Решение суда о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины, № 2-1747/2017 ~ М-1468/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 июня 2017 года                                                                           г. Иркутск

    Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1747/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Черных Р.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Черных Р.А. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 93 941, 95 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 018, 26 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Черных Р.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях, Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» - Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк предоставить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта карты. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

    В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

    На основании предложения Ответчика, Банк открыл счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по карте и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте №.

    Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта, при отсутствии на нём собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п.14.6 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета-выписки (п.7.1 Условий кредитования счета).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив Ответчику Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

В период действия договора клиент совершал пропуск платежей. На ДД.ММ.ГГГГ. неустойка за пропуск очередного платежа, начисленная до выставления ЗТ составляет 4 235 руб.

После выставления ЗТ на счете Клиента в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. были размещены денежные средства в размере 11 837, 02 руб. Данные денежные средства были списаны в счет частичного погашения просроченных процентов (11 636,67 руб.) и неустойки (200,35 руб.), начисленной до выставления ЗТ.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий истцом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 6 318, 18 руб. (из расчета 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки).

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счёту карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчётом задолженности 93 941, 95 руб.

Просит суд взыскать с Черных Р.А. в пользу Банка задолженность по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 93 941, 95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 018, 26 руб.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт» отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, что не является препятствием к рассмотрению дела.

В судебном заседании ответчик Черных Р.А. отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Черных Р.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский стандарт» (Договор ПК).

Черных Р.А. подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления заявления, и ее содержание понимает; согласна с заключением договора о карте, который она обязана заключить в связи с договором ПК.

Черных Р.А. ознакомлена, понимает и согласна, что Банк по результатам рассмотрения заявления и оценки ее кредитоспособности может предложить ей заключить Договор ПК с лимитом кредитования, отличным от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования» раздела «Потребительский кредит» ИБ.

Также, Черных Р.А. понимает и согласна с тем, что в случае принятия решения о заключении договора, Банк предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Черных Р.А. подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком потребительского кредита 100 000 руб. и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Согласно п.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, Черных Р.А. предлагает банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (Условия) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (Тарифы по карте), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), в рамках которого предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

Черных Р.А. понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и тарифы по карте, к которым она присоединилась в полном объеме, с которыми ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Черных Р.А., также, подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подписания заявления, их содержание понимает; ознакомлена и полностью согласна с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о карте, предусмотренных Тарифным планом.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. подписано Черных Р.А. и направлено банку.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Истец открыл Черных Р.А. счет №, таким образом, заключив с Ответчиком договор о карте № на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту, зачислил на счет карты сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п.4.2. Условий кредитования счета, кредит предоставляется заемщику банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий).

Таким образом, с момента открытия счета, между Банком и Черных Р.А. заключен договор о карте №, который состоит из заявления Черных Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий, Условий кредитования счета, Условий по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Сумма кредитного лимита составила 80 000 руб., под 36 % годовых, полная стоимость кредита – 35,009% годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения Черных Р.А. в банк, сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Черных Р.А. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между Черных Р.А. и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, об обязанности клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Ответчиком Черных Р.А. карта № и ПИН были получены ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается распиской в получении карты, карта активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается заявлением об активации карты и движением средств по счету.

Таким образом, договор о карте с Черных Р.А. заключен надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 7.1 Условий кредитования счета «Русский стандарт», срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня заключения счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.7.3. Условий).

Ответчиком Черных Р.А. обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

На основании п. 7.1 Условий, истец ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику заключительный счет-выписку на погашение полной задолженности в размере 95 225, 79 руб., установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме – до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления заключительного требования, на счете ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. были размещены денежные средства в размере 11 837, 02 руб., которые были списаны в счет частичного погашения просроченных процентов в размере 11 636, 67 руб. и неустойки в размере 200, 35 руб.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черных Р.А. задолженности по кредитному договору.

14.10.2015г. мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ № о взыскании с Черных Р.А. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями Черных Р.А.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности Черных Р.А. по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 93 941, 95 руб., в том числе: расходные операции – 83 589, 12 руб., неустойка до выставления ЗТ – 4 034, 65 руб., неустойка после выставления ЗТ – 6 318, 18 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

В судебном заседании расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Черных Р.А. не исполнила своих обязательств по Договору о предоставлении и обслуживании карты, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по договору о карте в размере 93 941, 95 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 018, 26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с Черных Р.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 93 941, 95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 018, 26 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

    Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева

    Мотивированный текст решения изготовлен 19.06.2017г. Судья.