Решение суда о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 2-2937/2017 ~ М-2759/2017

Дело № 2-2937/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 г.                                     г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Мусаевой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бересневой С.В. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав, что 07.11.2011 на основании заявления Бересневой С.Д. АО «Банк Русский Стандарт» открыло заемщику счет карты №, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив договор о карте №.

Банк выпустил банковскую кредитную карту, ответчик получил указанную карту под расписку и активировал её ДД.ММ.ГГГГ для совершения расходных операций.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, на основании п. 5.22 Условий в адрес заемщика был направлен Заключительный Счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности – ... руб. и сроке погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты, ... руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, ... руб. – плата за выдачу наличных, ... руб. – плата за пропуск оплаты обязательного платежа, ... руб. – неустойка, а также расходы по оплате пошлины за рассмотрение искового заявления в размере ... руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании не участвовал, был извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4, 60).

Ответчик Береснева С.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного разбирательства извещена надлежаще (л.д. 61, 62).

В представленных возражениях на исковое заявление ответчик указала, что является клиентом Банка с 2004 г., с 2015 г. в связи с материальными затруднениями, вызванными потерей работы и ухудшением здоровья, не имела возможности своевременно погашать кредит, в связи с чем, образовалась задолженность. С 2016 г. по согласованию с отделом по кредиторской задолженности выплачивает долг минимальными платежами. Считает начисленную Банком неустойку чрезмерно завышенной, просила снизить ее размер до ... руб. (л.д. 57-58).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из содержания ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Акционерное общество» Банк Русский Стандарт» и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование) (л.д. 40-48).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Береснева С.Д. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Заемщику Счета, размер лимита, будет определен Банком самостоятельно, не будет превышать ... руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписывая настоящее Заявление, Заемщик также подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, согласен с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором, предоставляет Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Заемщика по любым заключенным с Банком договорам; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита; согласен с правом Банка уступить права по заключенному Договору, подтверждает, что проинформирован Банкам о возможности заключения Договора о Карте без оказания дополнительных услуг (л.д. 8-10).

При подписании Заявления Клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Тарифным планом № ТП 83/2, с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности (л.д. 8-10, 11-13).

Тарифным планом № ТП 83/2 предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – ... руб. в год (п.1); проценты за пользование кредитом – 28% годовых (п. 6); размер минимального платежа – 10% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 11); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 2,9% (минимум ... руб.) (п. 8); плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд – ... руб., 3-й раз подряд -... руб., 4-й раз подряд – ... руб. (п. 12); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 15). Полная стоимость кредита – 33,47% (л.д. 11-13).

В Анкете на получение Карты Клиент выразила свое согласие на предоставление дополнительной услуги СМС-сервис и указала номер мобильного телефона для услуги (л.д. 14-15).

ДД.ММ.ГГГГ Береснева С.Д. получила карту «Русский Стандарт Голд» № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и установленным лимитом в ... руб. по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, попросила активировать Карту, своей подписью подтвердила, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и согласна (л.д. 17).

Указанные истцом обстоятельства подтверждаются также представленными копиями: паспорта Бересневой С.Д. (л.д. 16), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 19-28), выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-37), Заключительного счета-выписки от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате задолженности в размере ... руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), расчета задолженности по Договору (л.д. 6-7).

Согласно п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 5.2, в том числе расходных операций, совершаемых с использованием Карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получению наличных.

Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.6 Условий – Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 2.2.2 (Оплата Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на Счете…

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которая доводится до сведения Клиента согласно п. 5.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

Сумма минимального платежа рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке, в качестве оплаты Минимального платежа Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 5.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 5.22).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 5.23).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.28).

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-37) Клиентом совершаются расходные операции по карте, операции по погашению задолженности, последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., указанные денежные средства направлены Банком в счет погашения просроченных процентов.

Из расчета задолженности (л.д. 6-7) за периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 расчетных периодов), Банком начисляется Клиенту плата за пропуск минимального платежа по ... руб., всего начислено за указанный срок – ... руб., при этом в соответствии с Тарифным планом 83/2 плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд – ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд – ... руб. (п. 12). Плата за пропуск минимального платежа начислялась Банком в соответствии с п. 5.18 Условий, в связи с тем, что Клиентом вносились денежные средства в размере меньшем, чем размер минимального платежа, установленный тарифом (10% от задолженности по основному долгу).

Согласно расчету, задолженность на дату формирования Заключительного Счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – ... руб., проценты - ... руб., плата за выпуск и обслуживание карты - ... руб., плата за выдачу наличных – ... руб., плата за пропуск платежа – ... руб., кроме того, в соответствии с п. 15 Тарифов Банком начислена неустойка в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (116 дней), исходя из 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке. Всего задолженность составляет ... руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факты заключения Договора о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжения кредитными средствами, а также факт образовавшейся задолженности вследствие нарушения условий возврата кредитных средств, нашли свое документальное подтверждение и ответчиком не оспариваются, проценты за пользование кредитом, платы за снятие/перевод денежных средств, неустойка начислены Банком в соответствии с Тарифами и Условиями.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд находит требования Банка законными.

Между тем суд полагает возможным применить к начисленной Банком неустойке положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, находя ее несоразмерной с учетом всех обстоятельств по делу.

Истцом начислена неустойка за просрочку платежа в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 73 % годовых, при этом размер ключевой ставки на ДД.ММ.ГГГГ составлял 11% годовых, процентная ставка по кредиту 28% годовых, полная стоимость кредита – 33,47 % годовых, согласно расчету истца Заемщиком совершено расходных операций за период с 08.11.20111 по ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб., внесено на счет за тот же период ... руб., сумма основного долга составляет ... руб., процентов за пользование кредитом ... руб.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка носит компенсационный характер и ее размер должен быть адекватен и соизмерим с нарушенным интересом, при этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом всех обстоятельств по делу, в том числе, соотношения размера погашенного кредита, остатка непогашенной задолженности, периода просрочки и начисления неустойки, соотношения процентной ставки, применяемой истцом для начисления неустойки, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки, включая штраф за пропуск платежа с суммы ... руб. (119 474,20 + 12 000) до ... руб.

Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты, ... руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, ... руб. – плата за выдачу наличных, ... руб. – штрафные санкции (неустойка и штраф за пропуск платежа).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учетом частичного удовлетворения требований, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, суд

РЕШИЛ

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Бересневой С.В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты, ... руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты, ... руб. – плата за выдачу наличных, ... руб. – неустойка, а также судебные расходы по оплате государственно пошлины в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме принято 04 августа 2017 года.

Судья /подпись/