Решение суда о признании пунктов кредитного договора и договора поручительства ничтожными № 2-1021/2017

Дело №2-1021/2017

18.05.2017г.                                                                                                                                             г.Новосибирск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Судья Заельцовского районного суда г.Новосибирска Елапов Ю.В. при секретаре Васильевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению КБ «ЛОКО-Банк» (АО) к Ананьиной Оксане Борисовне, Тимофееву Олегу Викторовичу, Мосину Дмитрию Сергеевичу, Клюеву Евгению Владимировичу, о взыскании задолженности по кредитному договору и договорам поручительств и по встречному исковому заявлению Клюева Евгения Владимировича к КБ «ЛОКО-Банк» (АО), о признании пунктов кредитного договора и договора поручительства ничтожными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, о взыскании задолженности по кредитному договору и договорам поручительств, указывая на то, что xx.xx.xxxx. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (в связи с вступлением в действие Федерального закона от 05.05.2014г. №99-ФЗ, 03 сентября 2015г. КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) изменило свою организационно-правовую форму на КБ «ЛОКО-Банк» (АО)) и ООО «СибТорг-Статус» заключен Кредитный договор __ на основании которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере xx.xx.xxxx, на срок с xx.xx.xxxx с выплатой процентов за пользованием кредитом в размере xx.xx.xxxx% процентов годовых. Целевое назначение кредита на коммерческие цели для использования заемщиком исключительно в предпринимательской деятельности.

Согласно п.3.1. Кредитного договора, заемщик ежемесячно осуществляет погашение кредита, уплату процентов и комиссий, начисляемых на сумму кредита, частями в соответствии с графиком погашения, указанным в приложении __ к кредитному договору.

Согласно п.2.4. Кредитного договора, Заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением Кредита и уплатой Процентов, в размере 0,3% процентов от суммы основного долга. Комиссия начисляется на фактический остаток Кредита и уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа по Кредиту в соответствии с Приложением __ к настоящему Договору.

Согласно п.5.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, и/или уплате процентов, и/или уплате комиссии заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы невозвращенного в срок кредита, и/или неуплаченных процентов, и/или комиссии за каждый день просрочки.

Выдача кредита подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером.

В соответствии с п.3.3 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга (невозвращенного кредита) по ставке xx.xx.xxxx годовых за фактическое количество дней пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности от xx.xx.xxxx. заемщик неоднократно нарушал условие о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выпиской из лицевого счета Заемщика.

В соответствии с п.4.2.2 Кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае неоплаты или несвоевременной оплаты очередного платежа.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита должники надлежащим образом не исполнялись, банк неоднократно предъявлял к ним требование о погашении просроченной задолженности. Однако задолженность в полном объеме по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на xx.xx.xxxx. задолженность заемщика по кредитному договору составляет xx.xx.xxxx, в том числе:

задолженности по основному долгу - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по процентам - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по комиссии - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по неустойки - xx.xx.xxxx рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключены следующие Договоры поручительства:

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Мосиным Дмитрием Сергеевичем;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Ананьиной Оксаной Борисовной;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Тимофеевым Олегом Викторовичем;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Клюевым Евгением Владимировичем

В соответствии с п.1.2 договоров поручительства, поручитель солидарно отвечает перед банком за выполнение должником всех обязательств по кредитному договору в полном объеме, в том числе за выполнение обязательств: по возврату кредита, по выплате процентов, по выплате комиссии за расчетное обслуживание операций по погашению кредита и уплате процентов, по выплате неустойки и пени.

Копия Кредитного договора, а также приложение к нему, получены поручителями и с ними ознакомлены

В связи с надлежащим исполняли заемщиком своих обязательств по возврату кредита, банком было предъявлено извещение о досрочном истребовании кредита к поручителям, однако, до настоящего времени требование поручителями не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд: Взыскать солидарно с Ананьиной Оксаны Борисовны, Тимофеева Олега Викторовича, Мосина Дмитрия Сергеевича, Клюева Евгения Владимировича в пользу КБ «JIOKO-Банк» (АО) сумму задолженности по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. в размере xx.xx.xxxx, в том числе: задолженности по основному долгу - xx.xx.xxxx рублей; задолженность по процентам - xx.xx.xxxx рублей; задолженность по комиссии - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по неустойки - xx.xx.xxxx рублей.

