Решение суда о признании недействительным условий кредитного договора № 2-1415/2017

Дело № 2- 1415/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Семеновой Е.Е.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ... (ПАО) к Денисову ..., Денисовой ... о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Денисова ..., Денисовой ... к Банку ... ПАО о признании недействительным условий кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

... (ПАО) обратилось в суд с иском к Денисову В.Б., Денисовой Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому банк предоставил Денисову В.Б. кредит в размере ... руб. на срок 122 календарных месяца, под 13,8 % годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ... квартира ... состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 47,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,2 кв.м, кадастровый (условный) ..., стоимостью ... руб., в общую совместную собственность заемщика и Денисовой Т.В.

Истец исполнил свои обязательства.

Согласно п.7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, а также солидарное поручительство Денисовой Т.В., в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор поручительства между Банком ... (ЗАО) и Денисовой Т.В.

Права залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю – банку ДД.ММ.ГГГГ.

Владельцем закладной в настоящее время является истец.

Начиная ДД.ММ.ГГГГ. ответчики нарушают условия кредитного договора, договора поручительства, в части своевременного погашения суммы кредита и процентов, ответчики допускают систематические просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением заемщиком и поручителем своих обязательств, истцом в адрес ответчиков направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также заемщик и поручитель были извещены о намерении истца расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ. Однако, указанное требование заемщиком и поручителем не исполнено.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: ... руб. – остаток ссудной задолженности по кредиту, ... руб. – задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени; ... руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Поэтому истец просил:

расторгнуть кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между банком ... (ЗАО) и Денисовым В.Б.;

взыскать солидарно с Денисова В.Б., Денисовой Т.В. в пользу Банка ... (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в сумме ... рублей, из которых: ... руб. – остаток ссудной задолженности по кредиту, ... руб. – задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени; ... руб. – задолженность по пени по просроченному долгу;

взыскать с ответчиков сумму государственной пошлины в размере ... руб.;

обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: г. Новосибирск, ..., установив ее начальную продажную цену равной 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика - в сумме ... рублей.

Ответчиками Денисовым В.Б., Денисовой Т.В. подано встречное исковое заявление к Банку ... ПАО о признании недействительным условий кредитного договора, в котором указано следующее.

Согласно первоначальному иску подлежит взысканию по первоначальному иску:

... руб. - остаток ссудной задолженности по Кредиту; -... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени; ... руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Размер пени ответчик исчисляет исходя из пп. 3.9, 3.10 Кредитного договора, из которых следует, что размер пени за каждый день просрочки составляет 0,1 %.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей признаются недействительными.

Полагают, что размер пени, предусмотренный в пп. 3.9 и 3.10 Кредитного договора ущемляют права потребителей в силу чего, указанные пункты недействительны.

В рассматриваемой ситуации, удовлетворение встречного иска исключает частично удовлетворение первоначального иска, поскольку размер задолженности образовывается в том числе исходя из банковских комиссий.

Поэтому истцы по встречному иску просили признать недействительными пп. 3.9 и 3.10 кредитному договора от ДД.ММ.ГГГГг. ... ПАО ... и Денисову В.Б., Денисовой Т.В.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) – ... поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, поддержав доводы, изложенные в возражениях на встречный иск, просил о применении к встречному иску срока исковой давности.

Ответчики (истцы по встречному иску) Денисов В.Б., Денисова Т.В. в судебное заседание не явились, извещены.

    Представитель ответчика (истца по встречному иску) Денисова В.Б. – ... в судебном заседании поддержала заявленные встречные исковые требования, возражала против заявленных истцом по первоначальному иску требований, пояснила, что возражает против иска в части пени и просроченного дога. Не согласны с начальной стоимостью квартиры. Просила принять отчет по оценке рыночной стоимости квартиры, представленные истцами по встречному иску. Считает правильным установить начальную продажную стоимость квартиры - ... руб. Размер основного долга не оспаривает. Относительно срока исковой давности - отношения длящиеся, в связи с чем срок исковой давности не истек.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Денисовым В.Б, заключен кредитный договор, по которому банк предоставил Денисову В.Б. кредит в размере ... руб. на срок 122 календарных месяца, под 13,8 % годовых, для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ул. ... квартира ..., состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 47,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,2 кв.м, кадастровый (условный) ..., стоимостью 2 ... руб., в общую совместную собственность заемщика и Денисовой Т.В..

Истец исполнил свои обязательства, денежные средства в сумме ... руб. перечислены на текущий счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету.

Согласно п.7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, а также солидарное поручительство Денисовой Т.В., в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор поручительства между Банком ... (ЗАО) и Денисовой Т.В.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1 договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Права залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю – банку ДД.ММ.ГГГГ.

