Решение суда о признании кредитных договоров незаключенными № 2-677/2017 ~ M-249/2017

            Дело ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

/// +++

/// суд /// в составе:

председательствующего судьи     СУДЬЯ

при секретаре                  СЕКРЕТАРЬ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитных договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее-ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ...-... от +++ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>.–задолженность по кредиту, <данные изъяты>.–задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами, а также по кредитному договору ... от +++ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>задолженность по кредиту, <данные изъяты>.–задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что +++ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключении кредитного договора от заемщика ФИО1 Банком было принято решение об акцепте предложения, и в соответствии с п.1.3 Общих условий предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом предложения. Согласно п.1 Индивидуальных условий предложения, банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> путем перечисления денежных средств на счет заемщика. На основании п.1.2 Общих условий предложения – кредитный договор ... между банком и заемщиком считается заключенным с даты акцепта банком настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. В соответствии с п.3.1, 3.2, 1.1 Общих условий договора, п.4 Индивидуальных условий предложения, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 28,5% годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и образованием просроченной задолженности, ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованиями погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на +++ задолженность заемщика по кредитному договору ... от +++ перед банком составила <данные изъяты> Также +++ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключении кредитного договора от заемщика ФИО1 Банком было принято решение об акцепте предложения, и в соответствии с п.1.3 Общих условий предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом предложения. Согласно п.1 Индивидуальных условий предложения, банком был предоставлен заемщику кредит по кредитному договору ... от +++ в размере <данные изъяты> под 20,5% годовых путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В течение срока действия кредитного договора ... заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и образованием просроченной задолженности, ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованиями погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на +++ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору ... от +++ составила <данные изъяты> Указанные обстоятельства послужили причиной для обращения с настоящим иском в суд.

+++ в /// суд /// поступило встречное исковое заявление ФИО1, которое приобщено к материалам дела и принято к производству в ходе судебного заседания +++.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 во встречном исковом заявлении просит признать кредитные договора ... от +++ и ... от +++ незаключенными. В обоснование иска указано, что на момент заключения договоров истец не имела возможности внести изменения в их условия, так как договоры являются типовыми, условия в которых были заранее определены банком в стандартных форматах, и заемщик лишен возможности повлиять на их содержание. Кроме того, при заключении договоров истцу не были доведены все условия и тарифы банка, поэтому считает условия договора несогласованными, а договоры незаключенными. Нормативным обоснованием требований указаны положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия его представителя. В представленных письменных возражениях на встречное исковое заявление просил отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 в полном объеме в связи с тем, что доводы истца не соответствуют действительности, так как информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц кредитная организация доводит до заемщика в составе кредитного договора.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначального иска ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, +++ и +++ в офертно-акцептной форме между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком были заключены соглашения о кредитовании путем подписания последней соответствующих Предложений на заключение кредитных договоров, содержащих условия этих кредитных соглашений, Уведомлений о полной стоимости кредитов и акцепта данных предложений Банком путем оформления Уведомлений о зачислении денежных средств на основании Предложений на заключение кредитных договоров и фактического предоставления ответчику сумм кредитования путем зачисления их на открытые на имя ФИО1 банковские счета.

С условиями и тарифами потребительского кредитования ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО1 на каждой странице Предложений на заключение кредитных договоров от +++ и +++, включая подпись около записи в Предложении на заключение кредитного договора от +++ «настоящим я сообщаю ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о своем согласии на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, с которым я был ознакомлен ранее», а также собственноручная запись в Тарифах ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - «С тарифами ознакомлена и согласна. Выбираю вариант кредитования с заключением договора страхования жизни» с подписью ФИО1

Кредитным соглашениям, заключенным таким образом, были присвоены следующие номера: ... от +++ и ... от +++.

По условиям заключенных сторонами соглашений о кредитовании, содержащимся в Предложениях на заключение кредитных договоров, Уведомлениях о полной стоимости кредита, Уведомлениях о зачислении денежных средств, сумма кредитования составила: по соглашению ... от +++ - <данные изъяты> и по соглашению ... от +++ - <данные изъяты> Кредиты были предоставлены сроком по +++ и по +++ включительно под 28,5 % и 20,5% годовых, соответственно, с условиями возврата, предусмотренными условиями соглашения о кредитовании – путем внесения обязательных ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.1 Предложений на заключение кредитных договоров платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Размеры ежемесячных аннуитетных платежей составили <данные изъяты> соответственно, периодичность платежей установлена ежемесячно в соответствии с графиками платежей, которые ответчику при подписании Предложений на заключение кредитных договоров были вручены, и в которых он собственноручно расписался.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащихся в Предложениях, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита, и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а так же любых срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Во исполнение условий соглашения о кредитовании истцом были открыты ответчику банковские счета и на них зачислены суммы кредита в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, соответственно, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается банковскими ордерами ... от +++ и ... от +++.