Взыскать с Ананьиной Оксаны Борисовны, Тимофеева Олега Викторовича, Мосина Дмитрия Сергеевича, Клюева Евгения Владимировича в пользу КБ «JIOKO-Банк» (АО) судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу искового заявления в суд общей юрисдикции в размере xx.xx.xxxx (л.д.2-4).

Представитель истца по доверенности Арендт В.В., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.157-159;181,182,184,187-190,202,204,205).

Представитель ответчика Клюева Е.В., по доверенности Денисов В.В., в судебном заседании исковые требования признал, частично, пояснив, что размер взыскиваемой задолженности в пользу КБ «ЛОКО-Банк» с кредитора ООО «СибТорг-Статус», поручителей Ананьиной О.Б., Тимофеева О.В., Мосина Д.С., Клюева Е.В., по кредитному договору __ подлежит снижению на сумму комиссии, за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере xx.xx.xxxx процентов от суммы основного долга, которая была уплачена в период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. ООО «СибТоргСтатус» коммерческому банку «ЛОКО-Банк», т.е. на сумму в размере xx.xx.xxxx рубля. Задолженность по комиссии в размере xx.xx.xxxx рубля взысканию не подлежит. Общая сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом не может быть более чем xx.xx.xxxx рубля.

Кроме этого, ответчик Клюев Е.В., подал в суд встречное исковое заявление, в котором указал, что 30 декабря 2013 года между ООО «СибТоргСтатус», с одной стороны, и коммерческим банком «ЛОКО-Банк», с другой, заключен кредитный договор __ согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 2__лей на срок с 30 декабря 2013 по 30 xx.xx.xxxx по ставке xx.xx.xxxx годовых. Согласно п.2.1.1, 2.4. договора кредитор открывает заемщику банковский счет, заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере xx.xx.xxxx процентов от суммы основного долга. Комиссия начисляется на фактический остаток кредита и уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа по кредиту. Аналогичное условие по уплате Банку комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере 0,3 процентов от суммы основного долга, предусмотрено п.1.2.4 договора поручительства __ от xx.xx.xxxx., заключенного между Клюевым Евгением Владимировичем, именуемым в дальнейшем поручитель, с одной стороны, и коммерческим банком «ЛОКО-Банк», с другой.

В соответствии с расчетами задолженности, представленными коммерческим банком «ЛОКО-Банк», в период с xx.xx.xxxx. ООО «СибТоргСтатус» была уплачена комиссия в размере 1__лей.

Открытый по кредитному договору от xx.xx.xxxx банковский счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия по уплате Банку комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов является основанием для признания такого условия недействительным.

К банковским операциям отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ссудный счет не является банковским счетом юридического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. __ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку условие кредитного договора и договора поручительства об уплате комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, в размере 0,3 процентов от суммы основного долга, является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу ООО «СибТоргСтатус»,

На основании изложенного, ответчик Клюев Е.В., просит суд: Признать п.2.4, кредитного договора __ в соответствии с которым заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов в размере 0,3 процентов от суммы основного долга и комиссия начисляется на фактический остаток кредита и уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа по кредиту в соответствии с Приложением __ ничтожным.

Признать п.1.2.4 договора поручительства __ в соответствии с которым поручитель обязуется перед Банком по уплате комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, уплачиваемой в составе очередных платежей в соответствии с условиями Кредитного договора, в размере 0,3 процентов от суммы остатка задолженности по кредиту на каждую дату очередного платежа, ничтожным (л.д.192,193).

Представитель третьего лица по делу ООО «Абсолют Страхование», по доверенности Парначева Е.Ю. в судебном заседании, просила рассмотреть заявленные исковые требования по всем заявлениям, на усмотрение суда.

