Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-4764/2017 ~ М-4222/2017

Дело №2-4764/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2017 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Гавриловой Т.С.,

с участием представителя ответчика Еловенко К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Усковой Ольге Алексеевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ответчик направил в банк оферту в форме заявления о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты, и указал о своем согласии и понимании того, что договор будет заключен путем акцепта банком предложения (оферты) ответчику, изложенном в заявлении о предоставлении кредита. Ответчик также указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт», в которых содержатся основные положения предоставления кредита, порядок его погашения, взаимодействие банка и клиента при попуске платежей, права и обязанности сторон договора, прочие положения. На основании оферты ответчика Банк открыл на имя ответчика счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 25.08.2008г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» и тем самым заключил договор о карте № от 25.08.2008г. Банк выпустил кредитную карту, которую ответчик получил и использовал. Ответчиком были совершены операции по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором. В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно осуществлять ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета – выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Ускова О.А. обязалась в соответствии с договором о карте и счетом - выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Ответчик надлежащим образом не исполняла условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 346029 руб. 72 коп. в том числе: сумма основного долга 289533 руб. 34 коп., проценты 52726 руб. 88 коп., комиссия за снятие наличных в сумме 269 рублей 50 копеек, неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа. Посчитав свое право нарушенным истец обратился в суд с иском о взыскании имеющейся задолженности и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6660 руб. 30 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, поддержал исковые требования по основания изложенным в иске.

Суд, с учетом мнения участников процесса, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Ответчик Ускова О.А. в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, доверила представлять свои интересы Еловенко К.С.

Представитель ответчика Еловенко К.С. в судебном заседании исковые требования в заявленной сумме не признала, пояснив, что из представленного истцом расчета нельзя определить достоверную сумму долга. При этом, не отрицала, что у ее доверительницы имеется задолженность по указанной карте, возникновение которой связано с изменением материального положения Усковой О.А.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2008 года Усковой О.А. было подписано заявление о заключении Договора о карте «Русский Стандарт», а также заполнена анкета с указанием персональных и паспортных данных, кода доступа к справочно-информационному центру. На основании заявления Усковой О.А. банк открыл на ее имя банковский счет № карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключил 25.08.2008 года договор о карте № и выпустил кредитную карту, которую ответчик получил и использовал.

Ускова О.А. обязалась уплачивать проценты, по ставке, установленной тарифами истца и согласованной сторонами. Истец акцептировал оферту Усковой О.А., заключив с ней в простой письменной форме кредитный договор № о карте на изложенных в заявлении условиях, тем самым, исполнив обязательства по договору. За пользование кредитом должник обязался уплачивать банку проценты по ставке, установленной тарифами банка и согласованной сторонами. Существенные условия договора указаны: в условиях предоставления и обслуживания карт, в тарифах по картам «Русский Стандарт». Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам «Русский Стандарт», которые содержат полные и необходимые сведения и позволяют определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы. Таким образом, при заключении договора Ускова О.А. приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В период с 07.11.2008г. по 24.02.2015г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 442900 руб. 00коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому в соответствии с договором.

В соответствии со ст. 420 договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт» банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Мельниковой Е.Н. о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт», подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в Условиях, а именно активировал карту, следовательно, совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных в суд условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, договор считается заключенным путем акцептом Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту Счета (п. 2.2.2).

В период с 23.10.2013г. по 17.01.2015г. с нарушением срока оплаты, ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 345330 руб. 00 коп., которые были списаны в счет погашения основного долга, процентов, плат и комиссий.

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Банк предоставил ответчику кредит для платы ответчиком банке начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ срок возврата задолженности по Договору о карет определен моментом ее востребования Банком- выставлением Заключительного счета-выписки.

Счет-выписка направляется клиенту с целью доведения до клиента информации о размере его задолженности перед Банком. Данная выписка содержит все операции по счету в течение расчетного период; балансы на начало и конец расчетного периода; все списания и пополнения, произведенные банком по счету в соответствии с настоящими условиями в течение расчетного периода, размер полной задолженности клиента на конец расчетного периода, размер минимального платежа и дату его оплаты.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 346029 руб. 72 коп., выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты 24.02.2015г.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке исполнены не были.

Учитывая изложенное, ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Усковой О.А. договор, существенные условия которого указаны: в условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт»; в тарифах по картам «Русский Стандарт». Следовательно, Ускова О.А. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карт «Русский Стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой часть договора, но не выполнил условия определенные договором о выпуске и обслуживании карт «Русский Стандарт»: не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и комиссии, предусмотренные договором и действующими тарифами, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответчиком Усковой О.А. обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с Усковой О.А. в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Согласно представленного расчета по кредитному договору № от 25.08.2008г. общая задолженность Усковой О.Н. составляет 346029 рублей 72 копейки, из которых: основной долг – 289533 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом – 52726 руб. 88 коп., неустойка за пропуск обязательного платежа – 3500 руб., комиссия за снятие наличных -269 рублей 50 копеек.

Вместе с тем, проанализировав расчет истца и предоставленные им документы, суд находит его ошибочным, и полагает ко взысканию с ответчика подлежит сумма в размере 291302 руб. 34 коп.

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с Усковой О.Н. надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 291302 руб. 34 коп.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с Усковой О.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины, в сумме 6075 руб.33 коп., исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Усковой Ольге Алексеевне удовлетворить частично.

Взыскать с Усковой Ольги Алексеевны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 25.08.2008г. в размере 291302 рубля 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6075 рублей 33 копейки, а всего 297377 (двести девяносто семь тысяч триста семьдесят семь) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья