Решение суда о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога и установления начальной продажной цены предмета залога № 2-1016/2017 ~ М-910/2017

Дело № 2 – 1016 /2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Юдаковой Ю.Ю., с участием представителя ПАО «Сбербанк России» Гвоздевой Ю.В., ответчика Новиковой И.Б., представителя ОПФР по Хабаровскому краю Щепёткиной М.Г., представителя Министерства строительства Хабаровского края Соловых Ю.О., при секретаре Лютовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Новиковой Ирине Борисовне, Новикову Михаилу Викторовичу, третьи лица, не заявляющие самостоятельных исковых требований: Министерство строительства Хабаровского края, Отделение Пенсионного фонда России по Хабаровскому краю, Министерство социальной защиты населения Хабаровского края, о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога и установления начальной продажной цены предмета залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России»в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) обратилосьв суд с иском к Новиковой И.Б., Новикову М.В. (далее по тексту – Заемщики или ответчики) с вышеназванным исковымзаявлением, в котором указало, что ДАТА между Банком и Новиковой И.Б., Новиковым М.В. был заключен кредитный договор № от ДАТА (далее по тексту – Кредитный договор). В соответствии с п.1.1 Кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» по программе «Ипотека плюс материнский капитал» «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) на срок 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Дополнительным соглашением № от ДАТА к кредитному договору № от ДАТА предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 12 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 40 % от начисленных процентов на дату платежа без увеличения срока кредитования.

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с условиями Кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №).

Пунктом 4.5 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременномперечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 10 Закладной залоговая стоимость предмета залога составляет 90 % от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке. В соответствии с Отчетом об оценке стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, залоговая стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи, с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 10 месяцев не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ДАТА и до настоящего времени задолженность не погасили.

В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял Заемщикам отсрочку в исполнении обязательств по Кредитному договору (отсрочка была оформлена Дополнительным соглашением от ДАТА к Кредитному договору), однако Заемщики продолжают нарушать сроки погашения кредита.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности по кредиту составил 117 707 руб. 14 коп., в том числе: 99784 руб. 75 коп. – просроченные проценты за кредит; 17 922 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с Новиковой И.Б., Новикова М.В. солидарно долг по кредитному договору № от ДАТА в сумме 117 707,14 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 554,14 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 794 500 рублей.

Определением судьи Кировского районного суда г. Хабаровска от ДАТА к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: Министерство строительства Хабаровского края, Отделение Пенсионного фонда России по Хабаровскому краю, Министерство социальной защиты населения Хабаровского края.

В судебном заседании представитель истца Гвоздева Ю.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Новикова И.Б. с заявленными требованиями согласилась, просила предоставить отсрочку по выплате долга по кредиту на один год, по причине нахождения в отпуске по уходу за ребенком до ДАТА, также просила предоставить отсрочку в части обращения взыскания на заложенное имущество на один год.

В судебное заседание ответчик Новиков М.В. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, со слов Новиковой И.Б. доверяет рассмотрение дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Министерства строительства Хабаровского края Соловых Ю.О. с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление, приобщенном к материалам дела, просила в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель ОПФР по Хабаровскому краю Щепёткина М.Г. исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту поддержала. С исковыми требованиями в части расторжения кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество не согласилась, просила в их удовлетворении отказать.

В судебное заседание представитель министерства социальной защиты населения Хабаровского края не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считаетискподлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФпокредитномудоговору банк или инаякредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Сбербанк России» и Новиковой И.Б., Новиковым М.В. был заключен кредитный договор № (л.д.11-14).

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора ответчикам был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» по программе «Ипотека плюс материнский капитал» «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Дополнительным соглашением № от ДАТА к кредитному договору № от ДАТА предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 12 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 40 % от начисленных процентов на дату платежа без увеличения срока кредитования (л.д.27).

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с условиями Кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №).

Пунктом 4.5 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременномперечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 10 Закладной залоговая стоимость предмета залога составляет 90 % от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке. В соответствии с Отчетом об оценке стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей. Залоговая стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДАТА размер полной задолженности по кредиту составляет 117 707 руб. 14 коп., в том числе: 99784 руб. 75 коп. – просроченные проценты за кредит; 17 922 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты.

В силу п. 2. ст. 819 и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвратакредитнойзадолженности.