Представители третьих лиц по делу ООО «СибТоргСтатус», ООО «Русский Цветочник», ООО «Русцветторг» судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.183-186;201,203,206).

Представитель истца по доверенности Арендт В.В., в судебном заседании требования встречного искового заявления не признал, просил суд во встречном иске Клюева Е.В., отказать.

Суд, выслушав пояснения представителей истца, ответчика Клюева Е.В., третьего лица по делу ООО «Абсолют Страхование», изучив материалы дела, считает, что исковые требования КБ «ЛОКО-Банк» (АО) подлежат удовлетворению, а во встречном исковом заявлении Клюева Е.В., следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что xx.xx.xxxx. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ООО «СибТорг-Статус» заключен Кредитный договор __ на основании которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере xx.xx.xxxx, на срок с xx.xx.xxxx с выплатой процентов за пользованием кредитом в размере xx.xx.xxxx процентов годовых. Целевое назначение кредита на коммерческие цели для использования Заемщиком исключительно в предпринимательской деятельности (л.д.82-88).

Согласно п.3.1. Кредитного договора, Заемщик ежемесячно осуществляет погашение Кредита, уплату Процентов и Комиссий, начисляемых на сумму Кредита, частями в соответствии с графиком погашения, указанным в Приложении __ к Кредитному договору (л.д.89,90).

Согласно п.2.4. Кредитного договора, Заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением Кредита и уплатой Процентов, в размере 0,3% процентов от суммы основного долга. Комиссия начисляется на фактический остаток Кредита и уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа по Кредиту в соответствии с Приложением __ к настоящему Договору.

Согласно п.5.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату Кредита, и/или уплате Процентов, и/или уплате Комиссии Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1% от суммы невозвращенного в срок Кредита, и/или неуплаченных Процентов, и/или Комиссии за каждый день просрочки.

Выдача кредита подтверждается выпиской со счета Заемщика и Банковским ордером.

В соответствии с п.3.3 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга (невозвращенного кредита) по ставке xx.xx.xxxx% годовых за фактическое количество дней пользование кредитом.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по Кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако согласно расчету задолженности от xx.xx.xxxx. Заемщик неоднократно нарушал условие о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выпиской из лицевого счета Заемщика.

В соответствии с п.4.2.2 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в случае неоплаты или несвоевременной оплаты очередного платежа.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита Должники надлежащим образом не исполнялись, Банк неоднократно предъявлял к ним требование о погашении просроченной задолженности. Однако задолженность в полном объеме по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на xx.xx.xxxx. задолженность Заемщика по кредитному договору составляет xx.xx.xxxx, в том числе:

задолженности по основному долгу - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по процентам - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по комиссии - xx.xx.xxxx рублей;

задолженность по неустойки - xx.xx.xxxx рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору заключены следующие Договоры поручительства:

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Мосиным Дмитрием Сергеевичем;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Ананьиной Оксаной Борисовной;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Тимофеевым Олегом Викторовичем;

Договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. поручительства __») с Клюевым Евгением Владимировичем (л.д.97-108).

В соответствии с п.1.2 Договоров поручительства, Поручитель солидарно отвечает перед Банком за выполнение Должником всех обязательств по Кредитному договору в полном объеме, в том числе за выполнение обязательств: по возврату кредита, по выплате процентов, по выплате комиссии за расчетное обслуживание операций по погашению кредита и уплате процентов, по выплате неустойки и пени.

Согласно ч. 1 ст. 363 ГК РФ, Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком. В этой связи Кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от Заемщика и Поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности.

В силу п.1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии с п.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

Копия Кредитного договора, а также приложение к нему, получены Поручителями и с ними ознакомлены

В связи с надлежащим исполняли Заемщиком своих обязательств по возврату кредита, Банком было предъявлено извещение о досрочном истребовании кредита к Поручителям, однако, до настоящего времени требование Поручителями не исполнено, а поэтому, исковые требования, заявленные банком подлежат удовлетворению.

