Решение суда о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 2-2844/2017 ~ М-2670/2017

Дело № 2-2844/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2017 г.                                 г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Мусаевой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черемисину В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Черемисина В.А. АО «Банк Русский Стандарт» открыло заемщику счет карты №, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк выпустил банковскую кредитную карту, ответчик получил указанную карту под расписку и активировал её для совершения расходных операций, первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, на основании п. 5.22 Условий в адрес заемщика был направлен Заключительный Счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности – ... руб. и сроке погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых: ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты, ... руб. – просроченные проценты, комиссия за участие в программе страхования – ... руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – ... руб., неустойка – ... руб., а также расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в размере ... руб., с учетом госпошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Якоби Д.А. (л.д. 71) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. С доводами ответчика, изложенным в возражениях на исковое заявление, не согласился, считая их необоснованными, представил письменный отзыв на возражения, поддержав изложенное в нем в полном объеме (л.д. 143-149). Также пояснил, что Условия Договора, Тарифы с ответчиком были согласованы, вся необходимая информация была доведена до него при заключении Договора в 2011 г. Право Банка на увеличение лимита по карте в одностороннем порядке предусмотрено Условиями Договора (п. 9.12). Услуга по выпуску и обслуживанию карт является финансовой услугой, плата за ее оказание закону не противоречит, размер комиссии установлен Тарифами. При заключении Договора о карте ответчик не заявил о своем желании на подключение к Программе страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникло желание стать участником программ по организации страхования и по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». В соответствии с п. 2.21 Условий по картам, являющимся неотъемлемой частью Договора о карте, устное обращение Клиента по телефону в Саll-Центр Русский Стандарт является подтверждением согласия и приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору. Условия участия в Программах, в том числе размер комиссии за участие в Программах, были разъяснены, что подтверждается аудиозаписью разговора ответчика с представителем Банка (л.д. 164).

Ответчик Черемисин В.А. в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще, просил рассматривать дело без его участия (л.д. 63, 77), представив в суд письменные возражения на иск (л.д. 64-66), в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их завышенными. Ссылается на то, что Банк заключил договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон, при заключении договора до него (Черемисина В.А.) не была доведена информация о полной стоимости кредита, с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» он ознакомлен Банком не был, размер неустойки считает завышенным, получение кредита обусловлено приобретением услуги Банка по подключению к Программе страхования, считает заключение договора страхования в отношении жизни и здоровья со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» незаконным, считает также взимание с него комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере ... руб. (всего за весь период в сумме ... руб.) незаконным.

Представитель ответчика Черемисина В.А. - Мусияк В.В. (л.д. 61, 62) в судебном заседании исковые требования банка не признал в части размера задолженности по договору, поддержал доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск, указав, что фактически оспаривается факт наличия задолженности в целом. Так как договор о карте хоть и был заключен, однако ответчик, по его мнению, погасил кредит полностью.

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. 74) в судебное заседание не явился, был извещены надлежаще (л.д. 76), представил письменные пояснения, в которых просил о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица, также указав, что Договоры страхования заключаются между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данных правоотношений АО «Банк Русский Стандарт» является Страхователем, застрахованными лицами являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису. В 2013 году Черемисин В.А. согласился на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов и был включен в списки застрахованных лиц в Страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем он ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ включался в списки застрахованных лиц. Условия, на основании которых был заключен Договор страхования, определены в Правилах страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128-142).

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица ООО «Компания Банковского Страхования» (л.д. 74) в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще (л.д. 76), представил письменные пояснения, в которых просил о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица, указав, что Договоры страхования заключаются между АО «Компания Банковского Страхования» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» является Страхователем в рамках данных правоотношений, застрахованными лицами являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису. Заключенный между Страховщиком и Банком Договор страхования является Договором в пользу третьих лиц, выдача страховых полисов третьим лицам условиями Договора не предусмотрена. ДД.ММ.ГГГГ Черемисин В.А., являющийся держателем банковской карты АО «Банк Русский Стандарт» был включен в списки застрахованных лиц и в дальнейшем ежемесячно включался в списки застрахованных лиц по Договору страхования по программе «Защита от мошенничества» держателей банковских карт (л.д. 80-127).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчика и представителей третьих лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Акционерное общество» Банк Русский Стандарт» и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование) (л.д. 47-57).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Черемисин В.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д. 10-12).

Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Заемщику Счета, размер лимита, будет определен Банком самостоятельно, не будет превышать ... руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписывая настоящее Заявление, Заемщик также подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, согласен с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором, предоставляет Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Заемщика по любым заключенным с Банком договорам; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

В Анкете на получение Карты отметка о согласии Клиента на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиента в рамках Договора о карте отсутствует (л.д. 13-14).

При подписании Заявления, Анкеты и Тарифного плана Клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Тарифным планом № ТП 236/1, с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности (л.д. 10-18).

Тарифным планом № ТП 236/1 предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – ... руб. в год (п.1); проценты за пользование кредитом – 28% годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 2,9% (минимум ... руб.) (п. 7); размер минимального платежа – 10% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 10); плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд – ... руб., 3-й раз подряд -... руб., 4-й раз подряд – ... руб. (п. 11); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 14), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы Кредита на дату начала Расчетного периода (п. 21), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» в размере ... руб. ежемесячно (п. 24). Полная стоимость кредита – 33,47% (л.д. 16-18).