Согласно ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно требованиям статей 322-323, 325, 365 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная ответственность возникает, если она установлена законом, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из всех обстоятельств дела, в частности, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, причины и последствий указанных нарушений, суд полагает, что размер неустойки за просроченные проценты в сумме 17 922 руб. 39 коп. несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит снижению на 40 %, а именно до 10 753 руб. 43 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Новиковой И.Б., Новикову М.В. о взыскании долга по кредиту в сумме 110 538 руб. 18 коп., в том числе: 99784 руб. 75 коп. – просроченные проценты за кредит; 10 753 руб. 43 коп. – неустойка на просроченные проценты.

В связи с этим, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав с ответчиков солидарно долг по кредитному договору в сумме 110 538 руб. 18 коп.

В соответствии со ст.ст. 334, 348-349 Гражданского кодекса Российской Федерации по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Новикова И.Б., Новиков М.В. более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи, с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 10 месяцев не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ДАТА и до настоящего времени задолженность не погасили.

В настоящее время ответчики перестали исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части оплаты процентов за использование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

ПАО «Сбербанк России» предоставлял ответчикам отсрочку в исполнении обязательств по Кредитному договору (отсрочка была оформлена Дополнительным соглашением от ДАТА к Кредитному договору), однако ответчики продолжают нарушать сроки погашения кредита.

Как было установлено судом, согласно п. 10 закладной от ДАТА залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2794 500 рублей.

В силу требований ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с ч. 2 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Принимая во внимание, что залогодателями являются физические лица, Новикова И.Б., Новиков М.В. не являются индивидуальными предпринимателями, и залог не связан с осуществлением залогодателями предпринимательской деятельности, учитывая конкретные обстоятельства дела, признавая в качестве уважительных причин следующие установленные обстоятельства: нахождение на иждивении трех несовершеннолетних детей, ответчики трудоустроены, суд считает возможным по заявлению ответчика Новиковой И.Б. предоставить отсрочку исполнения решения в части обращения взыскания на заложенное имущество на 12 месяцев с момента вступления в законную силу решения суда.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении от 18.04.2006 N 104-О, несмотря на то, что отсрочка исполнения решения суда предполагает наступление в будущем обстоятельств, способствующих исполнению судебного решения, она отдаляет реальную защиту нарушенных прав или охраняемых законом интересов взыскателя, в связи с чем, основания для отсрочки исполнения решения суда должны носить действительно исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий.

Отсрочка исполнения решения суда может быть предоставлена при наличии обстоятельств, объективно затрудняющих исполнение судебного постановления.

Основания для отсрочки исполнения решения суда в части присужденных судом сумм должны носить исключительный характер, возникать при наличии серьезных препятствий к совершению исполнительных действий.

Новиковой И.Б. не предоставлены доказательства возможности уплатить взысканные суммы через один год.

Отсутствие необходимых финансовых средств не свидетельствует о наличии исключительных обстоятельств, препятствующих исполнению решения суда, в связи, с чем не может рассматриваться как серьезное препятствие к совершению исполнительных действий.

Исходя из суммы долга, необходимости обеспечения баланса прав и законных интересов сторон, суд считает заявление Новиковой И.Б. о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части уплаты взысканных сумм неподлежащим удовлетворению.

На основании вышеизложенного, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная истцом государственная пошлина за подачу искового заявления в полном объеме, согласно требований ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в размере 9554 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Новиковой Ирине Борисовне, Новикову Михаилу Викторовичу, о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога и установления начальной продажной цены предмета залога, – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между ОАО «Сбербанк России» и Новиковой Ириной Борисовной, Новиковым Михаилом Викторовичем.

Взыскать солидарно с Новиковой Ирины Борисовны, Новикова Михаила Викторовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 110 538 руб. 18 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 554 руб. 14 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 794 500 рублей.

Предоставить отсрочку Новиковой Ирине Борисовне, Новикову Михаилу Викторовичу в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру <адрес> (кадастровый №), сроком на 12 (двенадцать) месяцев с момента вступления в законную силу решения суда.

В удовлетворении заявления Новиковой Ирине Борисовне о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части уплаты взысканных сумм, – отказать.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.08.2017 г.

Судья /подпись/

Копия верна, судья Ю.Ю. Юдакова