Решение суда о признании кредитного договора расторгнутым № 2-5209/2017

дело № 2-5209/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2017 г.      г.Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Фаршатовой И.И.,

при секретаре Мухаметшиной Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Ильясова Л.В о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ильясовой Л.В к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ильясова Л.В заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>); срок пользования кредитом: 36 месяца(-ев); процентная ставка по кредиту: 24,70 % годовых.В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору согласно прилагаемому расчету задолженности составляет <данные изъяты>., из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна 25 278 рублей 75 копеек.В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).Между тем, несмотря на то, что Должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по Договору обязательств, Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности. Вместе с тем, Взыскатель оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с Должника оставшейся части задолженности по Договору состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа - в размерах, указанных в прилагаемом к настоящему заявлению расчете задолженности. Таким образом, Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 25 <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Таким образом, нарушение Должником условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с чем просит взыскать с Ильясова Л.В в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица ДД.ММ.ГГГГ ИНН № по договору № сумму задолженности в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ильясова Л.В. обратилась в суд со встречным иском, мотивируя тем, что в ДД.ММ.ГГГГ. от представителя ПАО НБ «Траст» в устной форме истцу поступило кредитное предложение под 15,4 % годовых как медицинскому работнику сроком на 36 месяцев. 13 мая истец обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды с процентной ставкой 24,7 % годовых с обещанием что, в графике платежей после одобрения процентная ставка как медработнику будет установлена 15,4 %. Однако после одобрения и подписания всех необходимых документов, ей стало известно, что полная ставка по кредиту установлена в размере 27,73 % годовых, а так же навязана услуга по страхованию. Не согласившись с данными условиями, истец в этот же день ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о расторжении договора и блокировкой кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно потребовала от ПАО НБ «Траст» расторгнуть договор из заблокировать карту. В ответ на ее заявления ПАО НБ «Траст» сообщил истцу об отказе требований истца о расторжении договора. Денежными средствами истец не воспользовалась по сегодняшний день так же как и не получала кредитную карту, Банк же в свою очередь ежемесячно с данного счета списывал в счет погашения сумму платежей согласно графику. В связи с чем просит признать кредитный договор №, заключенный между ПАО НБ «Траст» и Ильясова Л.В в офертно-акцептной форме, расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Ильясова Л.В. и ее представитель по устному ходатайству Ашрафян А.С. встречный иск поддержали, привели те же доводы и возражения, что и в нем. Истец ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» не явились, извещены надлежаще. На основании изложенного в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы исков, выслушав ответчиа и его представителя, обсудив его доводы и возражения, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. В случаях, когда за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена ограниченная ответственность (статья 400), убытки, подлежащие возмещению в части, не покрытой неустойкой, либо сверх ее, либо вместо нее, могут быть взысканы до пределов, установленных таким ограничением.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ильясова Л.В заключили кредитный договор №.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>.; срок пользования кредитом: 36 месяцев; процентная ставка по кредиту: 24,70 % годовых.

Как следует из материалов дела, Ильясова Л.В. в тот же день ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о расторжении договора и блокировкой кредитной карты по причине не соответствия ставки процента по договору (л.д. 51). ДД.ММ.ГГГГ Ильясова Л.В. повторно потребовала от ПАО НБ «Траст» расторгнуть договор и заблокировать карту, что подтверждается претензией ( л.д. 53).

Согласно показаниям истца, которые ответчиком не опровергнуты, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды с процентной ставкой 24,7 % годовых с обещанием что, в графике платежей после одобрения процентная ставка как медработнику будет установлена <данные изъяты> %. Однако после одобрения и подписания всех необходимых документов, ей стало известно, что полная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты> годовых, а так же навязана услуга по страхованию.

В ответ на ее заявления ПАО НБ «Траст» сообщил истцу об отказе требований истца о расторжении договора, при этом сообщил, что для закрытия договора Ильясовой необходимо было в соответствии с п.3.2. условий обеспечить в одну из дат, указанных в графике платежей на расчетном счете договора, сумму денежных средств, достаточную для закрытий кредита. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> была зачислена на счет, из которой суммы <данные изъяты>. была направлена на погашение комиссии за услуг СМС- информирование, 18 900 рублей перечислена в пользу ОАО «Альфа Страхование», <данные изъяты> направлены на погашение платы за услуг «Управляй датой Платежа» ( л.д. 53).

Суд считает, что у Банка не было оснований для отказа в расторжении договора по заявлению заемщика, так как процентная ставка, установленная сторонами до заключения договора, не соответствовала ставке, впоследствии прописанной в кредитном договоре (заявление с указанием процента 24,7, в договоре уже 27,73 %, обещанный льготный процент как медработнику 15,4 %). Т.е. кредитор был введен в заблуждение представителем банка при заключении договора о действительной процентной ставке банка ТРАСТ по потребительским кредитам.

Из представленной истории по кредитному счету ответчика И видно, что она денежные средства, предоставленные банком, ни разу с момента заключения и до дня рассмотрения данного дела со счета не снимала, кредитными средствами не пользовалась.

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

К отношениям, возникшим из кредитного договора, нормы Закона о защите прав потребителей применяются ограниченно - при условии, что не противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации или специальных законов о данном виде договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Ильясова Л.В. в тот же день, после написания заявления о предоставлении кредита, после зачисления денежной суммы по кредиту, от получения кредитных денежных средств отказалась, в связи с чем обратилась с заявлением с заявлением о расторжении договора и блокировкой кредитной карты

В материалах дела данные о том, что банком понесены расходы, связанные с исполнением обязательств по выдаче кредита, отсутствуют.

Как следует из анализа законодательства о защите прав потребителей, потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 Кодекса). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Федеральный закон N 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В данном случае банком не предоставлено доказательств наличия определенного срока для отказа в получении кредита, в связи с чем, кредитный договор N 2469294226 суд признает расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ с момента обращения истца в банк с письменным заявлением о расторжении договора.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статья 453 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует последствия изменения и расторжения договора.

Поскольку, истец денежными средствами банка не пользовался, так как отказался от их предоставления, сообщив об этом в письменном виде банку, то у него и не возникло обязательств по исполнению условий кредитного договора в соответствии со ст. 308, 309 ГК РФ. Истцом не доказана задолженность по договору согласно прилагаемому расчету задолженности 187 460 руб. 83 коп.

При таком положении суд встречный иск Ильясовой Л.В к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым удовлетворяет, признает расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ильясова Л.В на сумму в <данные изъяты> руб., признает кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ильясова Л.В на сумму в <данные изъяты> расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ

На том же основании суд отказывает в иске ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Ильясова Л.В о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Согласно ст. ст. 131, 132, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Встречный иск Ильясовой Л.В к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора расторгнутым удовлетворить,

признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ильясова Л.В на сумму в <данные изъяты> <данные изъяты> расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ

Отказать в иске ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Ильясова Л.В о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 25 <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате госпошлины <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через суд, принявший решение.

Председательствующий судья:              И.И. Фаршатова