Решение суда о признании условий договора недействительными в части № 2-813/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                           Дело № г.

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Кузичевой И.Н.,

при секретаре С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску АО "Тинькофф Банк" к Смолину ДИ о взыскании задолженности по кредитному договору и

по встречному иску Смолина ДИ к АО "Тинькофф Банк" о признании условий договора недействительными в части,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк»обратился в суд с иском к ответчику Смолину Д.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Смолиным Д.И. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ, который не применяется к договорам потребительского кредита, заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из:

Сумма общего долга ... руб., из которых:

... руб. просроченная задолженность по основному долгу,

... руб. просроченные проценты,

... руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

сумма комиссии 0, 00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты;

взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере ... руб. (л.д.№).

Заочным решением Приокского районного суда г.Нижний Новгород от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

Взыскать со Смолина ДИ в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере ... рублей, и расходы по государственной пошлине в размере ... рублей (л.д.№).

Определением от ДД.ММ.ГГГГг заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение гражданского дела по иску АО "Тинькофф Банк" к Смолину ДИ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГг судом принят встречный иск Смолина ДИ к АО "Тинькофф Банк" о признании условий договора недействительными в части (л.д.№).

В обоснование встречных требований Смолин Д.И. ссылается на то, что с предъявленным иском не согласен в части:

Взимания АО «Тинькофф Банк» платы за «Программу страховой защиты», услуги навязанной и неоказанной, так как Банк, согласно лицензии (стр. № дела), имеет право осуществлять только банковскую деятельность. Также, Банк не предоставил каких-либо доказательств перечисления, списанных с его счета средств в страховую компанию. Общая сумма списанных в счет «Программы страховой защиты» средств, согласно выписке (стр. №, № дела (списывалась 10 раз, разными суммами ежемесячно:

...16р+...49р+...61р+...,53р+...,75р+...27р+...80р+...55р+...86р+...02р)), составляет ...04р

В связи с этим, полагает, что размер задолженности должен быть уменьшен на ... руб.

Взимания АО «Тинькофф Банк» платы за услугу «СМС-банк». Банк в нарушение закона о защите прав потребителей незаконно списывал со счета 10 раз денежные средства, в размере ... рублей за услугу «СМС-банк». ...руб. =... рублей. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, в сумме уплаченных процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положением кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 закона о защите прав потребителей.

В связи с этим, полагает, что размер задолженности должен быть уменьшен на ...р.

Истцом (по встречному иску) были произведены пополнения счета (5 раз, ...р+...р+...р+...р+...р) на сумму ...р, которые должны были быть списаны банком в счет уплаты процентов по кредиту. Однако, как видно из расчета в материалах дела (стр. №, №), Банк списывал эти средства в счет различных неустоек и штрафов, штрафных процентов, тем самым увеличивая долг.

Итого на различные неустойки банком в нарушение очередности предусмотренной законом было списано ...34р., которые, по мнению истца, должны быть засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и погашения задолженности по денежным обязательствам. В связи с этим размер задолженности должен быть уменьшен на ...34р.

Сумма штрафных процентов за неуплаченный в срок, в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просроченных процентов несоразмерна сумме основного долга, а именно:

- Основная процентная ставка по кредиту составляет 39.9% годовых. Штрафные проценты по тарифам Банка за 1 просроченный платеж в месяц ...р (0,01%/ в день от суммы основной задолженности), за 2 просроченный платеж 1% от задолженности + ...р (0,03%+0,01%/ в день от суммы задолженности), за 3 и далее 2% + ...р(0,06%+0,01%/ в день от суммы задолженности), однако, при первой же просрочке процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 0,20% в день, то есть 0,20%*360дней =72%, что в 1,8 раза больше дохода банка. Проценты были начислены банком за год, хотя просрочка, фактически длилась с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (210 дней). Ставка рефинансирования ЦБ на сегодняшний день (по ДД.ММ.ГГГГ) 10% годовых. В связи с этим, полагает необходимым уменьшить задолженность, опираясь в расчетах на двукратную ставку рефинансирования ЦБ - 10%*2=20%.

Таким образом, ежедневный процент составляет 20%/360дней= 0,05%/в день. 0.05% от суммы основного долга ...,16р составляет ...12р. Исходя из этого расчета, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, сумма просроченных процентов за 210-дневный период составляет ...,12*210=...,2р.

Соответственно, сумма просроченных процентов должна быть уменьшена с ...,34р до ...,2р.

При этом, сумма штрафных процентов (...,10р) становится несоразмерной сумме просроченных процентов (...,2р), а именно превышает ее в 1,8 раза, несмотря на то, что рассчитана она на меньший промежуток времени относительно суммы просроченных процентов ...,2/2=...6р.

Расчет суммы подлежащей возврату, а в данном случае, учитывающейся при уменьшении суммы задолженности:

...,04р+...р+...,34=...,38р

Также необходимо уменьшить суммы просроченных и штрафных процентов до <данные изъяты>,2р и ...,6р, соответственно.

Таким образом, итоговый расчет, по мнению истца, будет выглядеть так:

...16р (основной долг) + ...,2р (просроченные проценты) + ...6р (штрафные проценты) - ...,38р (сумма, подлежащая возврату) = ...58р, а так же государственная пошлина, в размере ...,85р.

Истец (по встречному иску) просит:

Признать условия договора кредитной карты № в части взимания платы (страховой премии) за «Программу страховой защиты» недействительными и уменьшить сумму долга на ...04р.

Признать условия договора кредитной карты № в части взимания платы за информацию об услуге («СМС-банк») недействительными и уменьшить сумму долга на ...р.

Засчитать зачисленные истцом на счет Банка средства в погашение основного долга и уменьшить сумму долга на ...34р.

