Решение суда о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-3050/2017 ~ М-1064/2017

2-3050/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Ветчинове Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Ипотечный агент АкБарс2» к Красноперову К.Ю., Красноперовой Н.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Ипотечный агент АкБарс2» обратилось в суд с иском к Красноперову К.Ю., Красноперовой Н.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности на общую сумму 714 612,66 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного с ОАО «АК БАРС» БАНК ответчикам Красноперову К.Ю., Красноперовой Н.Е. был предоставлен ипотечный кредит в сумме 1 170 000 рублей на срок 120 месяцев для приобретения ответчиком двухкомнатной квартиры общей площадью 50,3 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>

Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР первоначальному залогодержателю.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ООО «Ипотечный агент АкБарс2» на основании договора купли-продажи закладных №<номер> заключенного с АКБ «АК БАРС».

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права истца на закладную основываются на отметке, на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, также требований ст. 309 ГК РФ, ответчиком производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение истцом причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 20.01.2017 составляет 714612,66 рублей, в том числе по основному долгу – 672396,67 рублей, по процентам за пользование кредитом – 42215,99 рублей.

Кроме того, начиная с 21.01.2017 по день вступления решения в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,9% годовых.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчикам, расположенную по адресу: <адрес> определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере, определённом заключением судебной оценочной экспертизы. Расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты>, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22346,13 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики Красноперов К.Ю., Красноперова Н.Е., действующие в своих интересах, интересах третьего лица Красноперова И.К., исковые требования не признали. Пояснили, что не оплачивают в связи с тяжелым материальным положением.

Третье лицо Красноперова М.К., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

<дата> между ОАО «АК БАРС» БАНК и Красноперовым К.Ю., Красноперовой Н.Е. был заключен кредитный договор №<номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 170 000 рублей на срок 120 месяцев для приобретения недвижимого имущества – двухкомнатной квартиры общей площадью 50,3 кв.м, расположенной по адресу: двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>

Согласно свидетельства о государственной регистрации права <данные изъяты> Красноперов К.Ю., Красноперова Н.Е. являются правообладателями (по 1/2 доле каждый) вышеуказанной квартиры. Данная квартира обременена залогом в силу закона.

Общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 20.01.2017 составляет 714 612,66 рублей, в том числе по основному долгу – 672 396,67 рублей, по процентам за пользование кредитом – 42 215,99 рублей.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 348 - 350, 807, 809, 811, 819, ГК РФ, ст. ст. 3, 50, 69 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных ООО «Ипотечный агент АкБарс2» исковых требований, поскольку ответчиками ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя договорные обязательства и допущена просрочка уплаты очередных платежей по кредитному договору.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу пункта 5 статьи 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается, что ответчиками не исполнялись надлежащим образом обязательства по кредитному договору от <дата>.

Согласно пункту 1.1.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 15,9%, которая снижается на 2 процентных пункта в первый год кредитования и на 2 процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора во второй и все последующие годы кредитования. Поскольку истцом произведен расчёт задолженности по невыплаченным процентам, а также заявлено требование о продолжении их начисления да даты вступления решения суда в законную силу, исходя из размера процентов, равных 11,9, суд, в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ, соглашается с указанным размером процентов.

Согласно пункту 1.1.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 11 020 рублей.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора, права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составленной заемщиками (залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно раздела 4.4 кредитного договора, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, и др.

В соответствии с п. 4.4.4 кредитного договора, кредитор имеет право уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Поскольку квартира по адресу: <адрес> была приобретена Красноперовым К.Ю., Красноперовой Н.Е. с использованием кредитных средств, произведена государственная регистрация залога (ипотеки) в силу закона (л.д. 36,37).

В соответствии со статьей 13 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке» права АКБ «АК БАРС», как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, были удостоверены закладной (л.д. 25-30).

На основании договора купли-продажи закладных № <данные изъяты> права залогодержателя переданы ООО «Ипотечный агент АкБарс2», о чем свидетельствует отметка на закладной (л.д. 29).

