Решение суда о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда № 2-3059/2017 ~ М-1601/2017

Дело № 2-3059/2017     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре судебного заседания Милиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «В» к Фоминой (Марочкиной) О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

По встречным требованиям Фоминой (Марочкиной) О.Е. к ПАО «В» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что ПАО «В» и Фомина О.Е. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., в соответствии с которым истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса предоставил должнику денежные средства в размере 200 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по договору составляет 257 241 рубль 11 копеек, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: 141 966 рублей 45 копеек – ссудная задолженность, 54 674 рублей 66 копеек – задолженность по процентам, 48600 рублей – задолженность по неустойке, 12 000 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Ранее ПАО «В» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Между взыскателем и ООО «С» заключен агентский договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым банк дает агенту поручение о судебном взыскании задолженности с должника на условиях, определенных настоящим договором.

Истец просит взыскать с Фоминой О.Е. в свою пользу денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. в сумме 257 241 рубль 11 копеек, а так же расходы по уплате госпошлины 5772 рубля 41 копейка.

Истец – представитель ПАО «В» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в материалы дела представлен письменный отзыв на встречное исковое заявление.

Ответчик – Фомина (Марочкина – после смены фамилии [ ... ] с исковыми требованиями согласилась частично, ходатайствовала о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки. Обратилась со встречными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что при заключении договора путем составления заявления ей была навязана услуга подключиться к программе страховой защиты, она была лишена возможности заключить договор без подключения к данной программе. Просит признать условия договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. недействительными в части присоединения к программе страховой защиты и взыскания платы за присоединение. Взыскать с ПАО «В» в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве платы за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности в размере 31 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50%.

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК Российской Федерации суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению истца о дате рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, суд находит, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями»

В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».В ходе судебного разбирательства установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО «В» и Фоминой О.Е. было подписано заявление о заключении договора кредитования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., которое представляет собой смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специализированного счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «В» и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления [ ... ] В рамках данного кредитного договора Фоминой О.Е. были предоставлены денежные средства в сумме 200 000 рублей под 25 % годовых.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования [ ... ]

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращенную в каждый процентный период.

Как следует из выписки по счету [Номер] (RUS), ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по договору составляет 257 241 рубль 11 копеек, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: 141 966 рублей 45 копеек – ссудная задолженность, 54 674 рублей 66 копеек – задолженность по процентам, 48600 рублей – задолженность по неустойке, 12 000 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании ([ДД.ММ.ГГГГ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, ответчик представленный расчет не оспорил, с ним согласился.

Вместе с тем, исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание период и размер задолженности, учитывая баланс интересов сторон, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, поскольку истребуемый истцом размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком по возврату денежных средств, и снизить размер неустойки с 48 600 рублей до 30 000 рублей.

С учетом изложенного, поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, с ответчика Фоминой (Марочкиной) О.Е. в пользу ПАО «В» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по договору составляет 257 241 рубль 11 копеек, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: 141 966 рублей 45 копеек – ссудная задолженность, 54 674 рублей 66 копеек – задолженность по процентам, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, 12 000 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Рассматривая встречные исковые требования Фоминой (Марочкиной) О.Е. суд не находит оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.

При выдаче кредитов гражданам банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования. В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования, то в кредитном договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования.

Договор страхования никак не связан с кредитным договором, является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом.

В договоре страхования указано, что плата за присоединение к страховой программе будет составлять 0,60% в месяц от суммы кредита. Кроме того, в заявлении Фомина О.Е. выразила свое согласие в целях обеспечения исполнения ее обязательств выступать застрахованным лицом, дала свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования, а также выразил свое понимание, что обязанность по оплате страхования возникает с момента получения кредита.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 586,41 рублей, уплаченная при подаче искового заявления [ ... ]

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «В» к Фоминой (Марочкиной) О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминой (Марочкиной) О.Е. в пользу ПАО «В» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. в сумме 238 641 рубль 11 копеек, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: 141 966 рублей 45 копеек – ссудная задолженность, 54 674 рублей 66 копеек – задолженность по процентам, 30 000 рублей – задолженность по неустойке, 12 000 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 586,41 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Фоминой (Марочкиной) О.Е. неустойки в размере 18 600 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 186 рублей - отказать.

В удовлетворении исковых требований Фоминой (Марочкиной) О.Е. к ПАО «В» о признании условий договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. недействительными в части присоединения к программе страховой защиты и взыскания платы за присоединение, взыскании с ПАО «В» в ее пользу денежных средств, выплаченных в качестве платы за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности в размере 31 200 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                 О.М. Дубовская