Решение суда о расторжении кредитных договоров и полном досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитом, неустоек за неисполнение кредитных договоров № 2-1307/2017

                                            № 2-1307/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03.08.2017 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Травковой Е.Ю.,

при секретаре              Барановой Н.Ф.,

с участием: представителя истца – Юрьевой Л.В., действующей на основании доверенности № 365/2 от 22.05.2017,

ответчика                      Барышниковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к Барышниковой Н.Н. о расторжении кредитных договоров и полном досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитом, неустоек за неисполнение кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с иском к Барышниковой Н.Н. В обоснование иска указано, что между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиком заключены кредитный договор /________/ от /________/ и кредитный договор /________/ от /________/. По договору /________/ от /________/ истцом заемщику предоставлен кредит в сумме /________/ руб. на потребительские цели на срок /________/ месяцев до /________/ под /________/ % годовых. По договору /________/ от /________/ истцом заемщику предоставлен кредит в сумме /________/ руб. на потребительские цели на срок /________/ месяцев до /________/ под /________/ % годовых. Заемщик обязался погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование кредитами ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредитов и уплаты процентов. Кредит в размере /________/ руб. заемщику предоставлен /________/, что подтверждается выпиской по счету /________/, расходным банковским ордером /________/ от /________/. Второй кредит в размере /________/ руб. заемщику предоставлен /________/, что подтверждается выпиской по счету /________/, расходным банковским ордером /________/ от /________/. Ежемесячные аннуитетные платежи, а также первый платеж, согласно графику погашения задолженности, подлежат уплате /________/ числа каждого месяца. Приложением /________/ к кредитным договорам установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства в размере /________/ % годовых от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Начиная с /________/ заемщик систематически нарушает обязательства по уплате кредитов и начисленных процентов на кредиты. Последний платеж по кредитному договору /________/ от /________/ поступил /________/, по кредитному договору /________/ от /________/ - /________/. Оба платежа направлены на погашение просроченной задолженности. Требования - уведомления о досрочном возврате кредитов и расторжении кредитных договоров направлены заемщику /________/ по адресу, указанному в кредитных договорах, однако не получены адресатом. В нарушение требований п. 5.1.4 кредитных договоров заемщик Барышникова Н.Н. не уведомила банк о смене места жительства. В указанный в требованиях срок до /________/ задолженность погашена не была. С учетом уточнения исковых требований, по состоянию на /________/ задолженность Барышниковой Н.Н. не погашена и составляет /________/ руб.: задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ - /________/ руб., в том числе: основной долг - /________/ руб., проценты по кредиту /________/ руб., пени за просрочку гашения процентов - /________/ руб., пени за просрочку гашения основного долга - /________/ руб., и по кредитному договору /________/ от /________/ - /________/ руб., в том числе: основной долг /________/., проценты по кредиту - /________/ руб., пени за просрочку гашения процентов - /________/., пени за просрочку гашения основного долга - /________/ руб. Поскольку обязательства ответчиком не исполняются надлежащим образом, со ссылкой на п. 5.4.1 кредитного договора, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, ст. 329, 330, 408, 450, 452, 453, 810, 819 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитные договоры /________/ от /________/ и /________/ от /________/, заключенные между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиком Барышниковой Н.Н., взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитным договорам /________/ от /________/ и /________/ от /________/. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. – государственная пошлина за подачу заявления о расторжении кредитных договоров, /________/ рублей – государственная пошлина за подачу искового заявления о взыскании долга, а также взыскать расходы по изготовлению нотариальных копий документов в размере /________/.

/________/ у ОАО АКБ «Связь Банк» произошли изменения в учредительных документах, не связанные с реорганизацией, организационно правовая форма истца изменена с открытого акционерного общества на публичное акционерное общество.

    Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО3 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам /________/ от /________/ и /________/ от /________/.

Ответчик Барышникова Н.Н. в судебном заседании, не оспаривая суммы основного долга, просила уменьшить неустойку, заявленную ко взысканию по кредитным договорам, в связи с трудным материальным положением, применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым Утопленниковой (с /________/ согласно паспорту серии 6014 /________/ - ФИО2) Н.Н. предоставлен кредит в размере /________/ руб. на срок /________/ месяцев.