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства - предоставил кредит ответчикам в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором, ответчиками же обязательства по возврату заемных средств не исполняются.

<дата> года истцом в адрес ответчиков направлены требования о расторжении кредитного договора, досрочном погашении кредита и уплате других платежей по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 20.01.2017 составляет 714 612,66 рублей, в том числе по основному долгу – 672 396,67 рублей, по процентам за пользование кредитом – 42 215,99 рублей.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд исходит из представленного истцом расчета, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона. В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства, подтверждающие то, что истцом при расчете задолженности не учтены все платежи в счет погашения кредита, размер задолженности по кредитному договору, меньше заявленных к взысканию сумм, ответчиком не представлены.

Установив нарушение заемщиками сроков внесения периодических платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, размер подлежащей взысканию задолженности по вышеуказанному договору, обеспеченному залогом имущества, рыночную стоимость предмета залога, суд, в соответствии с вышеуказанными нормами приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора №<данные изъяты>, досрочного взыскания с ответчиков суммы основного долга в размере 672 396,67 рублей, по процентам за пользование кредитом – 42 215,99 рублей. При этом, учитывая, что ответчики являются солидарными должниками, задолженность подлежит взысканию в солидарном порядке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку на день вынесения решения кредит, взятый у банка ответчиками, не погашен, с них подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2017 по день вступления решения суда в законную силу по ставке 11,9 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 672396,67 руб. с учетом ее уменьшения в случае погашения.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со статьей348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки превышает 3 месяца, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, суд принимает решение об обращении взыскания на двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 31,4 кв.м., установив ее начальную продажную цену в размере 1455923,2 рублей.

Определяя начальную продажную стоимость в указанном размере, суд исходит из следующего:

По ходатайству истца по настоящему делу проведена оценочная экспертиза предмета залога, проведение которой поручено ООО «Оценка. Консалтинг.Аудит». Согласно представленному заключению эксперта № <номер> рыночная стоимость предмета залога составляет 1819 904 рублей.

Согласно п.4 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества. В связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога в 1 455 923,2 руб., что составляет 80 % от его рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика (1819 904 рублей).

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов.

Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых сумм и начальной продажной цены заложенного имущества от ответчиков не поступало.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчиков в равных долях в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 16346,13 руб. (10346,13 руб. по требованиям имущественного характера и 6000 руб. по неимущественному требованию об обращении взыскания на заложенное имущество), то есть по 8173,06 руб. с каждого.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Поскольку истцом при обращении в суд ошибочно была уплачена государственная пошлина в сумме 22346,13 руб., оставшаяся часть в размере 6000 руб. подлежит возврату.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск ООО «Ипотечный агент АкБарс2» к Красноперову К.Ю., Красноперовой Н.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты>, заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и Красноперовым К.Ю., Красноперовой Н.Е.

Взыскать с Красноперова К.Ю., Красноперовой Н.Е. солидарно в пользу ООО «Ипотечный агент АкБарс2» задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.01.2017, состоящую из суммы основного долга в размере 672 396,67 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 42 215,99 рублей.

Взыскать с Красноперова К.Ю., Красноперовой Н.Е. солидарно в пользу ООО «Ипотечный агент АкБарс2» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 672 396,67 руб. с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 11,9 % годовых, начиная с 21.01.2017 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Красноперова К.Ю., Красноперовой Н.Е. в равных долях в пользу ООО «Ипотечный агент АкБарс2» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 346,13 руб., по 8173,06 руб. с каждого.

Обратить взыскание на принадлежащую Красноперову К.Ю., Красноперовой Н.Е. двухкомнатную квартиру по адресу: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере 1 455 923,2 руб.

Обязать Межрайонную Инспекцию ФНС России № 10 по Удмуртской Республике возвратить ООО «Ипотечный агент АкБарс2» излишне уплаченную государственную пошлину при обращении в суд с иском в сумме 6000 (Шесть тысяч) рублей по платёжному поручению №<данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим в совещательной комнате.

Председательствующий судья М.А. Иванова