Суд с доводами встречного искового заявления Клюева Е.В., не согласен, считает встречное исковое заявление не обоснованным по следующим основаниям.

Доводы Клюева Е.В. о признании ничтожными п.2.4. Кредитного договора __ от .... и п.1.2.4 Договора поручительства __ от xx.xx.xxxx. являются несостоятельными.

Согласно определению Верховного суда Российской Федерации от 07.11.2014г. __ указанно, что комиссия составляет отдельную самостоятельную финансовую операцию, направленную на проведение расчетного обслуживания Заемщика в рамках кредитования и включающую в себя проведение операций по расчетному счету Заемщика и никак не связанную с открытием Банком ссудного счета. Таким образом комиссионные платежи Банк принимает за дополнительные услуги, оказываемые в рамках расчетно-кассового обслуживания.

В пункте 4 Обзора __ Президиумом ВАС РФ сформулировано общее правило взимания комиссий с юридических лиц и предпринимателей, смысл которого заключается в том, что взимание дополнительного вознаграждения (комиссии) по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием какой-либо самостоятельной услуги заемщику либо относится к плате за пользование кредитом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

ООО «СибТорг-Статус» вступил в кредитные отношения с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по собственной инициативе и воле, не был лишен возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имел возможность влиять на формулирование конкретных условий кредитного договора и данные выводы нигде не были опровергнуты.

В целях обеспечения исполнения обязательств ООО «СибТорг-Статус» по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. был заключены договор поручительства __ от xx.xx.xxxx. с Клюевым Евгением Владимировичем.

В соответствии с п.1.2 Договоров поручительства, Поручитель солидарно отвечает перед Банком за выполнение Должником всех обязательств по Кредитному договору в полном объеме, в том числе за выполнение обязательств: по возврату кредита, по выплате процентов, по выплате комиссии за расчетное обслуживание операций по погашению кредита и уплате процентов, по выплате неустойки и пени.

Клюев Е.В. не был лишен возможности влиять на формулирование конкретных условий в договоре поручительства и данные выводы ни где и не были опровергнуты, а поэтому во встречном иске Клюева Е.В., следует отказать.

На основании ст.ст.88,98 ГПК Р.Ф., с ответчиков в пользу истца, подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193 – 199 ГПК Р.Ф, суд

РЕШИЛ

Взыскать солидарно с Ананьиной Оксаны Борисовны, Тимофеева Олега Викторовича, Мосина Дмитрия Сергеевича, Клюева Евгения Владимировича в пользу КБ «JIOKO-Банк» (АО) сумму задолженности по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. в размере xx.xx.xxxx, в том числе:

задолженности по основному долгу - ... рублей; задолженность по процентам - xx.xx.xxxx; задолженность по комиссии - xx.xx.xxxx; задолженность по неустойки - xx.xx.xxxx

Взыскать с Ананьиной Оксаны Борисовны, Тимофеева Олега Викторовича, Мосина Дмитрия Сергеевича, Клюева Евгения Владимировича в пользу КБ «JIOKO-Банк» (АО) судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере xx.xx.xxxx.

Во встречном исковом заявлении Клюева Евгения Владимировича к КБ «JIOKO-Банк» (АО), по требованиям: «Признать п.2.4, кредитного договора __ в соответствии с которым заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов в размере xx.xx.xxxx от суммы основного долга и комиссия начисляется на фактический остаток кредита и уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа по кредиту в соответствии с Приложением __ ничтожным.

Признать п.1.2.4 договора поручительства __ в соответствии с которым поручитель обязуется перед Банком по уплате комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита и уплатой процентов, уплачиваемой в составе очередных платежей в соответствии с условиями Кредитного договора, в размере xx.xx.xxxx процентов от суммы остатка задолженности по кредиту на каждую дату очередного платежа, ничтожным» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Новосибирский областной суд, через данный суд.

Судья:                                                                                                                                Елапов Ю.В.