Решение суда о взыскании долга по кредитному договору № 2-1608/2017 ~ М-1448/2017

08 июня 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре На дату публикации решение не вступило в законную силу.

при участии ответчика Морозовского В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества “Совкомбанк” к Морозовский В.П. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Морозовскому В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157917,46руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4358,35 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому последней кредит предоставлен в сумме 149799,00 руб. под 28 % годовых, срок пользования кредитом - 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на его счет. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 404 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15066,41 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 157917,46 рублей, из которой: просроченная ссуда –149532,77 руб.., проценты по просроченной ссуде 212,46 рублей, неустойка по ссудному договору 7947,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду 149,44 рублей, комиссия за смс-информирование 75 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Морозовский В.П. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в части, не возражал против удовлетворения исковых требований на сумму основного долга 135719,83 рублей с учетом исключения 2565,15 рублей - платы за включение в программу добровольной страховой защиты и 600 рублей выплаченных процентов начисленных на плату за включение в программу добровольной страховой защиты, а также просил суд о снижении штрафных санкций.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Морозовским В.П. был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 149799,00 руб., путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Морозовским В.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 149799,00 руб. на срок 60 месяцев под 28 % годовых.

Из материалов дела следует и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (п.1.1 Устава).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет в соответствии с заявлением-офертой либо зачисление кредита на счет в другом банке.

В соответствии с п. 3,5-3.6 Общих условий потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно условиям договора потребительского кредита процентная ставка составляет 28% годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (28%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 149799,00 руб., в счет погашения которых внес 15066,41руб. из которых в счет погашения задолженности по основному долгу 266,23 руб., следовательно, задолженность перед банком по просроченной ссуде составляет 149532,77 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму просроченного основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Проценты за пользование начисляются по формуле: сумма просроченного основного долга х количество дней пользования кредитом х 28% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по процентам по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 212,46 руб.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (Раздел Б кредитного договора).

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пеня по ссудному договору начисляется по формуле: основной долг х 20% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Из материалов дела следует, что банком за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за просрочку уплаты ссудного договора в размере 7947,79 руб.

Пеня по просроченной ссуде начисляется по формуле: остаток основного долга х 20% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Из материалов дела следует, что банком за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка по уплате просроченной ссуды в размере 149,44 руб.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик заявил письменное ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

В силу п.п. 69-71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку (штрафа) в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки (штрафа) суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Однако, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (штрафа) за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, используемый Банком при расчете в размере 20 % годовых является разумным, соответствующим нарушенному обязательству, снижению не подлежит.

Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет 149532,77 руб. (основной долг) + 212,46 руб. (проценты по просроченной ссуде) + 8097,23 руб. (неустойка) + 75 руб. (комиссия за смс-информирование)= 157917,46 руб.

Оценивая доводы ответчика о навязанности ему услуги страхования, суд приходит к следующим выводам.

Истцом в материалы гражданского дела представлено заявление Морозовский В.П. от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (... В заявлении, лично подписанном истцом, указано, что заявитель осознает свое право на самостоятельное заключение договоров страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с .... Указано, что заявитель понимает, что добровольное страхование является его правом и желанием, а не обязанностью.

Также представлено заявление Морозовского В.П. от ДД.ММ.ГГГГ о подтверждении согласия на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества с ....

Однако, согласно выписке по счету ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчету задолженности, представленному истцом, страховая премия по заявлениям о страховании не начислялась и не удерживалась со счета ответчика.

Таким образом, фактически с ответчика плата за подключение к программам страхования не удерживалась, какие-либо убытки им не понесены.

Указанная ответчиком сумма в размере 5265,15 рублей удержана банком как комиссия за карту Голд, что отражено в выписке по счету. В соответствии с заявлением-офертой Морозовский В.П. от ДД.ММ.ГГГГ на открытие банковского счета и выдачу пакета “Золотой Ключ с комплексной защитой” Классика с банковской картой MasterCard Gold между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета. Согласно п.8 договора заемщик предоставил банку акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета “Золотой Ключ с комплексной защитой” Классика с банковской картой MasterCard Gold согласно действующим тарифам ПАО “Совкомбанк”, в таком же порядке просит взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции.

Суд отмечает, что ответчик не оспаривал условия договора о платности банковского счета и услуг по ведению банковской карты.

Более того, платность данных услуг предусмотрена действующим законодательством – главой 45 ГК РФ, ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Таким образом, указанная выше сумма задолженности в размере подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 4358,35 руб., что подтверждается платежными поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования о взыскании задолженности по кредиту признаны обоснованными, следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» 4358,35 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Морозовский В.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157917 (сто пятьдесят семь тысяч девятьсот семнадцать) рублей 46 копеек, из которых:

задолженность по основному долгу – 149532 (сто сорок девять пятьсот тридцать два) рубля 77 копеек,

задолженность по процентам на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 (двести двенадцать) рублей 46 копеек.

по пене за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.04.2017– 8097 (восемь тысяч девяносто семь) рублей 23 копейки.

комиссия за смс-информирование в размере 75 (семьдесят пять) рублей.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Морозовский В.П. судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4358 (четыре тысячи триста пятьдесят восемь) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В.Перелыгина