Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-797/2017 ~ М-4258/2016

...

Мотивированное решение изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Дело № 2-797/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2017г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Черной Л.В.,

при секретаре Карян Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Пенькову С.В., Пеньковой Л.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском, с учетом уточненного, к Пенькову С.В., Пеньковой Л.С. о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пеням за несвоевременную уплату кредита – <данные изъяты>., расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., обращении взыскании на заложенное имущество: квартиру, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенную на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>х этажного жилого дома по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, исходя из суммы <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО КБ «Верхневолжский» и Пеньковым С.В., Пеньковой Л.С. был заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении заемщику кредита в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в отношении которой было оформлено обременение в виде ипотеки в силу закона как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. На основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, права на закладную Пеньковых перешли АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА В соответствии с п. <данные изъяты>. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности. Заемщик систематически с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. нарушал сроки внесения периодических платежей, не уплачивал сумму долга по кредиту. Требование о досрочном погашении просроченной задолженности от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, размер обязательств, обеспечиваемых залогом, превышает <данные изъяты>% от размера залоговой стоимости предмета залога, определенной договором об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательств составляет более <данные изъяты> месяцев, истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по доверенности Киселева А.С. в судебном заседании исковые требования поддержала с учётом уточнений, дополнительно пояснила, что рыночная стоимость заложенного имущества определена компанией, имеющей лицензию.

Ответчики Пеньков С.В., Пенькова Л.С., надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовали.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВВБ» (до реорганизации - ОАО КБ «Верхневолжский» в судебном заседании не участвовал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (далее - ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости объекта обязательства.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ОАО КБ «Верхневолжский» и Пеньковым С.В., Пеньковой Л.С. заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. <данные изъяты>), на основании которого заемщикам предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита

В соответствии с п. <данные изъяты>. договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с п. <данные изъяты> договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую долевую собственность Пенькова С.В. и Пеньковой Л.С. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты>, расположенного на 2 этаже <данные изъяты>-этажного дома стоимостью <данные изъяты>, условный номер НОМЕР.

В силу п. <данные изъяты> договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

Пунктом <данные изъяты>. кредитного договора предусмотрено право кредитора уступить право требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Из закладной Пеньковых (л.д. <данные изъяты>) следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА права на закладную перешли АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Исходя из положений ст. 330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления платежа. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с кредитным договором Пеньков С.В. и Пенькова Л.С. являются солидарными должниками (л.д. <данные изъяты>).

Исходя из расчета задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. (л.д. <данные изъяты>) сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пеням за несвоевременную уплату кредита - <данные изъяты>.

В связи с нарушением сроков исполнения обязательств по возврату кредита в адрес ответчиков было направлено требование от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА о погашении просроченной задолженности (л.д. <данные изъяты>). Задолженность по кредиту до настоящего времени ответчиками не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с вышеизложенным, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., задолженность по пеням за несвоевременную уплату кредита в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита является существенным нарушением условий договора, суд полагает требование о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между ОАО КБ «Верхневолжский» и Пеньковым С.В., Пеньковой Л.С., подлежащим удовлетворению.

При разрешении требования об обращении взыскания на имущество, находящееся в ипотеке в силу закона, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом и указано выше, заемщики свои обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА надлежащим образом не исполняют, сумма неисполненного обязательства по кредиту (основной долг и проценты) составляет <данные изъяты>., т.е. не менее пяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной в закладной.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета НОМЕР об оценке недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, выполненному ООО «ПЕТЕРБУРГСКАЯ ОЦЕНОЧНАЯ КОМПАНИЯ» (л.д. <данные изъяты>) рыночная стоимость двухкомнатной квартиры площадью <данные изъяты>., расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>. Указанную стоимость ответчики не оспаривали, доказательств изменения цены суду не представлено. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять <данные изъяты>. (<данные изъяты>. * 80%).

Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Неисполнением ответчиками своих обязательств нарушены права Банка.

На основании изложенного, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и подлежащим удовлетворению.

Расходы АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. <данные изъяты>) на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в размере <данные изъяты>.

В связи с уплатой истцом государственной пошлины в меньшем размере после увеличения исковых требований государственная пошлина в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию в солидарном порядке с Пенькова С.В., Пеньковой Л.С. в бюджет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенный между ОАО КБ «Верхневолжский» и Пеньковым С.В., Пеньковой Л.С..

Взыскать в солидарном порядке с Пенькова С.В., Пеньковой Л.С. в пользу Акционерного общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. в размере <данные изъяты>, в том числе остаток ссудной задолженности <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, пени <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение общей площадью <данные изъяты> по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты>.

Взыскать в солидарном порядке с Пенькова С.В., Пеньковой Л.С. в бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

Судья Л.В. Черная