Заемщик Барышникова Н.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере /________/ % годовых, что предусмотрено приложением /________/ к кредитному договору /________/от /________/.

Кредит в сумме /________/ руб. предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Барышниковой Н.Н. /________/, что подтверждается банковским ордером /________/ от /________/, выпиской по счету.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

Ежемесячные аннуитетные платежи, а также первый платеж, согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов (Приложение /________/ к Кредитному договору), подлежат уплате 16 числа каждого месяца до даты исполнения обязательств по договору – /________/.

Вместе с тем судом установлено, что ответчик Барышникова Н.Н. не исполняет свои обязанности перед ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору надлежащим образом, а именно не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету /________/, представленными стороной истца.

До /________/ заемщик своевременно и в полном объеме производила платежи по кредиту. Начиная с /________/ Барышникова Н.Н. систематически нарушает обязательства по уплате кредита и начисленных процентов на кредит.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору /________/ от /________/ на /________/ составляет /________/ руб., в том числе: основной долг - /________/ руб., проценты по кредиту - /________/ руб., пени за просрочку гашения процентов /________/., пени за просрочку гашения основного долга - /________/

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку неисполнение обязанности в установленном порядке уплатить сумму основного долга и процентов суд считает существенным нарушением договора, кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Барышниковой Н.Н. подлежит расторжению, а обязательства истца и ответчика по договору считаются прекращенными.

Пунктом 5.4.1 Договора предусмотрено право Банка требовать досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При проверке расчета сумм задолженности, в том числе по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора /________/ от /________/, в том числе приведенными выше, где проценты определены в размере /________/ % годовых, с чем Барышникова Н.Н. согласилась, подписав кредитный договор.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов по просроченному кредиту основаны на законе, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере /________/ руб. и причитающиеся по договору проценты по просроченному кредиту в сумме /________/ руб.

Кроме того, /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым Утопленниковой (с /________/ согласно паспорту серии /________/ - Барышниковой) Н.Н. предоставлен кредит в размере /________/ руб. на срок /________/ месяцев.

Заемщик Барышникова Н.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере /________/ % годовых, что предусмотрено приложением /________/ к кредитному договору /________/ от /________/.

Кредит в сумме /________/ руб. предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Барышниковой Н.Н. /________/, что подтверждается банковским ордером /________/ от /________/, выпиской по счету.

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

Ежемесячные аннуитетные платежи, а также первый платеж, согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов (Приложение /________/ к Кредитному договору), подлежат уплате 16 числа каждого месяца до даты исполнения обязательств по договору – /________/.

Вместе с тем судом установлено, что ответчик Барышникова Н.Н. не исполняет свои обязанности перед ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору надлежащим образом, а именно не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету /________/, представленными стороной истца.

До /________/ заемщик своевременно и в полном объеме производила платежи по кредиту. Начиная с /________/ Барышникова Н.Н. систематически нарушает обязательства по уплате кредита и начисленных процентов на кредит.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору /________/ от /________/ на /________/ составляет /________/ руб., в том числе: основной долг - /________/ проценты по кредиту - /________/ руб., пени за просрочку гашения процентов - /________/., пени за просрочку гашения основного долга - /________/.

Поскольку неисполнение обязанности в установленном порядке уплатить сумму основного долга и процентов суд считает существенным нарушением договора, кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Барышниковой Н.Н. подлежит расторжению, а обязательства истца и ответчика по договору считаются прекращенными.

Пунктом 5.4.1 Договора предусмотрено право Банка требовать досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

При проверке расчета сумм задолженности, в том числе по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора /________/ от /________/, в том числе приведенными выше, где проценты определены в размере /________/ годовых, с чем Барышникова Н.Н. согласилась, подписав кредитный договор.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов по просроченному кредиту основаны на законе, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере /________/ руб., и причитающиеся по договору проценты по просроченному кредиту в сумме /________/.

ПАО АКБ «Связь-Банк» в адрес ответчика направлялись требования от /________/ о досрочном возврате кредитов, в которых Барышниковой Н.Н. предложено досрочно вернуть суммы кредитов по кредитным договорам, уплатить проценты, пени и иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, в течение /________/ календарных дней с момента направления указанных требований.