В соответствии с пунктами 1.2. и 2.1. Предложений на заключение кредитных договоров договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п.2.1. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет клиента, открытый у кредитора.

Факт заключения между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 перечисленных кредитных соглашений дополнительно подтверждается выписками по счетам.

С момента заключения кредитных договоров и по настоящее время ответчик ФИО1 пользовался кредитными средствами, но платежи в погашение кредитных обязательств вносились ей с нарушением установленного графика.

В соответствии с пунктом 5.1. Предложений на заключение кредитных договоров кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора.

Уведомление, направленное ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в адрес должника, об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм и необходимости погашения задолженности, причитающихся по кредитному договору, ФИО1 проигнорировано.

Полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Исходя из расчетов задолженности, представленных истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ», задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по состоянию на +++ по кредитному договору ... от +++ составляет <данные изъяты> в том числе: по кредиту - <данные изъяты> по процентам - <данные изъяты>, кроме того, задолженность по кредитному договору ... от +++ по состоянию на +++ составляет в размере <данные изъяты> в том числе: по кредиту-<данные изъяты> по процентам - <данные изъяты>

Расчеты взыскиваемых сумм, составленные истцом с учетом основного долга, процентной ставки, периода просрочки, судом проверены, соответствуют условиям Кредитных договоров, фактическим обстоятельствам и является правильными. Возражений относительного расчетов истца, а также своего расчета задолженности по кредитным соглашениям ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от +++ в размере <данные изъяты> из которой: по кредиту - <данные изъяты> по процентам - <данные изъяты> а также задолженности по кредитному договору ... от +++ в размере <данные изъяты> из которой: по кредиту - <данные изъяты> по процентам - <данные изъяты> правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Что касается требования истца по встречному иску (ответчика по первоначальному иску) ФИО1 о признании кредитных договоров ... от +++ и ... от +++ незаключенными, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении по изложенным выше, а также по следующим основаниям.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пп.1 и 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К договорам присоединения, имеющим публичный характер, относятся кредитные соглашения, заключенные между сторонами, условия которого определены банком в стандартных формах.

При этом, типовая форма договора, на которую ссылается ФИО1, не исключает возможности отказаться от его заключения в случае неприемлемости условий и обратиться в иную организацию. Кроме того, типовая форма договора не влечет нарушения прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между организацией и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных сторонами условиях.

Поскольку истец по встречному иску (ответчик по первоначальному иску) ФИО1 при заключении кредитного договора не была лишена возможности не заключать его на предложенных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» условиях, соответственно не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе полностью отказаться от них и от заключения кредитных соглашений, обратившись в другую кредитную организацию, вместе с тем, выразила свое согласие со всеми условиями, доказательств того, что договор заключен под понуждением ответчика к его заключению на указанных условиях, в материалах дела не представлено. Напротив, при заключении договоров ответчик подробно ознакомилась с их содержанием, выразила свое согласие на заключение, о чем свидетельствуют подписи ФИО1 на каждой странице Предложений на заключение кредитных договоров, включая подпись около записи в Предложении на заключение кредитного договора от +++ «настоящим я сообщаю ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о своем согласии на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, с которым я был ознакомлен ранее», а также собственноручная запись в Тарифах ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - «С тарифами ознакомлена и согласна. Выбираю вариант кредитования с заключением договора страхования жизни» с подписью ФИО1

Кроме того, ФИО1 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась свои правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договорах условиями, первое время добровольно исполняла возложенные на нее договорами обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитами.

Суд считает необходимым отметить, что вступая по личному волеизъявлению в заемные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, заемщик должен оценить свою платежеспособность, риск наступления для себя неблагоприятных последствий, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Таким образом, указанные кредитные договоры были заключены между сторонами, оформлены в надлежащей письменной форме, при заключении договоров стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, в том числе, погашение процентов за пользование кредитами, установив последствия нарушения заемщиком договоров в виде начисления неустойки. Денежные средства ФИО1 были получены. Данные условия соответствуют принципу свободы договора.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1 в пользу истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 448 руб.50 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность в размере 1 057 699 руб.14 коп., в том числе:

- по кредитному договору ... от +++ в сумме 427 024 руб.73 коп. (из которой: по кредиту - 358 832 руб.74 коп., по процентам - 68 191 руб. 99 коп.);

- по кредитному договору ... от +++ в сумме 630 674 руб.41 коп. (из которой: по кредиту-558 567 руб.13 коп., по процентам - 72 107 руб.28 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 488 руб. 50 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитных договоров ... от +++ и ... от +++ незаключенными отказать.

Решение может быть обжаловано <данные изъяты> путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено +++.

Судья                      СУДЬЯ