Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов № 2-1115/2017 ~ М-980/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2017 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Зориной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Каюковой В.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее – АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Каюковой В.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый номер ..., путем продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы нарушением со стороны заемщика Каюковой В.Н. обязанностей по погашению кредита и процентов по кредитному договору № ... от ... г. Возврат кредита обеспечен залогом имущества – квартирой, приобретенной ответчиком Каюковой В.Н. в собственность. В установленные кредитным договором сроки в добровольном порядке обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполняются, что повлекло образование задолженности и необходимость обращения АО «АИЖК» в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело по существу без его участия.

Ответчик Каюкова В.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим и своевременным образом извещена о дне слушания дела, уважительной причины неявки суду не сообщила.

О направлении ответчику судебных повесток о явке в суд свидетельствуют почтовые уведомления о возврате заказной корреспонденции с отметкой «истек срок хранения», которые находятся в материалах дела (л.д. ...).

По правилам, предусмотренным п. 2 ст. 117 ГПК РФ, действующей на момент рассмотрения дела, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Соответствующая отметка сделана незаинтересованным лицом – работником почтамта, из которой видно, что имели место вызовы ответчика в учреждение связи, последняя за получением документов не является.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Судом ответчику Каюковой В.Н. передана телефонограмма о явке в судебное заседание 21.06.2017 г., которая ею принята лично. При этом ответчик пояснила, что проживает по адресу: ...., знает, что должна по кредиту, затем абонент бросил трубку (л.д. ...).

Согласно ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск АО «АИЖК» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кредитный договор в соответствии со ст. 309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ... между Каюковой В.Н. и ОАО «Национальный Торговый Банк» был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условими которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых для целевого использования – приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: ...., состоящей из ... комнат, общей площадью ... кв. м., расположенной на 1 этаже 12 этажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: ...

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа – последнее число каждого календарного месяца (п. ... договора), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно формулы, зафиксированной в п. 3.3.9 кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего ... рубля (л.д. ...).

На основании договора купли-продажи квартиры от ... Управлением Росреестра по Самарской области зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ... сделана запись регистрации № ... и выдано ... свидетельство о государственной регистрации права серии ... № ... (л.д. ...).

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиком в соответствии с п. 1.4. кредитного договора, ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) является залог квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п. ... договора), составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и по Самарской области первоначальному залогодержателю ­– ОАО «Национальный Торговый Банк» (далее – закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за № ...

... права (требования) по закладной были переданы ООО «Тольяттинское ипотечное агентство», а затем ... – АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК»), созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования, формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на закладной, сделанной ее предыдущим владельцем по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (л.д. ...).

Права законного владельца закладной подтверждаются также справкой от ... о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (л.д. ...).

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе, права залогодержателя кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от 31.01.2017 г., а также мемориальным ордером ... от ... (л.д. ...).

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и проценты за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ производила с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 5.2., 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ... (л.д. 48).

Указанные требования ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

Задолженность ответчика по состоянию на 31.01.2017 г. составляет 483127,97 рублей, из которых: 475198,03 рублей – задолженность по основному долгу, 4372,23 рублей – задолженность по процентам, 3557,71 рублей – задолженность по пени (л.д. ...).

В соответствии со ст. ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 46 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 9 п. 1 ст. 14 Закона об ипотеке среди прочего закладная содержит в себе подтвержденную заключением независимого оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

По состоянию на 17.02.2017 г. предмет ипотеки был оценен в размере 1 550 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика – отчетом № ... об определении рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества для предоставления в суд, изготовленным ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр ... (л.д. ...).

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в редакции Федеральных законов от 06.12.2011 г. № 405-ФЗ, от 21.07.2014 г. № 217-ФЗ).

На основании данного отчета продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 1 240 000 рублей (1550000 рублей – 20 % = 1240000 рублей).

Возражений относительно указанной цены заложенного имущества ответчиком не представлено.

Соотношение суммы неисполненных должником обязательств по договору (483 127,97 рублей) к рыночной стоимости предмета ипотеки – квартиры (... рублей) составляет ... %, что больше ... %, предусмотренных п. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей, допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, гл. 9, ст. 78 Закона об ипотеке.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. ст. 450, 452 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд и после получения ответа в срок, указанный в предложении либо договоре, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки – более 123 дней, суд полагает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Требование истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 348 ГК РФ, ст.ст. 3, 50, 51, 52 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Иск АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ..., заключенный между ОАО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» и Каюковой В.Н.

Взыскать с Каюковой В.Н. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № ... от ..., сумму начисленных процентов за пользование кредитом и пеней по кредитному договору по состоянию на ... в размере 483127,97 рублей, из которых: 475198,03 рублей – задолженность по основному долгу, 4372,23 рублей – задолженность по процентам, 3557,71 рублей – задолженность по пени.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый номер ..., путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену в размере 1240 000 рублей.

Взыскать с Каюковой В.Н. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в возврат государственной пошлины 14031,28 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 26.06.2017 г. в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская