Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-3613/2017

Дело № 2-3613/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]                         [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Телепневой А.А., при секретаре судебного заседания Ширыбановой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ Д» к Пересторониной Н.Н., Пересторонину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ Д» обратилось в суд с иском к Пересторониной Н.Н., Пересторонину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ЗАО «КБ Д» и Пересторониной Н.Н. был заключен кредитный договор [Номер], на приобретение квартиры, расположенной    по адресу: [Адрес] под ее залог.

Кредит был предоставлен Банком Ответчику. Ответчиком по договору купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] была приобретена Квартира.

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Заемщиком было заключено соглашение о частичном прекращении обязательств Заемщика, а также соглашение о расторжении кредитного договора, в соответствии с которым Кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] был расторгнут.

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Ответчиком был заключен Кредитный договор [Номер] в соответствии с которым, Ответчику был предоставлен кредит в размере [ ... ] руб. сроком на 242 месяца с взиманием за пользование кредитом 9 % годовых на погашение обязательств по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Таким образом, на настоящий момент отношения сторон регулирует Кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору между Банком и Пересторониным А.А. был заключен договор поручительства [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Согласно Договору поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его кредитных обязательств в том же объеме, что и Заемщик.

Между Банком и Заемщиком был заключен договор об ипотеке [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком [ДД.ММ.ГГГГ] была получена закладная.

Денежная оценка Квартиры, указанная в закладной — [ ... ] руб. по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ].

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком денежных обязательств по указанному договору Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (пп. в) п. 5.4.1 Кредитного договора).

В соответствии с Кредитным Договором (п. 5.4.5), в случае неисполнения Ответчиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 рабочих дней, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру.

С [ДД.ММ.ГГГГ] года Заемщик прекратил исполнять обязательства по Кредитному договору. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Со стороны банка в адрес Заемщика [ДД.ММ.ГГГГ] было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита по Кредитному договору исх. [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], однако указанное требование исполнено не было.

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность ответчика перед банком сформирована следующим образом: [ ... ] рублей - долг; [ ... ] рублей – неуплаченные проценты; [ ... ] рублей – пени.

Для определения рыночной стоимости Истец обратился в ООО «И».

Согласно отчёту [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] об оценке трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: [Адрес], рыночная стоимость Квартиры составляет [ ... ] руб. Начальная продажная цена составляет 80% от данной суммы, т.е. [ ... ] руб.

В соответствии с листом записи от [ДД.ММ.ГГГГ] фирменное наименование истца сменилось с ЗАО «КБ Д» на АО «КБ Д».

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер] установив ее начальную продажную цену в размере [ ... ] руб.

Взыскать солидарно с Пересторониной Н.Н., Пересторонина А.А. в пользу АО «КБ Д» сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], составляющую на [ДД.ММ.ГГГГ]: [ ... ] рублей - долг; [ ... ] рублей – неуплаченные проценты; [ ... ] рублей – пени.

Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между АО «КБ «Д» и Пересторониной Н.Н..

Взыскать в равных долях с Пересторониной Н.Н., Пересторонина А.А. судебные расходы: расходы на оценку – [ ... ] рублей, по оплате услуг представителя – [ ... ] рублей, расходы по оплате государственной пошлины – [ ... ] рублей.

Представитель истца АО «КБ Д – Сергеева И.С., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные уточненные исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчики в судебное заседание не явились, о явке извещены надлежащим образом, что подтверждается вернувшимися в адрес суда конвертами с отметкой почты «истек срок хранения».

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ЗАО «КБ Д» и Пересторониной Н.Н. был заключен кредитный договор [Номер], на приобретение квартиры, расположенной    по адресу: [Адрес] под ее залог.

Кредит был предоставлен Банком Ответчику. Ответчиком по договору купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] была приобретена Квартира.

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Заемщиком было заключено соглашение о частичном прекращении обязательств Заемщика, а также соглашение о расторжении кредитного договора, в соответствии с которым Кредитный договор №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] был расторгнут [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Ответчиком был заключен Кредитный договор № [Номер] в соответствии с которым, Ответчику был предоставлен кредит в размере [ ... ] руб. сроком на 242 месяца с взиманием за пользование кредитом 9 % годовых на погашение обязательств по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. Таким образом, на настоящий момент отношения сторон регулирует Кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору между Банком и Пересторониным А.А. был заключен договор поручительства [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] Согласно Договору поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех его кредитных обязательств в том же объеме, что и Заемщик.

Установлено, что между Банком и Заемщиком был заключен договор об ипотеке [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком [ДД.ММ.ГГГГ] была получена закладная. [ ... ]

Согласно закладной денежная оценка предмета ипотеки по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет [ ... ] рублей [ ... ]

Согласно отчета ООО «И» [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] об оценке, рыночная стоимость объекта определена в размере [ ... ] рублей [ ... ]

Начальная продажная цена составляет 80% от данной суммы, т.е. [ ... ] руб.

Установлено, что с [ДД.ММ.ГГГГ] года Заемщик прекратил исполнять обязательства по Кредитному договору. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности [ ... ]

Установлено, что Банком в адрес Заемщика [ДД.ММ.ГГГГ] было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита по Кредитному договору исх. [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] однако указанное требование исполнено не было.

Согласно пункту 5.3. при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 4.4.1. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по указанному договору банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, такое право возникает у банка в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 дней календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.5. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по указанному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии с представленным истцом расчетом [ ... ] задолженность ответчиков перед АО «КБ Д» по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность ответчика перед банком сформирована следующим образом: [ ... ] рублей - долг; [ ... ] рублей – неуплаченные проценты; [ ... ] рублей – пени, что подтверждается расчетом.

Проверив расчет истца, суд приходит к выводу, что он составлен верно, иного расчета не представлено.

Проанализировав обстоятельства дела, суд полагает, что исковые требования АО «КБ Д» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, факт наличия задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, сумма задолженности не оспорена, доказательств оплаты задолженности суду не представлено.

Ответчик нарушает обязательства, взятые по договору, на основании чего суд приходит к выводу, что солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию [ ... ] рублей - долг; [ ... ] рублей – неуплаченные проценты; [ ... ] рублей – пени.

Требования истца о расторжении кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из искового заявления усматривается, что банк неоднократно проводил переговоры с заемщиком по вопросу погашения задолженности, что результатов не принесло.

[ДД.ММ.ГГГГ] ответчикам направлено требование о досрочном погашении суммы кредита в течение 15 дней с даты уведомления и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиками без удовлетворения.

Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный между заемщиком Пересторониной Н.Н. и АО «КБ «Д» [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] подлежит расторжению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

По смыслу статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере [ ... ] рублей, что составляет 80% от ее рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика ([ ... ] рублей) [ ... ]

Ввиду ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: [Адрес], для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную цену предмета залога в размере [ ... ] рублей, что соответствует размеру, равному 80 % рыночной стоимости имущества, определенной отчетом [Номер]-И.

Поскольку иной оценки квартиры не представлено, заявленная начальная продажная цена ответчиком не оспорена, суд находит рассматриваемое требование подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг экспертов, представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы на проведение независимой оценки в сумме 5000 рублей [ ... ] подлежат удовлетворению, указанные расходы являются объективно необходимыми для истца, отчет об определении рыночной и ликвидационной стоимости объекта залога, служит основанием для формулировки исковых требований, определения цены иска, в связи с чем, понесенные на его составление расходы в силу ст. 94 ГПК РФ признаются издержками, связанными с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы по оплате услуг представителя в сумме [ ... ] рублей, что подтверждено документально.

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

Принимая во внимание положения указанных норм, объем права, получившего защиту и его значимость, объем участия в настоящем деле представителя истца, документальное подтверждение понесенных истцом расходов, суд полагает, что сумма в [ ... ] рублей обеспечит баланс прав лиц, участвующих в деле, не является чрезмерной.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца в размере [ ... ] рублей [ ... ]

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «КБ Д» к Пересторониной Н.Н., Пересторонину А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между АО «КБ «Д» и Пересторониной Н.Н.

Взыскать солидарно с Пересторониной Н.Н., Пересторонина А.А. в пользу АО «КБ Д» сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], составляющую на [ДД.ММ.ГГГГ]: [ ... ] рублей - долг; [ ... ] рублей – неуплаченные проценты; [ ... ] рублей – пени.

Взыскать солидарно с Пересторониной Н.Н., Пересторонина А.А. судебные расходы: расходы на оценку – [ ... ] рублей, по оплате услуг представителя – [ ... ] рублей, расходы по оплате государственной пошлины – [ ... ] рублей.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: [Адрес], кадастровый [Номер] установив ее начальную продажную цену в размере [ ... ] руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:     Телепнева А.А.