Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество № 2-982/2017 ~ М-650/2017

№ 2-982/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года г. Владивосток

Советский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе: председательствующего судьи Шульга Е.А., при секретаре Поломошнове В.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к Речкину М.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с названным иском к Речкину М.Ф., указав, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Речкиным М.Ф. (далее - Ответчик) был заключён кредитный договор № <номер> (далее - Кредитный договор, Приложение 4), согласно которому были предоставлены денежные средства (далее - Кредит).

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита -<данные изъяты> рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> рублей не позднее 30 числа каждого месяца;    срок Кредита - 60 месяцев;    проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> годовых: обеспечение исполнения обязательств: ипотека жилого дома, кадастровый (условный номер) <номер>, земельного участка, кадастровый (условный) номер <данные изъяты> расположенных по адресу<адрес> целевое назначение кредита - потребительские цели.

<дата> кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика, выполнив обязательства в полном объёме.

В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки № <номер> от <дата> (Приложение 5) у кредитора: возникло право залога на жилой дом и земельный участок.

Однако, Ответчик не исполняет обязательства по договору.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3,8 кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за. пользование кредитом не позднее 30 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа в размере - <данные изъяты> рублей.

Однако, начиная с <дата> года ответчик нарушал обязанности по своевременной и полной оплате ежемесячных аннуитетных платежей, в частности, с <дата> года аннуитетные платежи вносились в меньшем размере, с <дата> оплата по кредитному договору не осуществляется, что подтверждается выпиской по счёту (Приложение 6)

В связи с неисполнением Ответчиком условий Кредитного договора, соответствий, с положениями п. 4.1.12 Кредитного договора Ответчику <дата> г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов (Приложение 7). В требовании Ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить остаток суммы кредита в полном объёме, а также проценты по кредиту.

Однако данное требование до настоящего времени не исполнено.

В связи с чем, просит суд расторгнуть договор кредитования № <номер>, заключенный 30.09.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Речкиным М.Ф.

    Взыскать с Речкина М.Ф. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору в размере <дата> рублей, в том числе:

сумму просроченной задолженности по кредиту в полном объеме <данные изъяты> руб.; сумму просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты>руб.;    сумму штрафа за нарушение сроков погашения задолженности - <данные изъяты> руб.

    Определить подлежащими взысканию с Речкина М.Ф. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке. 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей,. начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда.        Обратить взыскание на заложенные жилой дом, кадастровый (условный) номер <номер>. земельного участка, кадастровый (условный) номер <номер>, расположенных по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

Взыскать с Речкина М.Ф. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Далее истцом исковые требования уточнены по состоянию на <дата>, просит суд: расторгнуть договор кредитования №<номер> заключенный <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Речкиным М.Ф.; взыскать с Речкина М.Ф. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

    Определить подлежащими взысканию с Речкина М.Ф. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда.

    Обратить взыскание на заложенные жилой дом, кадастровый (условный) номер <номер>, земельный участок, кадастровый (условный) номер <номер>, расположенные по адресу: г. Владивосток, ул. Александровича, д. 34-а, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

В судебном заседании ответчик Речкин М.Ф. согласился с исковыми требованиями, пояснил, что действительно имеется задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд уменьшить сумму штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил суд рассмотреть данное гражданское дело без его участия. На уточнённых исковых требованиях настаивает, просит об удовлетворении.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика Речкина М.Ф., исследовав материалы дела, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела, между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Речкиным М.Ф. <дата> был заключён кредитный договор № <номер> на получение «Потребительского кредита» (л.д.8-15).

По условиям вышеуказанного договора, кредит выдан на сумму <данные изъяты> руб. на потребительские цели – Кредит под залог ( п.1.1.1); сроком на <данные изъяты> месяцев, окончательная дата погашения кредита - календарная дата, отстоящая на <данные изъяты> месяцев от даты выдачи кредита ( п. 1.1.2); схема погашения кредита аннуитетными платежами, размер ежемесячного в размере <данные изъяты> руб. согласно графику платежей (п. 1.1.3); процентной ставкой - <данные изъяты> годовых (п. 1.1.4).

По условиям п. 1.3.1 этого же договора, надлежащее исполнение всех обязательств возникших из настоящего договора или в связи с ним обеспечивается: залогом жилого дома, назначение: жилое, площадью <данные изъяты> кв.м., условный (кадастровый) номер <номер>, находящееся по адресу: <адрес> этажность:3, в том числе подземных:1;

залогом земельного участка, расположенного по адресу Приморский край, <адрес> <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: индивидуальные жилые дома, кадастровый (условный) номер<номер>

Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.8-11).

Согласно разделу 3 кредитного договора (л.д.10), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п. 3.1); установленная на дату заключения настоящего договора процентная ставка по кредиту указана п.п. 1.1 настоящего договора (п.3.2); проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 3.3)

По условиям п. 3.14 настоящего договора за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном настоящим договором (л.д. 11).

Доказательством получения Речкиным М.Ф. денежных средств в сумме предусмотренной кредитным договором, являются выписка по счёту о движении денежных средств (л.д.22,72-76).

По всем существенным условиям между Банком и ответчиком достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Предусмотренная статьей 820 ГК РФ письменная форма договора кредита соблюдена.

