховым В.В. заключен кредитный договор №***, предметом которого является предоставление банком должнику кредита в размере 1554522 рубля сроком на 110 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 9,4 процента годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора банком предоставлен кредит на сумму 1554522 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на счет должника, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГГГ. Должником нарушены предусмотренные пунктами 7.1 кредитного договора обязательства по уплате основного долга, процентов и неустойки по кредиту. Данные обстоятельства в соответствии с пунктом 7.4.1 кредитного договора послужили основанием для предъявления истцом к ответчику письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Однако, требования от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по настоящее время не исполнены, задолженность не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 1460061 рубль 44 копейки. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из отчета №*** об оценке трехкомнатной квартиры ЗАО «***» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2340000 рублей. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

Представитель истца ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Обухов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представитель истца в исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в связи с чем суд, в соответствии с правилами статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с вынесением заочного решения, о чем в судебном заседании вынесено определение.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Обуховым В.В. заключен кредитный договор №*** (л.д***).

Обязательная письменная форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Согласно предмету договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальных условиях, установленных договором (п.3.1).

Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке установленном договором (п.3.2).

Согласно разделу 3 кредитного договора индивидуальные условия кредита составляют:

Целевое назначение - для приобретения предмета ипотеки – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, количество комната 3, общая площадь *** кв.м, жилая площадь *** кв.м.

Сумма кредита составляет 1554522 рубля, срок кредита 110 месяцев с даты предоставления кредита, размер 19425 рублей, процентная ставка по кредиту 9,4 % процента годовых, полная стоимость кредита составляет 11,48 % годовых (п.3.1-3.4, п. 3.5).

В соответствии с п. 4.1 (раздел 2) договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления все сумму суммы на текущий счет в течение срока. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет.

Из материалов дела следует, что кредитные средства в размере 1554522 рубля, ДД.ММ.ГГГГ банком зачислены на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером *** (л.д. ***).

Доказательств обратного стороной ответчика не предоставлено.

Как усматривается из материалов дела, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, Обухов В.В. приобрел в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости (л.д. ***).

В соответствии с п. 7.1.1 (раздел 2) договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе в случае изменения процентной ставки и/или перерасчета размера платежа согласно договору.

Согласно п. 7.1.2 договора (раздел 2), заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления платежей в сумме и порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.1 (раздел 2) договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором, предусмотренной п.6.3 правил, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году (п. 5.2).

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.2.1-5.2.2).

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, не вносит ежемесячные платежи.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. ***), которое им не исполнено.

Согласно расчету задолженности ответчика по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), задолженность составляет 1460061 рубль 44 копейки, в том числе: остаток ссудной задолженности 1460061 рубль 44 копейки, задолженность по плановым процентам – 79382 рубля 78 копеек, задолженность по пени – 2005 рубля 67 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу – 1641 рубль 05 копеек.

Размер остатка ссудной задолженности и задолженности по плановым процентам, а также их период, ответчиком не оспорены, судом проверена правильность расчета, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика остаток ссудной задолженности в размере 1377031 рубль 94 копейки и задолженность по плановым процентам в размере 79382 рубля 78 копеек.

Истец просил также взыскать задолженность по пени в размере 2005 рублей 67 копеек и задолженность по пени по просроченному долгу в размере 1641 рубль 05 копеек.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.9 кредитного договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,1 % процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, согласно п. 3.10 кредитного договора, составляет 01, процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, так как не усматривает в данном случае наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в общей сумме 3646 рублей 72 копейки (2005,67 + 1641,05) и последствиями нарушения обязательства.

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1460061 рубль 44 копейки.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разделу 5 кредитного договора, обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, в пользу кредитора, а также за счет средств целевого жилищного займа по договору целевого жилищного займа в пользу Российской Федерации.

В соответствии с закладной, залогодателем-должником является Обухов В.В., залогодержателем ЗАО (ПАО) ВТБ 24, обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, количество комнат 3, общая площадь *** кв.м, жилая площадь *** кв.м (л.д. ***).

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Согласно п. 7.4.3 (раздел 2) кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты его предъявления кредитором, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщик.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, в частности были просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, также не исполнены требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства.

В силу положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что обязательства по договору не исполнены, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (п. 9 ст. 77.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В материалы дела представлен отчет №*** об оценке трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленный ЗАО «***» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), согласно которому рыночная стоимость объекта оценки составляет 2340000 рублей.

Указанный отчет об оценке предмета ипотеки ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен. В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком доказательств иной рыночной стоимости предмета ипотеки не представлено.

Учитывая изложенное, результаты отчета об оценке принимаются судом за основу.

В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость квартиры ***, расположенной по адресу: <адрес> в размере 1872000 рублей, что составляет 80 % процентов рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете об оценке.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации и начальной продажной стоимости подлежат частичному удовлетворению, поскольку судом начальная продажная стоимость квартиры определена в размере 1872000 рублей. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21500 рублей 31 копейка.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества ВТБ 24 к Обухову В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Обухова В.В. в пользу Публичного акционерного общества ВТБ 24 задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1460061 рубль 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21500 рублей 31 копейка, всего взыскать 1481561 рубль 75 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1872000 рублей.

Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в виде продажи с публичных торгов.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Оригинал заочного решения хранится в материалах гражданского дела №2-1132/2017 Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края.