Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1288/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2017 года                          г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Бучневой А.О., с участием представителя истца Потаповой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1288/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Т.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту- ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с иском к Т.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований которого указал, что <дата> Т.А.В. на основании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в размере <данные изъяты> на срок по <дата> с уплатой 13,75 % годовых. Средства были зачислены на вклад «Универсальный» <дата>.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (пункт 4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (пункт 4.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 3.3 кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотеки в силу закона): квартирой, назначение жилое, расположенной по адресу: <адрес>. Государственная регистрация договора ипотеки произведена <дата> <номер>. Указанная квартира оформлена в собственность на Т.А.В.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (пункт 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на <дата> размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>- просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты>- неустойка за просроченный основной долг, 32 412,62- неустойка за просроченные проценты.

В связи с изложенным, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата> и взыскать с Т.А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере рыночной стоимости в соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости трехкомнатной квартиры от <дата>.

Представитель истца ПАО Сбербанк России Потапова Е.С., действующая на основании доверенности от <дата> <номер>, в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме, по основаниям, указанным в иске.

Ответчик Т.А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по известному суду адресу, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными.

С учетом согласия представителя истца, суд на основании статьи 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 57 ГК РФ допускается реорганизация с участием двух и более юридических лиц, в том числе созданных в разных организационно-правовых формах, если Кодексом или другим законом предусмотрена возможность преобразования юридического лица одной из таких организационно-правовых форм в юридическое лицо другой из таких организационно-правовых форм.

В соответствии с пунктом 4 статьи 57 ГК РФ юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации вновь возникших юридических лиц.

Судом изучена копия Устава ПАО Сбербанк (утв. годовым общим собранием акционеров протокол <номер> от <дата>).

Таким образом, судом установлено, что Открытое акционерное общество «Сбербанк России» было преобразовано в Публичное акционерное общество «Сбербанк России» путем изменения организационно-правовой формы.

Следовательно, истец вправе требовать взыскания суммы невозвращенного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, обязанность уплаты которых установлена договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и Т.А.В. был заключен кредитный договор <номер> от <дата>, по которому Банк предоставил Т.А.В. кредит по программе «Приобретение готового жилья» по программе «Молодая семья» в размере <данные изъяты> под 13,75 % годовых на приобретение 3-х комнатной квартиры, общей площадью 63,10 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором <номер> от <дата>.

Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <номер>, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (пункт 1).

На основании пункта 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С условиями договора заемщик ознакомлена и выразила свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика на каждой странице договора.

Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов и иных платежей по кредитному договору, согласно пункту 2.1.2 кредитного договора, было обеспечено залогом (ипотекой) недвижимости в соответствии с предварительным договором купли продажи от <дата>: квартирой, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Оценивая представленный кредитный договор <номер> от <дата>, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Факт предоставления истцом денежных средств по кредиту в размере <данные изъяты> подтверждается отчетом о всех операциях за период с <дата> по <дата> и сторонами не оспорен.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно расчету задолженности по договору <номер> от <дата>, по состоянию на <дата> в нарушение принятых на себя обязательств заемщиком Т.А.В. платежи в счет погашения кредита вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения им обязательств перед истцом по данному кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.3.4 кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определяется понятие неустойки. В соответствии с данной статьей неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 4.3 кредитного договора).

Применяя вышеуказанные нормы закона при оценке представленных истцом доказательств, оценивая основание иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд считает достоверно установленным тот факт, что ответчиком обязательства по кредитному договору <номер> от <дата> исполняются ненадлежащим образом, а именно, внесение денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им производились нерегулярно и в недостаточном объеме, вследствие чего образовалась задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора у Банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся по нему процентов, неустоек.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>- просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты>- неустойка за просроченный основной долг, 32 412,62- неустойка за просроченные проценты.

Следовательно, требования Банка подлежат удовлетворению в заявленном размере, учитывая, что данный расчет ответчиком не оспорен.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ПАО Сбербанк и Т.А.В., суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения данного требования.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт неисполнения ответчиком Т.А.В. обязательств, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, доказан истцом, таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ПАО Сбербанк и Т.А.В., суд считает необходимым удовлетворить.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.

Как следует из пункта 2.1.2 кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между истом и Т.А.В., в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с предварительным договором купли-продажи от <дата>.

Согласно договору купли-продажи от <дата>, заключенного между <ФИО>7 в лице <ФИО>8 (продавец) и Т.А.В. (покупатель) продавец передает, а покупатель покупает трехкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, расположенную на первом этаже брусчатого двухэтажного дома, общей площадью 63,1 кв.м., из них жилой 47,0 кв.м., имеющую инвентаризационную оценку <данные изъяты>, кадастровый <номер>, согласно технического паспорта БТИ г. Иркутска от <дата>.

В соответствии с пунктом 2.1 договора купли- продажи цена продаваемой квартиры составляет <данные изъяты>.

Как следует из пункта 1.1 кредитного договора <номер> от <дата>, Банк предоставил Т.А.В. кредит по программе «Приобретение готового жилья» по программе «Молодая семья» в размере <данные изъяты> под 13,75 % годовых на приобретение квартиры, общей площадью 63,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права <номер>, квартира, назначение: жилое, общей площадью 63,1 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Т.А.В. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона. Право собственности Т.А.В. на указанное жилое помещение, подтверждено также материалами регистрационного дела, представленного из Управления Росреестра по Иркутской области по запросу суда.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке» (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом в соответствии со статьей 51 указанного Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 вышеуказанного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет <номер> от <дата> об оценке рыночной стоимости спорной квартиры.

Согласно указанному отчету рыночная стоимость объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>.

Данное заключение ни истцом, ни ответчиком не оспорено, в связи с чем суд при определении рыночной стоимости спорного имущества исходит из указанного отчета об оценке.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд руководствуется требованиями подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости) и считает правильным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в экспертном заключении- <данные изъяты>.

Поскольку в ходе судебного заседания факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору <номер> нашел свое подтверждение, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>, уплата которой подтверждена платежным поручением <номер> от <дата>.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Т.А.В. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Т.А.В..

Взыскать с Т.А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 63,1 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Т.А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Иркутска заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое решение подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья             Е.Ф. Минченок