На основании несоразмерности просроченных процентов снизить их сумму да ...,2р

На основании несоразмерности штрафных процентов снизить их сумму до ...6р (л.д.№).

В судебном заседании Смолин Д.И. исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал.

Представитель АО "Тинькофф Банк" Абрамов Г.А. по доверенности просит заявленные требования к ответчику удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Заслушав ответчика (истца по встречному иску) Смолина Д.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредитной карты, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что при заключении сторонами договора единый документ не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: а именно: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном клиентом, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Смолин Д.И. обратился в ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк") с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором высказал предложение на заключение с ним договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, определенных данным предложением, в соответствии с которым Банк обязуется выпустить на его имя кредитную карту с лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Из текста заявления-анкеты следует, что Смолин Д.И. понимал и был согласен с тем, что акцептом данного предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты, при этом началом действия договора кредитной линии в соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) считается момент активации Банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей. До активации кредитной карты договор считается незаключенным. Помимо заявления-анкеты неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора являются также Тарифы по кредитным картам и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. При этом Смолин Д.И. подтвердил, что ознакомлен с действующими Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, понимает их содержание и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, о чем имеется соответствующая отметка в заявлении-анкете, подписанном Смолиным Д.И.

ДД.ММ.ГГГГ Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре по просьбе клиента активировать кредитную карту (выставил оферту), позвонившего в Банк. Согласно заявлению-анкете оферта является безотзывной и бессрочной.

Таким образом, до заключения договора (до момента активации кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была предоставлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка в сети Интернет. Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора кредитной карты, данный договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Смолин Д.И., располагающий на момент заключения полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт использование кредитной карты связано преимущественно с безналичными расчетами. При этом выдача заемщику наличных денежных средств является отдельной самостоятельной услугой, предоставляемой Банком и которая не связана с заключением договора и не обязательна для использования кредитной карты ее держателем по назначению. Взимание Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкоматы сторонних кредитных организаций связано с необходимостью компенсации издержек Банка по использованию конкретной платежной системы.

Таким образом, предусмотренная договором комиссия за обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу по выпуску и обслуживанию кредитной карты, оказываемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является ни комиссией за открытие или ведение ссудного счета, ни комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Кроме того, судом установлено, что ответчик на протяжении 11 расчетных периодов (расчетный период - это период, за который формируется счет-выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получая счета-выписки, в которых отражалось, какие именно услуги ему были оказаны Банком. Оплачивая задолженность по указанным счетам-выпискам, ответчик тем самым соглашался с содержанием, объемом и качеством предоставленных ему услуг, при этом никаких претензий по поводу оказанных услуг и начисленных в расчетном периоде комиссий не высказывал и от самих услуг не отказывался, несмотря на то, что такая возможность у него имелась.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Судом также установлено, что Смолиным Д.И. было дано добровольное согласие и на подключение услуги СМС-Банк.

Не установлено судом и нарушения прав Смолина Д.И. включением его в программу страховой защиты заемщиков.

В заявлении-анкете указано, что если истцом не указано на несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также дал поручение банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013г, заключенным между Банком и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (далее страховщик, страховая компания), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ Смолина Д.И. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В удовлетворении встречного иска в данной части следует отказать, поскольку судом установлено, что участие клиента в программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется кредитная задолженность клиента перед Банком, осуществляется только по желанию самого клиента, условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования, в договоре кредитной карты отсутствуют, в связи с чем, оснований полагать, что со стороны Банка имело место злоупотребление свободой договора, не имеется.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - списана плата за обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, истцом (по встречному иску) пропущен срок исковой давности, доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока - не представлено.

С учетом установленных обстоятельств дела, а также принимая во внимание, что Смолиным Д.И. пропущен срок исковой давности по требованиям об оспаривании условий договора кредитной карты, о чем было заявлено представителем Банка, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска.

В соответствии с заключенным договором Банком на имя ответчика была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности.

Получение и использование кредитных средств ответчиком не оспаривалось.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что заключенный между сторонами договор был оформлен в соответствии с требованиями действовавшего на момент его заключения гражданского законодательства, во исполнение условий договора Банк предоставил ответчику кредитные денежные средства, которые ответчиком были получены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, Смолин Д.И. своих обязательств по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоит из:

Сумма общего долга ... руб., из которых:

... руб. просроченная задолженность по основному долгу,

... руб. просроченные проценты,

... руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

сумма комиссии ... руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В силу приведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, и соглашается с представленным Банком расчетом, который соответствует условиям договора и периоду просрочки его исполнения, соответственно с расчетом ответчика (истца по встречному иску) суд не может согласиться.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день, согласно п. 12 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Ответчика.

Требования истца (по встречному иску) об уменьшении штрафных процентов по договору, удовлетворению не подлежат поскольку, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа по данному кредитному договору является незначительным относительно суммы долга, и с учетом длительности периода времени просрочки исполнения ответчиком обязательств по внесению платежей в погашение суммы кредита истцу, и признает данную сумму штрафа соразмерной последствиям нарушения денежного обязательства ответчиком.

Что касается довода Смолина Д.И. о несогласии с размером неустойки, то суд исходит из того, что последним не представлено доказательств явной несоразмерности согласованного сторонами при заключении договора размера неустойки последствиям нарушения заемщиком своих договорных обязательств. Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Размер процентов установлен договором, оснований для их снижения не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца АО "Тинькофф Банк" подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск АО "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать со Смолина ди, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, и расходы по государственной пошлине в размере ... рублей.

Смолину Д.И. в иске к АО "Тинькофф Банк" - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья        Кузичева И.Н.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