В соответствии со ст.ст. 819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт передачи денежных средств подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из материалов дела следует, что в период пользования кредитом Речкин М.Ф. ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору №№ <номер> от <дата> составила сумму в размере: <данные изъяты> руб., в том числе: полная сумма просроченной задолженности по кредиту в полном объёме - <данные изъяты> руб.; сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> руб.; сумма штрафа за нарушение сроков погашения задолженности - <данные изъяты> руб. (л.д. 68-71).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании вышеизложенного Банком проводилась работа по возврату суммы долга в досудебном порядке (л.д. 23,24), а именно, в адрес ответчика <дата> направлялось требование о досрочном возврате кредита, начисле6нных процентов, с предложением в течение 30 дней с даты получения исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объёме, проценты (л.д. 25).

Однако ответчиком Речкиным М.Ф. в добровольном порядке задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, что послужило основанием для истца обратиться с данным иском в суд.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809, ч. 2 ст. 819 ГК РФ начисление процентов за пользование кредитом осуществляется до дня возврата суммы кредита.

Судом установлено, что ответчик, начиная с <дата> года нарушал обязанности по своевременной и полной оплате ежемесячных аннуитетных платежей, в частности, с октября по <дата> года аннуитетные платежи вносились в меньшем размере, с <дата> года оплата по кредитному договору не осуществляется, что подтверждается выписками по счёту (л.д. 22,72-76).

Указанные обстоятельства послужили основание для истца обратиться с данным иском в суд.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Нарушение ответчиком обязательства по кредитному договору дает право истцу в соответствии со ст. 811 ГК РФ взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из смысла ст. 332 ГК РФ следует, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойки. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Заемщик был ознакомлен с условиями кредитования и согласился с ними, что подтверждено его подписями.

В защиту своих прав истец предоставил в суд расчёт задолженности по состоянию на <дата>, из которого следует, что у ответчика перед Банком имеется задолженность в размере – <данные изъяты> руб., в том числе: полная сумма просроченной задолженности по кредиту в полном объёме -<данные изъяты> руб.; сумма просроченной задолженности по процентам -<данные изъяты> руб.; сумма штрафа за нарушение сроков погашения задолженности -<данные изъяты> руб. (л.д. 68-71).

Суд, проверив представленный расчёт задолженности, приходит к выводу, что данный расчёт произведён в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждает правомерность истца о взыскании сложившейся задолженности с ответчика Рычкина М.Ф. в принудительном порядке.

Ответчик Рычкин М.Ф. с вышеуказанным расчётом согласился, однако, просил суд о применении ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа за нарушение сроков погашения задолженности, поскольку считает, что она явно завышена.

При обсуждении вопроса о снижении штрафа за нарушение сроков погашения задолженности в размере <данные изъяты> суд полагает, что данный штраф подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ в силу следующего.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд считает, что при снижении размера штрафа за нарушение сроков погашения задолженности соблюдены принципы справедливости, соразмерности, недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения, сохранен баланс имущественных интересов кредитора и должника, учитывая период просрочки исполнения обязательства, объема неисполненного ответчиком обязательства перед истцом (банком).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о снижении штрафа за нарушение сроков погашения задолженности с суммы <данные изъяты> до суммы в размере – <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах полная задолженность ответчика перед банком составляет сумму в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 450 ГК РФ требования истца о расторжении договора № <номер> от <дата> также подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, <дата> в обеспечение исполнения обязательств между Речкиным М.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») был заключен договор залога недвижимого имущества (об ипотеке) № <номер> к договору кредитования № <номер> (л.д.16-21).

В соответствии с условиями указанного договора предметом ипотеки являются: жилой дом, назначение: жилое, площадью <данные изъяты> кадастровый (условный) <номер>, расположенное по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности Залогодателю;

Земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: индивидуальные жилые дома, площадью <данные изъяты>.м., кадастровый (условный) номер <номер> расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности Залогодателю.

При обсуждении судом вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к выводу, что данное требование истца также подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога:

В соответствии с условиями указанного договора предметом ипотеки являются:

жилой дом, назначение: жилое, площадью <данные изъяты> кв.м., количество этажей: 3, в том числе: подземных: 1, кадастровый (условный) номер <номер>, расположенное по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности Залогодателю;

Земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: индивидуальные жилые дома, площадью <данные изъяты>.м., кадастровый (условный) номер <номер> расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности Залогодателю.

Установить начальную продажную цену выше указанного имущества – <данные изъяты> рублей, в том числе: цена жилого дома - <данные изъяты> рублей, цена земельного участка – <данные изъяты> рублей.

Устанавливая начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из цены имущества, указанной в договоре залога, по соглашению сторон. Стоимость заложенного имущества сторонами в суде не оспаривалась.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Судебные расходы подтверждаются платежным поручением № <номер> от <дата> (л.д.6).

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с Речкина М.Ф. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») сумму задолженности по договору № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, заключённый между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Речкиным М.Ф..

Взыскать с Речкина М.Ф. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») сумму задолженности по договору № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки, а всего в размере <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога недвижимого имущества (об ипотеке) № <номер> к договору кредитования № <номер> от <дата>

жилой дом, назначение: жилое, площадью <данные изъяты>, кадастровый (условный) номер <номер>, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Залогодателю;

Земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: индивидуальные жилые дома, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (условный) номер <номер> расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности Залогодателю.

Установить начальную продажную цену выше указанного имущества – <данные изъяты> рублей, в том числе: цена жилого дома - <данные изъяты> руб., цена земельного участка – <данные изъяты> рублей.

Установить способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Советский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2017 года.

Судья                          Е.А. Шульга