Изложенные истцом обстоятельства подтверждаются также представленными: копией паспорта Черемисина В.А. (л.д. 15), Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 23-32), выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-41), Заключительного счета-выписки от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате задолженности в размере ... руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), расчета задолженности по Договору (л.д. 5-6).

Согласно п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 5.2, в том числе расходных операций, совершаемых с использованием Карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получению наличных.

Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.6 Условий – Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 2.2.2 (Оплата Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на Счете…

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которую доводит до сведения Клиента согласно п. 5.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

Сумма минимального платежа рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 5.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 5.22).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 5.23).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.28).

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-41), ответчиком совершаются расходные операции по карте, операции по погашению задолженности. Последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк сформировал Заключительный Счет-выписку, размер задолженности определен в сумме ... руб., из них: задолженность по основному долгу – ... руб., сумма выставленных плат, процентов и комиссий – ... руб., неустойка – 9-... руб., срок для оплаты задолженности установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-45).

В связи с тем, что ответчик задолженность в установленный срок не выплатил, Банк обратился в мировой суд с заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредиту и судебных расходов.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, но в связи с поданным Черемисиным В.А. заявлением, данный судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 46).

Поскольку ответчик задолженность по Договору о карте не погасил, Банк обратился с настоящим иском в суд.

Проанализировав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что факт заключения Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, факт использования ответчиком кредитных денежных средств, а также наличие задолженности ответчика перед Банком в связи с нарушением ответчиком условий Договора в части своевременного и в полном объеме погашений кредита, нашли свое подтверждение. Из выписки по счету клиента и расчета задолженности усматривается, что клиентом допускались нарушения условий договора по внесению обязательного платежа в установленном в Договоре размере (не менее 10% от размера задолженности – п. 10 Тарифного плана, п. 5.17 Условий), в связи с чем, Банком начислялись штрафы за пропуск обязательного платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования заключительного Счета-выписки) задолженность ответчика перед Банком составила ... руб., из которых: ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты, ... руб. – просроченные проценты, комиссия за участие в программе страхования – ... руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – ... руб., неустойка за пропуск обязательного платежа – ... руб. (л.д. 5-6).

На основании приведенных норм права, суд находит требования Банка законными и обоснованными.

Доводы, изложенные стороной ответчика, опровергаются материалами дела, из которых следует, что при заключении между сторонами Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ клиенту предоставлена вся необходимая информация по условиям кредитования, изложенная в Заявлении, Тарифах и Условиях. Своей подписью Черемисин В.А. подтвердил, что условия кредитования ему разъяснены и понятны, а также то, что он получил по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д. 12).

Тарифный план, также подписанный ответчиком, содержит информацию о полной стоимости кредита - 33,47 % годовых. Примерный график содержит информацию о стоимости кредита в рублях, исходя из максимально возможного лимита (... руб.) и срока действия карты (60 месяцев) при условии погашения кредита Минимальными платежами.

Договор заключен при отсутствии согласия клиента на подключение к Программам по страхованию, что опровергает доводы стороны ответчика о навязывании дополнительной услуги при заключении Договора и то, что получение кредита обусловлено приобретением услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Доказательств заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» материалы дела не содержат, в связи с чем, ссылки ответчика на незаконность заключения данного договора необоснованны.

При заключении Договора о карте клиенту также разъяснялась возможность воспользоваться дополнительными услугами банка по программам страхования клиентов, в Тарифах указаны размеры комиссий и порядок оплаты данных услуг. В 2013 г. Клиенту в устной форме по телефону сотрудником Банка было предложено присоединиться к программам страхования, разъяснены условия подключения, стоимость услуги. Клиент выразил свое согласие на подключение к Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов и Программе «Защита от мошенничества» держателей банковских карт, что подтверждается представленной истцом аудиозаписью, прослушанной в судебном заседании (л.д. 164).

С ДД.ММ.ГГГГ Черемисин В.А. ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ включался в списки застрахованных лиц по указанным программам. Банком начислялись предусмотренные Тарифами комиссии за участие в данных программах. В течение указанного срока, т.е. на протяжении более 3-х лет Черемисин В.А. в Банк с заявлениями о своем несогласии на участие в программах не заявлял, взимание комиссий не оспаривал.

Доводы стороны ответчика относительно незаконности и необоснованности взимания платы за выпуск и обслуживание карты суд также находит несостоятельными.

Плата за выпуск и обслуживание карты определена в п. 1 Тарифов.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и взимание банком платы за оказание данной услуги Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не противоречат.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в действиях Банка нарушений прав ответчика как потребителя финансовых услуг не установлено. Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с действующим законодательством, нарушений Банком условий договора не выявлено. Со стороны ответчика усматривается нарушение условий Договора в части своевременного возврата заемных денежных средств. Неустойка за нарушения сроков внесения обязательных платежей предусмотрена условиями Договора. Исходя из установленных по делу обстоятельств, в том числе, размере задолженности, суд не усматривает несоразмерности размера начисленной неустойки.

На основании изложенного суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Черемисина В.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: сумма основного долга - ... руб., проценты по кредиту - ... руб. ... руб., просроченные проценты – ... руб., комиссия за участие в программе страхования - ... руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – ... руб., неустойка в размере ... руб., кроме того, расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

    Решение в окончательной форме принято 04 августа 2017 года.

Судья /подпись/