Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-523/2017 ~ M-152/2017

Дело № 2-523/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 года                                г. Барнаул

Ленинский районный суд года Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Вебер Т.О.,

при секретаре Ткачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к Первушину ВЮ, Первушиной ЮА Жуковскому ЮЛ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «АК БАРС» БАНК, истец) обратился в суд с иском к Первушину В.Ю., Первушиной Ю.А. и Жуковскому Ю.Л. о расторжении кредитного договора ..., заключенного +++ года между ПАО «АК БАРС» БАНК и Первушиным В.Ю., Первушиной Ю.А. и Жуковским Ю.Л.; взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору ... от +++, по состоянию на +++, в виде: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере <данные изъяты> а также взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору ... от +++ за период с 16.12.2016 года и по день вступления в законную силу настоящего решения суда, в размере <данные изъяты>% годовых от суммы долга за каждый день просрочки; обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру), расположенную по адресу: /// с кадастровым (условным) номером ..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Первушину В.Ю. и Первушиной Ю.А., с установлением ее начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>

В обоснование требований истец указывает на то, что согласно кредитного договора ... от +++, заключенного между истцом и ответчиками, ПАО «АК БАРС» БАНК предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, считая с даты фактического предоставления кредита, для приобретения в общую совместную собственность Первушина В.Ю. и Первушиной Ю.А. жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: ///, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, с кадастровым (условным) номером ....

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец.

Между тем, в нарушение условий заключенного сторонами кредитного договора заемщики несвоевременно оплачивали истцу проценты за пользование кредитом, нарушая сроки погашения очередной части кредита, скопив по состоянию на +++ просроченную задолженность: по основному долгу в размере <данные изъяты>., по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с +++ по +++, в размере <данные изъяты>., в связи с чем, в адрес ответчиков истцом было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору и предложение расторгнуть кредитный договор и сообщить о своем согласии (несогласии) расторгнуть кредитный договор, которые оставлены ответчиками без внимания.

За защитой нарушенных прав и законных интересов истец обратился в суд с настоящим иском к ответчикам.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (оборот л.д.3, л.д.107, 113-115).

Ответчики Первушин В.Ю., Первушина Ю.А. и Жуковский Ю.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались (л.д.106,108,109,110,111,112), причина неявки не известна.

Учитывая изложенное, руководствуясь ч. 3 и ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации относит залог к одному из основных способов обеспечения обязательства. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч.1 и ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ч. 1 ст. 56 вышеназванного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что +++ между ПАО «АК БАРС» БАНК, с одной стороны, выступившим в качестве кредитора, и Первушиным В.Ю., Первушиной Ю.А. и Жуковским Ю.Л., с другой стороны, выступившими в качестве заемщика, был заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор перечислил на текущий счет заемщика, открытый на имя Первушина В.Ю., кредит в сумме <данные изъяты>., на срок <данные изъяты>, считая с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования – приобретения общую совместную собственность Первушина В.Ю. и Первушиной Ю.А. квартиры, состоящей из двух комнат, находящейся по адресу: ///, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, кадастровый (или условный) ..., стоимостью <данные изъяты>

При этом согласно п.1.1. заключенного между сторонами кредитного договора, процентная ставка по кредиту определена в размере <данные изъяты> годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Одновременно стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на:

2,00 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных в п. 4.1.8. настоящего договора (обеспечивать страхование объекта недвижимости от рисков, вызванных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества в пользу кредитора);

2,00 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего договора во второй и последующий годы кредитования (заемщику необходимо застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в отношении всех лиц, выступающих на стороне заемщика в пользу кредитора до окончания срока действия настоящего договора);

4,00 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии п.6.13 настоящего договора в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных в п.4.1.8 настоящего договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего договора.

При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижение процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

Изложенное подтверждается: описательной частью искового заявления (л.д.2-4), копией свидетельства о государственной регистрации права (л.д.42), копией договора купли-продажи недвижимости (квартиры) (л.д.43-46), копией кредитного договора (л.д.47-53), копией графика возврата кредита по кредитному договору (л.д.54-55), копией паспортов ответчиков (л.д.56-60), и не оспорено ответчиками в ходе судебного разбирательства.

Кредит в сумме <данные изъяты>. был зачислен +++ на счет ответчика Первушина В.Ю., что подтверждается копией мемориального ордера (л.д.46), выпиской по счету (л.д.25) и не оспорено ответчиками.

Государственная регистрация договора купли-продажи была произведена +++ Управлением Росреестра по Алтайскому краю, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной сторонами +++, запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена также +++ за ... (л.д.36-41,42).

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ПАО «АК БАРС» БАНК (л.д.36-41).

В соответствии со ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Из описательной части искового заявления (л.д.2-4) и представленного истцом расчета задолженности (л.д.12,13-14,15), выписки по счету (л.д.25) следует, а так же не оспорено ответчиками то, что единственный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был произведен ответчиками +++, при этом просрочки в погашении задолженности допускались – начиная с +++.

Как следует из материалов дела, истец просит расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением ответчиком его условий, а именно в связи с многочисленными просрочками уплаты суммы долга.

Из материалов дела следует, с +++ обязательства по возврату долга по кредитному договору стали исполняться ответчиками ненадлежащим образом, а с +++ исполнение обязательств со стороны ответчиков полностью прекратилось, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора.

+++ истцом адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору и предложение расторгнуть кредитный договор и сообщить о своем согласии (несогласии) расторгнуть кредитный договор (л.д.26-30), которые оставлены ответчиками без внимания.

Учитывая существенное нарушение кредитного договора со стороны ответчика, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор ..., заключенный +++ между ПАО «АК БАРС» БАНК и Первушиным В.Ю., Первушиной Ю.А. и Жуковским Ю.Л. – с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

По состоянию на +++ истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по вышеназванному кредитному договору в виде: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>. 13 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

Расчет заявленных исковых требований (л.д. 12,13-14,15) судом проверен и принимается, стороной ответчиков в адрес суда доказательств, его опровергающих, не представлено, а потому исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженности по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ в виде: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.; а также процентов за пользование кредитом по кредитному договору ... от +++, за период с +++ и по день вступления в законную силу настоящего решения суда, исходя из <данные изъяты> годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга <данные изъяты>. – являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Далее. Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В кредитном договоре стороны в качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщиков предусмотрели ипотеку приобретаемой сторонами квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с условиями кредитного договора, стороны предусмотрели, что кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях установленных договором (п.4.4.2. кредитного договора).

Из материалов дела следует, что на день вынесения решения сумма неисполненного денежного обязательства по внесению ежемесячных платежей по основному долгу и процентам составляет более <данные изъяты> от оценки заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более 3-х месяцев.

Наличие вышеуказанных обстоятельств является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) ..., расположенную по адресу: ///.

В силу п.9 п.1 ст. 14 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» среди прочего закладная содержит подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которую установлена оценка.

Согласно закладной рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>. (л.д.31-35,36-41). Ответчиками данный размер не оспорен.

С учетом изложенного, начальная продажная цена спорной квартиры должна быть определена в размере <данные изъяты>., что составило <данные изъяты> от рыночной стоимости заложенного имущества.

В соответствии с абз.2 ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способ реализации квартиры определяется судом в виде продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению – в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.5) – в равных долях, по <данные изъяты>. с каждого из ответчиков, поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность взыскания судебных расходов в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный +++ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) и Первушиным ВЮ Первушиной ЮА, Жуковским ЮЛ, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с Первушина ВЮ, Первушиной ЮА, Жуковского ЮЛ в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору ... от +++, сформировавшуюся по состоянию на +++, в виде: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.; а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору ... от +++, за период с +++ и по день вступления в законную силу настоящего решения суда, исходя из <данные изъяты> годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга <данные изъяты>

Взыскать с Первушина ВЮ, Первушиной ЮА, Жуковского ЮЛ в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. – в равных долях, по <данные изъяты>. с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты>м., кадастровый (или условный) ..., расположенную по адресу: ///, принадлежащую на праве общей совместной собственности Первушину ВЮ и Первушиной ЮА.

Определить способ реализации двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты>., кадастровый (или условный) ..., расположенной по адресу: ///, в виде продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Судья                                        Т.О. Вебер