Решение суда о расторжении кредитного договора № 2-943/2017 ~ М-692/2017

Дело № 2-943/2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2017 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

при секретаре: Валиахметовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МТС- Банк» к Тибаткину ФИО5 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов, по встречному иску Тибаткина ФИО6 к Публичному акционерному обществу « МТС-Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «МТС-Банк» обратился в суд с иском к ответчику Тибаткину Н.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, взыскании судебных расходов, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что *** между ОАО « Далькомбанк» ( Кредитор) и Тибаткиным ФИО7 ( Заемщик) был заключен Кредитный договор № ..., по которому Банк принял на себя обязательство выдать Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а Заемщик должен был ежемесячно вносить платежи в соответствии с условиями договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, произвести иные платежи по договору. Обязательства по выдаче суммы кредита кредитором были выполнены в соответствии с п.2.5 договора потребительского кредита. Кредит выдан заемщику ***, что подтверждается приложенным банковским ордером. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита и процентов за пользование кредитом. П.2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обязательный досудебный порядок гл. 42 ГК РФ не предусмотрен, кредитным договором также не установлен. В связи с реорганизацией ОАО « Далькомбанк» *** в форме присоединения к ОАО « МТС-Банк», все права и обязанности по обязательствам ОАО « Далькомбанк» перешли в порядке правопреемства к ОАО « МТС-Банк». *** наименование банка было изменено на Публичное акционерное общество « МТС-Банк». Таким образом, заемщик Тибаткин Н.А. допустил задолженность по договору потребительского кредита № ... от ***, по состоянию на *** в размере <данные изъяты> коп., из них: долг по кредиту- <данные изъяты> коп.; долг по процентам за пользование кредитом по состоянию на *** – <данные изъяты> коп. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств по договору. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит в сроки, определенные договором. Ст. 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором. Просят взыскать с Тибаткина Н.А. сумму долга по договору потребительского кредита № ... от *** в размере <данные изъяты> коп., из них: долг по кредиту- <данные изъяты> коп.; долг по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

Ответчик Тибаткин Н.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу « МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что *** был заключен кредитный договор № .... Заемщик добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, о чем свидетельствует выписка по счету. В определенный период у заемщика отсутствовала всякая возможность оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с изменившимся финансовым положением. В связи с просрочками очередных платежей ответчиком, истец принял решение об обращении с иском в суд. В своем исковом заявлении просят взыскать <данные изъяты> коп. При этом кредитор, в нарушение прав заемщика, не указывает требование о расторжении указанного кредитного договора, а как следствие проценты и штрафные санкции по кредиту не будут остановлены. Получая кредит, заемщик в обычных условиях старается рассчитать возможность его погашения и уплаты процентов в предусмотренные договором сроки. В соответствии с п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П, заемщик, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. Ст. 17 Конституции РФ и ст. 10 ГК РФ устанавливают, что одним из основополагающих аспектов верховенства права является принцип разумности действий и добросовестности участников гражданско-правовых отношений. Законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары ( работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, -с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов- граждан, осуществление расчетов по их поручению. Поскольку из кредитного договора следует, что кредит не связан с предпринимательской деятельностью, заключался с целью удовлетворения личных нужд, при рассмотрении спора следует применять нормы Закона РФ « О защите прав потребителей». Ст. 9 ФЗ от 25.01.1996 г. № 15-ФЗ « О введении в действие части 2 ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)». Как следует из содержания ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ следует, что речь в этой статье идет о процентах за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Однако, согласно Постановления Пленума ВС РФ и Пленума АС РФ № 13/14 следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Помимо этого, согласно вышеназванного Постановления также следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются по день обращения в суд, в связи с чем взыскание процентов до окончания срока действия договора, несмотря на возврат суммы займа, не соответствует принципам справедливости. Следовательно, проценты должны взиматься за тот период времени, который заемщик пользовался денежными средствами, в частности до дня обращения кредитора в суд. Требование о досрочном возврате кредита банк обосновал тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения ( п.2 ст. 450 ГК РФ). Договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором ( п.3 ст. 453 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения договора со стороны банка допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям ( п. 2 ст. 811 ГК РФ). При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами. Предъявление банком требований о возврате задолженности по кредитному соглашению досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении им договора. Если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшихся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора ( п.1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 104 « Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств»). Согласно п.4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Ст. 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Правоотношения сторон регулируются нормами ГК РФ, Закона РФ « О защите прав потребителей», ФЗ « О банках и банковской деятельности». Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Как разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 г. № 4-П, из смысла статей 34,35 Конституции РФ о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантированных государством свобод человека и гражданина. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Соблюдение принципа соразмерности в правоотношениях между гражданином как экономически слабой стороной и банком не предусматривает формального признания их юридического равенства. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Просит обратить внимание на то, что заемщик не отказывается от своих кредитных обязательств и готов исполнять их в полном объеме, при условии что данная сумма будет фиксирована. Просит расторгнуть кредитный договор № ... от *** Остановить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору № ... от ***.

