Решение суда о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа № 2-6325/2017 ~ М-5501/2017

Копия Дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2017 года ...

Вахитовский районный суд ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сычева И.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ Банк Москвы» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ... между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере ... на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,71% годовых, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

... АКБ «Банк Москвы» (ОАО) был присоединен к группе ВТБ24 и сменил прежнее наименование на ПАО «ВТБ Банк Москвы».

Указанный кредитный договор содержит положения, которыми на заемщика возлагается обязанность по осуществлению личного страхования с внесением платы за участие в программе страхования в размере ..., из которых ... комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», ... компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.

Истец считает, что банк действовал недобросовестно и незаконно навязал столь невыгодную для потребителя услугу по страхованию, являясь более сильной стороной договора. На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в пользу истца уплаченный в рамках кредитного договора ... от ... страховой взнос в размере ..., проценты начисленные банком на сумму страхового взноса в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф.

Истица, в судебное заседание не явилась, извещалась.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ Банк Москвы» в судебное заседание не явился, направил письменное ходатайство в котором иск не признал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 ... был заключен договор потребительского кредита в рамках программы «Макси Кредит» № ... на сумму ..., на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,71% годовых (л.д.4).

Пунктом 9 указанного выше договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры с банком.

Согласно пункту 10 указанного выше договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрена (не применимо).

Согласно пункту 15 указанного выше договора не предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Из пункта 11 кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является в счет полного погашения задолженности по заключенным между заемщиком и банком кредитного договора ... от 21.10.2013г., кредитного договора ... от 07.04.2014г., а также на иные потребительские кредиты.

В рамках указанного выше кредитного договора от ... ФИО1 было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому предусмотрена плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме ..., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере ... и расходов банка на оплату страховой премии в размере ...

Согласно представленной выписке по счету на счет ФИО1 была перечислена сумма кредита в размере ... рублей, после чего в этот же день были списаны ... в качестве НДС с комиссии за подключение к программе страхования, ... в качестве компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, на общую сумму – ... (л.д. 5).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 934 Кодекса договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ... «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям ЦБ Российской Федерации, данным в ответах на вопросы по применению Федерального закона № 353-ФЗ от ... «О потребительском кредите (займе)» (ответ на вопрос ...), указано, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что истец имел возможность получить кредит без присоединения к программе страхования.

Кроме того, бланком заявления о присоединения к программе страхования предусмотрена обязанность истца оплатить банку комиссию за услугу, значительно превышающую размер стоимости самой услуги (страховой премии), при отсутствии свободы выбора этой услуги.

При этом кредитный договор не содержит указаний на обязанность истца участвовать в этой программе, на цели предоставления кредита, не содержит сведений о размере страховой премии и о комиссии банка.

Согласно статье 1102 Кодекса лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Согласно статье 1103 Кодекса правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

В рамках кредитных правоотношений истец выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, что, по своей сути, является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма платы за страхование (как часть кредита) в размере ..., проценты начисленные банком на сумму страхового взноса в размере ....

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вышеуказанная сумма страховой премии за личное страхование была удержана неправомерно, своевременно ответчиком не возвращена, вследствие чего были нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцу морального вреда.

Размер компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, степени и последствий нарушения прав истца, суд первой инстанции определил в ....

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая вышеизложенное, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке с ответчика суд первой инстанции взыскал штраф в размере ... (...+......+...=...*50%).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Кодекса по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком не заявлено о применении статьи 333 Кодекса, в связи с чем возможность снижения штрафа судом не обсуждалась.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ... «О потребительском кредите (займе)» доказательством ненавязанности услуг по страхованию является заявление на кредитование, в котором заёмщик, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, выбирает кредитование со страхованием.

Кредитный договор не содержит условий о страховании и о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию.

Представленное ответчиком заявление об участии в программе коллективного страхования в силу части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ... «О потребительском кредите (займе)» не свидетельствует о добровольности выбора услуги по страхованию при заключении кредитного договора. Добровольность выбора услуги по страхованию при заключении кредитного договора может быть подтверждена заявлением о получении кредита с вариантами со страхованием и без страхования.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

иск удовлетворить.

Взыскать с ПАО «ВТБ Банк Москвы» в пользу ФИО1 страховой взнос в размере ..., проценты начисленные банком на сумму страхового взноса в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф в размере ....

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.