Однако, указанные требования Барышниковой Н.Н. получены не были и остались без удовлетворения.

Решая вопрос о заявленной к взысканию неустойке по кредитному договору /________/ от /________/: /________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга, и по кредитному договору /________/ от /________/: /________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга, суд исходит из положений кредитных договоров и включенных в них положений о неустойке, а именно приложений /________/ к кредитным договорам «тарифы кредитора», согласно которому установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере /________/ от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ /________/ от /________/, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размеры кредитов по договору /________/ от /________/ - /________/ руб. и по договору /________/ от /________/ - /________/ руб., размеры сумм, просроченных исполнением ответчика, размеры задолженностей по уплате основного долга, предъявляемый истцом период просрочки с /________/ и срок действия договоров – до /________/ и до /________/ соответственно. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный исходя из процентной ставки /________/ % в день, что соответствует /________/ % в год (/________/ дней в году), несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер процентов в десять раз до /________/ % в день.

При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно расчетам задолженности ответчика, представленным истцом, сумма пени равна по кредитному /________/ от /________/: /________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга, и по кредитному договору /________/ от /________/: /________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга. Уменьшая размер процентов в 10 раз, и используя при расчете процентную ставку равную /________/ %, образуется сумма пени по кредитному /________/ от /________//________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга, и по кредитному договору /________/ от /________/: /________/ руб. - пени за просрочку гашения процентов, /________/ руб. - пени за просрочку гашения основного долга, которые суд взыскивает с Барышниковой Н.Н. в пользу истца.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

В соответствии с п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от /________/ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ)

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 18 221,66 руб. (12 000 рублей – за требование о расторжении кредитных договоров и 6 221,66 руб. – за требование о взыскании долгов), что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/, 45373 от /________/ с отметкой банка об исполнении.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 000 руб. за предъявление искового требования о расторжении кредитных договоров и государственная пошлина в размере 6 221,66 руб. на основании абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ согласно расчету (Расчет: 5 200 руб. + 1 % х 102 166,26 руб.), а всего 18 221,66 руб.

В силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

Из материалов дела следует, что с истца ПАО АКБ «Связь-Банк» нотариусам ФИО4 взысканы по тарифу денежная сумма в размере 400 руб. за нотариальное оформление документов.

Из объяснений представителя истца следует, что /________/ руб. взыскана за нотариальное удостоверение протокола заочного голосования Совета директоров Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) /________/, доверенностей /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/.

Суд полагает, что расходы за нотариальное удостоверение доверенностей на представителя на представление интересов истца в суде, протокола заочного голосования Совета директоров Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) в сумме /________/. подлежат взысканию с ответчика. Указанная сумма подтверждается представленными в материалы дела копиями документов. При этом сумма /________/ руб. складывается из тарифов в размере /________/ руб., взятых за удостоверение четырех указанных документов по одному экземпляру каждый, что следует из штампов нотариуса (л.д.82-88).

Суд, учитывая, что эти расходы были понесены истцом с целью подтверждении полномочий представителя истца, они в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ должны быть отнесены к издержкам, необходимым в связи с рассмотрением дела, и подлежат возмещению по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы за удостоверение копий документов в размере /________/

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к Барышниковой Н.Н. о расторжении кредитных договоров и полном досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитом, неустоек за неисполнение кредитных договоров, удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и Барышниковой Н.Н..

Взыскать с Барышниковой Н.Н. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) сумму задолженности по Кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., включающую в себя:

/________/. - сумму основного долга (кредит),

/________/ - проценты по просроченному кредиту,

/________/ - пени за просрочку гашения процентов,

/________/ - пени за просрочку гашения основного долга.

Расторгнуть Кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и Барышниковой Н.Н..

Взыскать с Барышниковой Н.Н. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) сумму задолженности по Кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., включающую в себя:

/________/ руб. - сумму основного долга (кредит),

/________/. - проценты по просроченному кредиту,

/________/. - пени за просрочку гашения процентов,

/________/ пени за просрочку гашения основного долга.

Взыскать с Барышниковой Н.Н. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/

Взыскать с Барышниковой Н.Н. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы на нотариальное удостоверение копий документов в размере /________/

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.Ю.Травкова

Верно.

Председательствующий             Е.Ю.Травкова

Секретарь                                 Н.Ф.Баранова