Владельцем закладной в настоящее время является истец.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.4 кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного платежа в размере ... руб.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п.3.9,3.10 кредитного договора, п.п.3.13,3.14 договора поручительства, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, на сумму соответствующей просрочки, заемщик, поручитель уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Судом установлен факт не надлежащего исполнения заемщиком и поручителем своих обязательств по кредитному договору.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ответчики нарушают условия кредитного договора, договора поручительства, в части своевременного погашения суммы кредита и процентов, ответчики допускают систематические просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением заемщиком и поручителем своих обязательств, истцом в адрес ответчиков направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также заемщик и поручитель были извещены о намерении истца расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ. Однако, указанное требование заемщиком и поручителем не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: 1 ... руб. – остаток ссудной задолженности по кредиту, ... руб. – задолженность по плановым процентам... руб. - задолженность по пени; ... руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками не представлено суду доказательств того факта, что обязательства по кредитному договору ими исполняются надлежащим образом.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлен факт нарушения ответчиками условий кредитного договора, а также факт наличия задолженности по нему. Следовательно, у истца имеются достаточные основания для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку ответчиками нарушены обязательства перед банком, в связи с чем, суд находит обоснованными исковые требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из которых: 1 ... руб. – остаток ссудной задолженности по кредиту, ... руб. – задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени; ... руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Как следует из материалов дела, размер пени исчислены, исходя из пп. 3.9, 3.10 кредитного договора, согласно которому что размер пени составляет 0,1 % за каждый день просрочки.

Заявленные истцами по встречному иску требования о признании недействительными пунктов 3.9 и 3.10 кредитного договора удовлетворению не подлежат, на основании следующего.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно статье 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно абзацу первому ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 5 пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Возможность начисления неустойки за несвоевременное перечисление платежа в счет уплаты суммы основного долга и в погашение процентов за пользование кредитом прямо предусмотрено пунктами 3.9,3.10 кредитного договора, в соответствии с которым, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, на сумму соответствующей просрочки, заемщик, поручитель уплачивает кредитору неустойку (пени).

Величина неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При этом из буквального значения слов и выражений, содержащихся в данном пункте договора, следует, что стороны предусмотрели начисление неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Таким образом, при заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, в том числе, погашение процентов за пользование кредитом, установив последствия нарушения заемщиком договора в виде начисления неустойки.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту с установлением ее размера не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Суд находит несостоятельными доводы истцов по встречному иску о том, что размер пени предусмотренный в пп. 3.9 и 3.10 кредитного договора ущемляют права потребителей.

По мнению суда, заявленная ко взысканию задолженность по пени в размере ... руб. и задолженность по пени по просроченному долгу в размере ... руб. являются соразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиками.

При этом суд учитывает остаток основного долга, размер установленных договором процентов, длительность неисполнения обязательства.

Руководствуясь положениями статей 195, 199 ГК РФ, представителем истца по первоначальному иску заявлено о применении срока исковой давности к заявленным встречным исковым требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям пункта 1 статьи 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок, как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей, как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от ДД.ММ.ГГГГ, разъясняя положения статьи 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 ГК РФ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из разъяснений, данных в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожных условий сделки, заключенной ДД.ММ.ГГГГ

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по счету первый платеж по кредиту, погашение основного долга по кредитному договору был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, началом исполнения договора, в котором предусмотрено исполнение обязательства по уплате комиссии ежемесячно является ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, истек по истечению трех лет с момента начала исполнения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истцы со встречным иском обратились в суд за восстановлением нарушенного права за пределами срока исковой давности.

Являются обоснованными исковые требования истца по первоначальному иску об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Так, согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ., закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ч. 2.ст.3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.п.3 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии со ст. 56 вышеназванного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчики надлежащим образом не исполняют обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру №... в г.Новосибирске, посредством ее продажи с публичных торгов.

Согласно имеющегося в материалах дела отчета, составленного ООО «...» от ДД.ММ.ГГГГ ...Б/2016, рыночная стоимость объекта оценки - спорной квартиры составляет ... руб.

В соответствии с пунктом 11 статьи 28.2 Закона "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

На основании п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании ответчиками представлен отчет об оценке рыночной стоимости спорной квартиры, согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Суд полагает возможным установить начальную продажную цену спорной квартиры равной 80 процентам от рыночной стоимости, а именно в размере ... руб.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере равном ... рублей.

В силу со ст. 98 ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

В данном случае с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Исковые требования Банка ... (ПАО) к Денисову ..., Денисовой ... о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком ...ЗАО) и Денисовым ....

Взыскать солидарно с Денисова ... и Денисовой ... в пользу Банка ... (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в сумме ... рублей, из которых: ... руб. – остаток ссудной задолженности по кредиту, ... руб. – задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени; ... руб. – задолженность по пени по просроченному долгу;

Взыскать с Денисова ... и Денисовой ... в пользу Банка ... (ПАО) сумму государственной пошлины в размере ... руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: ..., состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 47,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,2 кв.м, кадастровый (условный) ..., установив ее начальную продажную цену в размере ... рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления Денисова ..., Денисовой ... к Банку ... ПАО о признании недействительным условий кредитного договора отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: