Решение суда о предоставлении и обслуживании кредита № 2-3710/2017 ~ М-3020/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбурга 06 июля 2017 года

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А.,

при секретаре Ивакиной Е.В.,

с участием представителя истца Черкасовой Ж.С.,

ответчика Амирасланова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Амирасланову А.Г. Оглы о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 11.12.2012 г. ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления кредитов, в рамках которого клиент просил заключить договор на предоставлении кредита в размере ... рублей под ... годовых на срок ... (п.2 заявления). Клиенту был предоставлен график платежей по потребительскому кредиту, согласно которому Амирасланов А.Г. должен был вносить ежемесячно до 11 числа платеж в размере ... рублей с декабря 2012 г. по декабрь 2016 г., последний платеж 3030, 35 рублей.

Банком предложение клиента принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет № ***... на него зачислена сумма кредита в размере ... рублей, которой клиент распорядился по своему усмотрению.

Клиентом платежи, предусмотренные графиком платежей вносились не своевременно, в связи с чем Банком ... г. выставлено заключительное требование сроком оплаты до ... г. на сумму ... рублей. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего времени не исполнены.

В настоящее время задолженность ответчика составляет 95111,91 рублей, из которых: сумма основного долга 70236, 93 рублей, сумма процентов 7730 рублей, плата за пропуск платежа по графику 2200 рублей, плата за смс - информирование 300 рублей, неустойка 14644, 98 рубля.

Просит суд взыскать с Амирасланова А.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору N от 11.12.2012 г. в размере 95111,91 рублей, расходы по уплате госпошлины 3053, 36 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Черкасова Ж.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Амирасланов А.Г. в судебном заседании против иска возражал, пояснил, что не использовал денежные средства, не совершал платежных операций, которые могли бы привести к образованию задолженности.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ... года Амирасланов А.Г. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и то, что он ознакомлен, обязуется неукоснительно соблюдать и получил экземпляры на руки условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Статья 432 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, заявление Амирасланова А.Г. являлось конкретным предложением, направленным ЗАО «Банк Русский Стандарт», выражающим его намерение на заключение кредитного договора посредством зачисления денежных средств на лицевой счет на определенных условиях, предусмотренных Условиями.

Согласно пункту 2.1 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиента счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Банк, рассмотрев заявление Амирасланов А.Г. открыл ему счет № ... то есть совершил все действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении от 11.12.2012 г. и Условиях, тем самым заключив кредитный договор N.

Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере ... рублей, после чего, по распоряжению ответчика, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При заключении договора Амирасланов А.Г. был уведомлен о полной стоимостью кредита, исходя из включения в стоимость кредита платежей по обслуживанию кредита в соответствии с их стоимостью на дату формирования уведомления – платежи по погашению основного долга в сумме ... рублей, платежи по погашению процентов по ставке ... годовых.

На основании п. 2.6 Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашение основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями.

Из выписки по счету усматривается, что ответчиком платежи, предусмотренные графиком платежей, вносились не своевременно, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 6.3 Условий, при пропуске клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего банк формирует заключительное требование.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 11.12.2012 года по 11.05.2017 года, согласно которой ответчиком платежи не вносились в полном объеме, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами, которое наносит ущерб интересам истца и является существенным нарушением условий договора займа.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 95111,91 рублей, из которых: сумма основного долга 70236, 93 рублей, сумма процентов 7730 рублей, плата за пропуск платежа по графику 2200 рублей, плата за смс- информирование 300 рублей, неустойка 14644,98 рублей.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Утверждение ответчика о том, что денежные средства им со счета не снимались, а значит кредит он не получал, суд отклоняет как необоснованное.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из изложенного, кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Так, согласно п. 2.3. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Денежные средства по распоряжению ответчика зачислены Банком на счет карты *** .... 3 заявления), это подтверждается выпиской по счету.

Поскольку факт зачисления Банком денежных средств на счет Амирасланова А.Г. установлен и подтверждается материалами дела, следовательно, в силу п. 2.3 Условий кредит ответчику был предоставлен.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ).

Из этого следует, что заемщик, будучи свободен в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Как следует из анализа законодательства о защите прав потребителей, потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Из материалов дела усматривается, что Амирасланов А.Г. обратился в Банк с заявлением об отказе от кредитного договора 21.10.2014 г., то есть спустя более полутора лет после заключения договора. На момент обращения клиента в Банк имелась задолженность в размере 20584,88 рублей.

В разделе 5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрен порядок досрочного погашения В разделе 5 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрен порядок досрочного погашения задолженности в порядке и на условиях, изложенных в п. 5.2 - 5.7 Условий.

Так, согласно пунктам 5.2.1.1 - 5.2.1.4, клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий за услугу, подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, суммы плат за пропуск очередного платежа (при наличии таковых), за вычетом оплаченных ранее.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что для прекращения обязательств по кредитному договору ответчику было необходимо обратиться в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности.

Поскольку Амирасланов А.Г. с заявлением в Банк о досрочном погашении задолженности не обратился и кредитные денежные средства находились в распоряжении заемщика, Банком списывались денежные средства в счет погашения задолженности согласно графику платежей. С заявлением об отказе от кредита ответчик обратился уже после фактического предоставления кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и взыскании с ответчика задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 14644,98 рублей.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, т.е. применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. за N 263-О указано, что «предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба».

Установление пределов снижения неустойки законодательством не предусмотрено.

Исходя из изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки с 14644, 98 рублей до 1 000 рублей.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составила 81466,93 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в пользу истца с ответчика Амирасланова А.Г. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3053,36 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Амирасланову А.Г. Оглы о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита - удовлетворить частично.

Взыскать с Амирасланова А.Г. Оглы в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму долга по договору N от 11.12.2012 г. в размере 81 466,93 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 3053,36 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Вербышева Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.07.2017 года

Судья: подпись Вербышева Ю.А.