В судебное заседание представитель истца по первоначально заявленным исковым требованиям не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии их представителя. Из письменного отзыва на встречное исковое заявление следует, что со встречными исковыми требованиями не согласны, просят в их удовлетворении отказать. Верховный суд РФ неоднократно в принимаемых определениях указывал, что по смыслу положений ст. 450,811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга. Сумма кредита в полном объеме не возвращена. Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов не производится. Имеется просроченная задолженность. Тибаткин Н.А. продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части. Взыскание суммы займа ( кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом не предусмотрено. В Инструкциях Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И « Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам ( депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента не возможно.

Ответчик по первоначально заявленным исковым требованиям Тибаткин Н.А. и его представитель по доверенности Медников В.А. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Во встречном исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначально заявленных исковых требований и отказу в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что *** между Открытым акционерным обществом « Далькомбанк» ( ныне ПАО « МТС-Банк») и ответчиком Тибаткиным ФИО8 был заключен кредитный договор № ..., согласно которого ответчику Тибаткину Н.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, с датой погашения ***

Вышеуказанный кредитный договор подписан сторонами, в том числе и ответчиком Тибаткиным Н.А., что свидетельствует о его согласии с условиями указанного договора.

Тибаткиным Н.А. подписан график погашения ссудной задолженности.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается банковским ордером ... от *** на сумму <данные изъяты> руб.

Однако, обязательства по внесению платежей по кредитному договору в объеме взятых на себя обязательств ответчиком Тибаткиным Н.А. не выполняются. С момента заключения кредитного договора и на *** задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты> коп.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено.

Размер заявленных исковых требований не оспорен.

Таким образом, первоначально заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования суд приходит к следующему.

Из положений ст. 8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Тибаткин Н.А. в своих встречных исковых требованиях ссылается на Закон РФ « О защите прав потребителей», а также на положения п.2 ст. 450 ГК РФ, п.3 ст. 453 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ, полагая, что предъявление банком требований о возврате задолженности по кредитному договору досрочно, свидетельствует об одностороннем расторжении им кредитного договора, поскольку существенное нарушение условий договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Согласно ст. 28,29 Закона РФ « О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора в случае, если исполнитель нарушил сроки выполнения оказания услуги, если недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем.

Иных оснований для отказа потребителя от исполнения договоров Законом РФ « О защите прав потребителей» не установлено.

В силу положений ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений ст. 451 ГК РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора ; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что Тибаткиным Н.А. обязательства по кредитному договору № ... от *** до настоящего времени не исполнены. В то время, как Банком свои обязательства по кредитному договору исполнены, то есть банком условия заключенного кредитного договора не нарушены. В связи с чем, для Тибаткина Н.А. ни какого ущерба, исполнение банком своих обязательств, не влечет.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что обязательство заемщика по выплате сумм по кредитному договору будет прекращенным в случае уплаты всей задолженности по кредитному договору, правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

Каких либо допустимых и достаточных доказательств в обоснование встречных исковых требований суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «МТС-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Тибаткина ФИО9, *** рождения, уроженца **** в пользу Публичного акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору № ... от *** по состоянию на *** в размере <данные изъяты> коп. ( в том числе: основной долг- <данные изъяты> коп.; проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> коп.), государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп., а всего: <данные изъяты> коп.

В удовлетворении исковых требований Тибаткина ФИО10 к Публичному акционерному обществу « МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья                            Т.Н. Ковалева

Мотивированный текст решения составлен 28.06.2017 г.

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-943/2017